富卫「盈聚天下2」：更适合三代家庭的钱，不适合短期周转

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊富卫「盈聚天下2」。

我想换个角度讲。不是只看收益表。也不是只看优惠海报。

我想把它放进一个家庭里看。

比如一家6口。爷爷奶奶。爸爸妈妈。孩子。还有未来可能出生的孙子孙女。

这类家庭买储蓄险，最怕什么？

不是怕产品名字复杂。是怕钱摆错位置。

教育金要用。养老钱要稳。传承钱要留得住。三件事挤在一起。很容易乱。

我对「盈聚天下2」的判断很明确。

它更适合有三代规划意识的家庭。尤其是教育金、退休现金流、隔代传承一起考虑的人。

但短期要用的钱。别放这里。

保险这东西，买的不是现在，是几十年后。

一家6口的钱，最难的是教育、养老、传承一起安排

我服务过不少三代家庭。

很多爷爷奶奶说得很直接。

“我不是只想给孩子留钱。我想给孙子留一份稳定的安排。”

这句话很真实。

给儿子留钱，很多时候会混进家庭开支。房贷。创业。投资。都可能动用。

给孙子留钱，比给儿子留更讲究。

你要考虑三个问题。

孩子读书时，能不能提钱。

夫妻退休后，能不能有现金流。

未来孙辈出生、升学、成家，这张保单还能不能继续发挥作用。

富卫这次把「盈聚天下2」三年缴计划重新推出来，核心变化有三块。

保费优惠提升。预期回报加速。产品功能优化。

这三个点放在普通宣传里，听起来像广告。

但放在家庭账本里，就好理解了。

它不是单纯冲一个收益数字。它更像一张跨代现金流保单。

上面这张图，其实说的是三类人。

父母看教育金。准退休人群看退休安排。长期理财家庭看传承和海外规划。

我会把它理解成一句话。

一代人的账，三代人的安排。

给孩子存教育金，20万美金×3年能换来什么？

先讲教育金。

假设一个家庭年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。

按「3-10-10」提领方式。

缴费3年。第10年开始。每年提取总保费的10%。

也就是每年提6万美元。

这个节奏很适合教育金。

孩子小的时候先放着。到初高中、大学阶段，现金流开始出来。

素材里的演示是这样的。

预期第6年回本。第15年翻倍。第30年4倍。第100年47倍。第137年390倍。

137年390倍，这是什么概念？

它不是给你这一代人看的数字。它是把保单生命拉到几代人之后。

但我也要提醒一句。

这些都是预期演示。前提是分红实现按演示走。不是保证收益。

这个地方不能偷换概念。

如果不做提取，只看预期增长。

在假设100%分红实现下，「盈聚天下2」预期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。

第10年预期单利总回报7.5%。达到已缴总保费的175%。

这个数据，在港险储蓄产品里是有冲击力的。

但我不会只看“翻倍”。

我更关心两件事。

第一，前期现金价值有没有承压。

第二，家庭什么时候要用钱。

如果孩子3年后就要读大学。这个产品不合适。

如果孩子还小。家庭也有其他流动资金。那它就能发挥作用。

教育金场景里，我会建议长期家庭看。短期家庭别碰。

这句话要说得直一点。

港险储蓄险不是活期账户。也不是短期理财。

它的价值，是时间越长越明显。

准退休夫妻要稳现金流，58%首年优惠是关键起点

再讲准退休家庭。

很多人50岁之后看港险，想法很朴素。

不想折腾。想有美元资产。也想以后有一笔稳定提领。

这里「盈聚天下2」三年缴的优惠很重要。

它的结构是：

• 首年保费折扣45%
• 预缴保证利率4.5%
• 约占首年保费13%
• 一次性预缴计算下，总优惠达58%首年保费

这个优惠力度很猛。

不过我不会只因为优惠大就说好。

优惠只是入口。后面现金价值能不能接上，才是重点。

以年缴20万美元、三年缴预缴为例。

「盈聚天下2」实缴总保费是484,534美元。

第10年预期总现金价值达845,664美元。

同样接近实缴保费的情况下。

和3年缴同业相比，第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

和5年缴同业相比，第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

这不是小差距。

我的判断是。

如果你看重第10年左右的现金价值表现，「盈聚天下2」这版三年缴很能打。

但准退休家庭也要注意。

退休钱不能全部放进长期储蓄险。

你至少要留出3到5年的生活备用金。还要考虑医疗开支。

这部分不要拿来冲保单。

保单解决的是长期现金流。不是短期安全垫。

爷爷奶奶给孙子的传承礼物，现金奖赏能串成一条线

这一章，我反而觉得最有意思。

很多人看储蓄险，只看IRR。

但对三代家庭来说，保单有没有“家庭事件的接口”，也很重要。

富卫这次在奖赏功能上做了不少变化。

比如享悦人生奖赏。

被保人达成指定人生大事，每件可获3,000港币。总额上限12,000港币。

这个金额不算大。

但它的意义，不是钱多钱少。

它让保单跟人生节点发生关系。

再看长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。

可获10,000港币。

这在今天的环境里很有现实感。

2025年末，中国60岁及以上人口已经达到3.12亿。占总人口22.1%。2035年预计突破4亿。

三代同堂的周期会变长。

