163万才够养老？万通富饶万家等港险3种玩法实测，选错白交10年保费

你好，我是大贺。

前几天刷到一个数据，说实话看完心里挺不是滋味的。富达国际联合蚂蚁财富做了个调查，近3万人参与，结果显示：35岁以下的年轻人，想要舒适养老，至少需要163万储蓄。

更扎心的是，**22%的人觉得要100-200万，还有6%**的人认为没有700万根本不敢谈养老。

我当时也是这么想的：这数字看着吓人。但仔细算算，好像还真不夸张。

再加上2025年延迟退休正式启动，男的要干到63岁，女的也得55-58岁才能退。养老规划的窗口期，其实比我们想象的更紧迫。

后来想明白了，与其焦虑，不如行动。今天就跟你说说我的真实感受：港险养老到底有几种玩法，哪种最适合你。

三个人的养老故事，你是哪一个？

其实没那么复杂，港险养老规划来来回回就三种思路。

我身边有三类朋友，需求完全不同：

张姐，50岁，国企退休，只信"国家队"，最大的愿望是老了能住进太平人家那种高端养老社区。

李先生，42岁，外企高管，孩子在澳洲读书，自己也不确定未来在哪养老，最看重钱能随时动。

王女士，38岁，创业者，年轻时想让钱多赚点。但又怕老了市场波动把辛苦攒的钱给吞了。

你是哪一个？

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。接下来，我就按这三类人的需求，一个个拆解。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐的需求特别明确：境外公司不熟悉，心里没底，必须是中资背景的才踏实。

跟你说说我的真实感受——对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系产品里，有三款特别适合张姐这类人：

太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨。这种"领着钱、本金还在涨"的感觉，特别适合追求稳定现金流的人。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息。说白了，就是落袋为安。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易。不想折腾汇率的朋友，这款特别省心。

这些产品有个共同特点——分红实现率极其稳定。

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

拿太平（香港）举例：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

但张姐最心动的，其实是另一件事——可以直通高端养老社区，这是中资系产品的王牌优势。

像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区，买了对应产品就能拿到入住资格。年轻的时候让钱复利增值，老了既有养老金按时发，还能直接住进去。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。张姐后来就选了太平喜裕，搭配太平人家的入住权益。

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况完全不一样。

孩子在澳洲读书，自己工作经常出差，未来可能在国内养老，也可能跟孩子去澳洲，甚至还考虑过加拿大。

他最大的需求就一个字：灵活。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明万年青星河尊享2。这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点说说永明万年青星河尊享2，这款产品有几个亮点特别适合李先生：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品支持"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这点特别重要——永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更厉害的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

什么意思呢？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。这个功能，李先生特别看重。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。这意味着哪怕市场出现波动，账户价值也能保持相对稳定，心里踏实很多。

李先生后来就选了这款，美元交费，先让钱在全球市场里"野蛮生长"，等将来确定在哪养老了，再转换成对应货币。

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士的纠结，我特别理解。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态，太常见了。

后来想明白了——转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力强，本金滚得快。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。30年预期IRR能冲到6.5%，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率也非常能打：最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。而且年金率≥6%占比达95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

王女士最后选了这款，38岁开始交，计划60岁转年金，前面22年让钱滚起来，后面每个月稳稳领钱。

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多，你可能会问：这些数字靠谱吗？是不是保险公司画的饼？

跟你说说我的真实感受——这些数据，是真能拿到手的。

先看万通-富饶万家的收益曲线：

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。而且这不是某一年的峰值，是30年及以后稳定保持的水平。

再看中资系的兑现能力：

国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

这些数据说明什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"，这也让他们的历史分红实现率格外亮眼。太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

早规划真的很重要。现在日本大衰退后居民不动产占比从41%降至22%，现金存款升至34%；中美日欧家庭在保险和养老金配置比例高度一致，均在**26-30%**之间。

后房地产时代，家庭资产从空间资产转向时间资产，保险和养老金配置，已经是全球中产的共识。

你是张姐、李先生还是王女士？

最后帮你梳理一下，对号入座：

• 如果你是张姐——看重品牌实力、想搭配高端养老社区优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。央企/国企背景，分红实现率稳定，还能直通高端养老社区，一站式解决"钱"和"住"的问题。

• 如果你是李先生——追求资金灵活、有全球资产配置需求重点了解多元货币类产品：永明万年青星河尊享2。终身灵活提取，多币种自由转换，收益有兜底保障。不确定未来在哪养老的，选这个准没错。

• 如果你是王女士——想前期快速增值、后期稳定领钱可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。年轻时让钱野蛮生长，退休后一键转年金，锁死终身现金流。既要又要的，就选这个。

其实没那么复杂，想清楚自己是哪类人，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

选对方向只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的要夸张得多。