买港险别踩坑：立桥智选等3款高保底产品，99%的人不知道收益比内地高

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄延至63岁，女职工延至55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提到20年。

这笔账很多人没算过：中国养老金替代率只有45%，远低于**55%**的国际警戒线。

翻译成人话就是——退休后你的收入直接腰斩，而且还要多干好几年。

光靠社保肯定不够。养老这事儿，越早规划越轻松。

今天我来聊聊港险里的高保底产品，帮你补上这个缺口。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但港险有很多种类。有的光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到**5%**以上。

有的产品甚至光保证部分，复利就有近5%。我帮你梳理了不同持有周期的选择逻辑，你可以按需对号入座。

场景一：5年短期闲钱

代表产品：立桥智选储蓄保。

假设40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

不过这个产品有两个小问题：期限短，最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

汇率波动风险较大，如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

等退休再想就晚了，现在就得算清楚这笔账。

内地分红增额寿，保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱

这是我最想重点讲的场景。

延迟退休来了，养老金缺口怎么补？怎么给自己准备一份稳定的养老现金流？

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金。保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

安联的报告说，全球养老金缺口51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这款产品，相当于给自己发了一份"终身工资"，养老无忧。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

有人会说，美元产品收益是高。但我担心汇率风险。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单，香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，产品选对只是第一步。怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差才是关键。