以前传承可能是“人走了以后再分”。

现在更像是“人还在的时候就安排”。

长寿化之后，家族账本会拉得很长。

更核心的是初生婴儿奖赏。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。

最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计，很适合三代家庭。

爷爷奶奶买。爸爸妈妈买。未来孩子出生时，奖赏一起触发。

当然，具体能不能拿，要看条款和申请条件。

不能只看“最高金额”。

但我认可这个方向。

它把孙辈出生这件事，放进了保单设计里。这个在传承型储蓄险里很有辨识度。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，达成指定学业成就，可申请最高31,000港币。

这个也不是决定你买不买的核心。

但对教育传承家庭来说，它会让保单更有仪式感。

孩子出生有奖赏。成长有奖赏。升学有奖赏。长寿还有奖赏。

一张保单，就不只是账面数字。

它更像家族给下一代留的一条时间线。

我会怎么判断？

如果你只是追最高收益，这些奖赏不是主菜。

如果你在做三代安排，这些奖赏很加分。

传承不是有钱人的专利。

普通中产家庭，也需要把钱按时间放好。

8种货币、5种缴费期，弹性比上一版更好

再看产品弹性。

这次「盈聚天下2」把缴费期扩展了。

原来是2年、5年。

现在有1年、2年、3年、5年、10年。

这点很实用。

一次性预算强的家庭，可以看短缴。

现金流更分散的家庭，可以看长一点。

保单货币也扩展了。

原来仅美元。

现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对有海外教育、移民规划、多币种资产的人，确实更方便。

它还新增了指定附约。

包括定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

我不建议所有人都加。

附约不是越多越好。

家庭保障缺口明显，可以看。

本身保障已经配齐，就别为了“功能完整”多花钱。

这张保单的主线，还是长期储蓄和传承。不要把它买成大杂烩。

家庭的钱交给谁，富卫这几年确实站到一线

长期保单还有一个问题。

保司靠不靠谱。

富卫在香港已经植根48年。业务发展到亚洲十个市场。

业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

在经纪渠道新单总保费数据里，富卫保险新单总保费118亿港元。市场份额12.6%。同比增长171.1%。

数据来源是保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这组数据能说明什么？

说明它不是边缘公司。它在经纪渠道的市场存在感很强。

看投资端。

富卫和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司有深度战略合作。

它的投资资产地域分布比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别里，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

这说明它不是靠高波动资产去冲收益。

固收是底座。

固定收益资产规模超过160亿美元。

其中投资级私募债务达11亿美元。

富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

这个数据我比较看重。

长期分红险，最怕资产端太激进。

稳不稳，不是口号。

要看底层资产。

当然，富卫这个品牌在香港保司里，不是历史最久的那一批。

这一点也要客观看。

安盛、保诚、宏利、友邦这些老牌公司，历史更长。

但富卫近几年的业务增长很快。产品打法也更积极。

我会把它归为一线竞争者。

不是传统老钱路线。更像增长型保司。

写在最后：预期再好，也要看分红兑现

最后回到一个老问题。

分红实现率。

我一直说，演示收益只能看方向。不能当承诺。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年，连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里。

富卫盈聚未来优越版是101%。宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这个成绩是漂亮的。

但我要说清楚。

这不是「盈聚天下2」未来一定实现的保证。

它只能说明富卫在相关储蓄产品上的过往兑现能力不错。

对我来说，这已经够重要。

我会推荐三类家庭重点看「盈聚天下2」。

第一，孩子还小。教育金能放10年以上。

第二，夫妻准备退休。手里有长期不用的美元或港元资金。

第三，爷爷奶奶想给孙辈做隔代安排。

不适合谁？

短期要周转的人。不适合。

只想看保证收益的人。不适合。

不能接受分红波动的人。不适合。

这款产品我不会推给所有人。

但对三代家庭来说，它确实有位置。

它的价值不只在第10年现金价值。

也在一张保单能陪一个家庭走多久。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子、父母、孙辈一起做安排，别只问哪款收益高。先把家庭用钱时间表列出来，再选产品，会少走很多弯路。想看具体怎么买更省，也可以找我一起算。