港险避坑：「創未來」分红仅3%，90%的香港保险都是包装套路

你好，我是大贺。

最近有读者问我：港险产品看起来都差不多，怎么选？

我帮你算过了——有些产品分红实现率最高1044%，最低只有3%，平均值93.8%。

这个数字很说明问题，**90%**的产品都是包装出来的。

今天我就用数据告诉你，怎么避开这些坑。

如果你在2015年买了「創未來」兒童儲蓄保障計劃

我们来看数据。

2015年购买的**「創未來」兒童儲蓄保障計劃**，今年的终期红利实现率只有3%。

这不是我说的，是官方数据。

当年买这款产品的人，现在心里是什么感受？

十年前信心满满规划孩子教育金，结果只拿到**3%**的分红。

这不是个例，该公司今年最新公布的分红实现率，最低的就是3%。

8年回本变成12年：红利回撤的噩梦

更扎心的还在后面。

2022年，这家公司某款产品出现了红利回撤现象——终期红利经过一年投资，最终收益比去年还低了。

这直接导致什么结果？

部分客户原本8年预期就能回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

8年变12年，多等**50%**的时间。

如果你是冲着孩子上大学用钱买的，孩子都毕业了钱还没回本。

百年老店的营销陷阱

你可能会说，那我选大公司、老牌子总没错吧？

我们来看数据。

香港某诚，官网显示集团创立至今177年，在香港扎根超过60年。

乍一看非常靠谱对吧？

但是，这家公司2019年剥离了英国和欧洲的业务，2021年把美国的业务也拆分出去，目前只专注亚洲和其它新兴市场的业务。

跟177年在伦敦成立的保险公司早就不是同一个公司了。

大都是包装和套路罢了。

还有另一家有上百年历史的香港保险公司，同时是香港的强积金供应商。听起来很稳？

但是，最新分红实现率数据显示，最低的周年/复归红利的分红达成率只有26%。

需求错配：高收益产品反而让你亏钱

别光看收益，要看实现率，更要看你自己的需求。

太平颐年乐享珍藏版长期预期收益出色，但回本时间尤其是保证回本时间很长。

友邦盈御3长期收益不错，但如果做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

高收益产品不是不好，是不一定适合你。

如何避免成为下一个受害者

分红实现率是判断香港保险未来分红表现最重要的依据。

但是，很多人看错了。

香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。

最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，公布的时间越早越有参考性。

相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

某保险公司分红实现率波动区间：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。

看起来平均值还行？

但是，实现率超过**80%**的产品只占3成左右。

看懂投资策略，预判产品风险

分红实现率代表产品的分红意愿，投资策略决定产品的分红能力。

颐年乐享珍藏版固收类投资占比最少30%，最高100%，投资策略相对稳健。

匠心传承2优越版股权类投资占比最低50%，最高75%，投资策略很激进，但带来的预期收益也会更高。

真正靠谱的产品长什么样

也有一些保险公司，过往所有分红实现率都在**100%**及以上。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。

收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱的需求。

想要买港险不踩坑，一定要明确好自己的需求，关注产品更深层的数据。

大贺说点心里话

知道怎么看数据只是第一步，怎么买到性价比最高的产品，才是真正省钱的关键。