万通「富饶万家」：养老金缺口1.1万亿，这款港险别等退休才后悔没早看

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺揪心的——2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，养老保险抚养比降到了2.65:1，远低于国际警戒线的3:1。

更扎心的是，按这个趋势，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

退休这件事，越早规划越主动。今天聊的万通「富饶万家」，刚刚完成了一次重大升级，我研究完之后觉得有必要跟你好好说道说道。

结论先行：三类人应该重点关注这款产品

先把结论放在前面，省得你看到一半才发现不适合自己。

**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。如果你属于以下三类人，建议你认真往下看：

• 第一类：中长期美元资产持有者。 手里有一笔资金可以放20年以上，想要美元资产稳健增值，这款产品的长期复利优势非常明显。
• 第二类：提前规划养老的明智人士。 2030年起养老金最低缴费年限要从15年提高到20年了，门槛越来越高。如果你想提前锁定一份确定性的退休现金流，「富饶万家」的年金转换功能是目前市场上独一份的。
• 第三类：有跨境需求或多子女的家庭。 孩子要留学、家庭有移民规划、或者想给多个子女做传承安排，这款产品的多币种转换和传承架构设计能帮上大忙。

不属于这三类？那你可以关掉这篇文章了。属于的话，咱们继续往下聊。

论据一：收益跻身第一梯队，这次升级堪称"蜕变"

先说收益，毕竟这是大家最关心的。

万通「富饶万家」这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。以市场主流的5年缴费计划为例：

回本速度： 预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度确实快。

保证收益： 保证收益率峰值达0.55%。你可能觉得这数字不起眼，但目前市场上保证收益率能超过**0.5%**的储蓄分红险产品，只有6款。「富饶万家」是其中之一。

中长期爆发力： 第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

这个"登顶"速度意义重大。对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

我把市场上主流的15家保司产品拉了个横向对比，你可以看看「富饶万家」处在什么位置：

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。综合竞争力直接跻身市场第一梯队，追平了友邦「环宇盈活」、**安盛「盛利2」**这些以收益见长的产品。

论据二：独家年金转换，锁定养老现金流

收益好只是基础，「富饶万家」真正让我眼前一亮的，是它的年金转换功能。

养老金这笔账，咱们算清楚：中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。预测2035年将突破4亿，占比超30%。老龄化加速，养老资源竞争只会越来越激烈。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，支持12种年金转换。保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以将部分或全部现金价值转换为终身年金。

你可以设计固定领取的金额，也可以递增领取抵御通胀，还可以夫妻共同领取。目前全市场，只有万通一家支持这么做。

确定性才是最大的安全感。作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

论据三：多币种+多人传承，满足跨境家庭需求

如果你家里有孩子要留学，或者有移民规划，或者想给多个子女做传承安排，这部分升级你要重点看。

• 货币灵活度拉满： 支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币，不用担心汇率波动或者资金用途变化。

• 传承架构大升级： 第二保单持有人/被保人可新增至3人，原来的「富饶千秋」仅1人。保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

• 新增弹性提取权益： 可于第1个保单周年起申请设立指示，指定一个对象定期领钱。比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子发生活费，申请一次就行，不用反复操作。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

产品再好，保司不靠谱也白搭。聊聊万通这家公司。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率表现相当给力，储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上。

投资实力也够硬。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券**94%**以上。

另外，保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能，该有的保障一样不少。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，咱们用具体数字算算账。这笔钱是给未来的自己，算清楚才能心里有底。

以5万美元×5年交为例，总投入25万美元：

• 第10年： 现价为31.8万美元，是本金的1.2倍。这时候孩子可能正在上大学，需要用钱可以随时取。
• 第20年： 现价为71.6万美元，是本金的2.8倍。如果你40岁投保，这时候正好60岁，可以考虑转成年金开始领养老金了。
• 第30年： 现价为146.3万美元，是本金的5.85倍。25万变146万，这就是长期复利的力量。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

别等退休了才后悔。如果你符合前面说的三类人群，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我见过太多人"再等等"，结果等到快退休了才发现来不及了。如果你想知道怎么买更划算、能省多少钱，下面这张图你可以看看。