4款港险养老横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，选错亏大了！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据挺扎心的：2025年居民存款突破160万亿，比2019年翻了一倍多。钱是越存越多，但银行定存利率跌到1.5%，放着就是在贬值。

很多朋友来问我：想用港险补养老，安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，这四款到底怎么选？

产品好不好，拉出来遛遛。今天咱们就把这四款掰开了、揉碎了，一个个对比。

养老用港险，核心看什么？

先纠正一个误区。很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

所以选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

咱们一个个拆开看。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间就有差异了：星河尊享II第10年达到本金，最快；盛利II要到第25年，最慢。

但这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。不出错，但也不太突出。

静态收益只是基本功。养老真正要看的，是下一项。

共性二：动态提领是关键

不吹不黑，只看数据。咱们用三种主流提领方案来测试。

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好；15-30年，盛利II最亮眼；30年后，星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显了。15年到70年之间，基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳；15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年后差距缩小。

结论很清晰：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。想要养老现金流最大化，选这两款不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？它们不是提领弱，而是场景适配性更强。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且本金还能继续增长。无忧选的设计逻辑，就是给保守型朋友最大程度的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。第27年时，领取的派息就已经超过本金了。

但要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年时，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而以567提领的盛利II还有101.6万美元。

差距确实大。但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的核心优势是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能：开启后，可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选「第6/7/8项定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选「第9/10项联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选「第11/12项危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。这相当于打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说完产品，咱们拉远一点看看大背景。我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。养老保险替代率目标是58.5%，意思是退休前月薪两万，养老金能有11700元。

听着还行？但一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到这个替代率目标。单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么越来越多中产家庭开始把资产从房产转向多元化配置。过去房产占比接近七成，现在已经显著下降。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕风险的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多变、看重灵活性的朋友

适合的才是最好的。选错比不选更可怕。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差还大。