太保鑫相伴：2%养老金涨幅不够花？这款港险让你每年多领一份「终身工资」

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻：2025年养老金又涨了，涨幅2%。

听起来不错对吧？但是你算过没有，月均养老金3500元的人，涨2%就是70块。一个月多70块，够干嘛？买两斤排骨？

我见过太多退休后后悔的人——不是后悔没存钱，是后悔存钱的方式不对。社保养老金只是保底，品质生活得靠自己。

今天聊的这款产品，就是专门解决「退休后怎么给自己加一份终身工资」这个问题的。

你是哪种人？五种场景对号入座

**太保香港「鑫相伴」**适合的场景很多，我先帮你对号入座：

• 场景一：银行存款到期，利息从4%跌到1.3%，不知道往哪放——鑫相伴可以作为银行存款的高配版。
• 场景二：临近退休，手里有笔钱，存银行利息太低，买别的又怕亏——这种每年收息的产品，就非常适合。
• 场景三：想给孩子设立一笔教育或生活基金，让TA一辈子有「零花钱」领。
• 场景四：想躺平提前退休，靠利息实现财务自由。
• 场景五：社保养老金不够花，想补充一份「第二退休金」。

如果你符合其中任何一种，往下看。

场景一：存款到期，利息从4%跌到1.3%怎么办

我小姨的真实经历：2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期。

现在要转存，发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

这还没完。某大行专家表示，明年还有60~80bp的降息空间。换句话说，明年0.几%的五年定存，可能要和我们见面了。

那么，未来10年利率会回升吗？我给个判断：未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

原因很简单：经济转型、人口老龄化、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

所以，如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的产品中，有两大好处：利率越低越开心；不用担心再投资风险。

这就是快返型年金险的价值。

场景二&五：退休人群的「工资替代方案」

退休后最怕的不是没钱，是钱不够花。

社保养老金涨2%，物价涨多少你知道吗？2025年渐进式延迟退休正式实施，领养老金的时间还要往后推。而从2030年起，最低缴费年限还要从15年提高到20年。

所以，提前规划一份「第二退休金」，老了才能硬气。

鑫相伴怎么解决这个问题？一次性整付10万美金，即交即领。

交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

从第5年开始，还会派发0.8%的周年红利（非保证），相当于每年落袋3.3%。

换算一下：10万美金本金，每年领3300美金，折合人民币约2.4万。相当于每个月多发2000块「工资」，一直发到你走的那天。

更香的是，如果总保费达22.5万美元，还可以对接内地太保家园高端养老社区。香港太保直付费用，不占结汇额度。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

场景三&四：给孩子/给自己的「终身现金流」

这个场景，我要多说几句，因为它是鑫相伴最能体现「复利威力」的地方。

快返型年金险有个特点：一次性整付，5年内开始发利息到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

这种产品，很多房东非常喜欢。为什么？因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。

你想想：买套房收租，要操心租客、维修、空置期。而鑫相伴呢？交完钱就开始领，领到你走那天，中间不用操任何心。

我给你算笔账：

一次性整付10万美金，50岁女性为例：

• 第1年起：每年保证领取2500美金，派息比例2.50%
• 第5年起：叠加0.8%周年红利，每年落袋3.3%
• 第7年末：预期回本
• 第8年末：累计领取2万美金 + 8万保证现金价值 = 10万美金，保证回本
• 终身：预期IRR 5.55%

还有一个细节：保证派发的利息和周年红利，你可以存在保险公司，保司会给一个**4.5%**的利息。

这意味着什么？如果你暂时不需要这笔钱，就让它在保司账户里滚雪球。等真正需要的时候，连本带利一起取。

本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

之前有个内地富豪，花了1亿给刚出生的宝宝配置快返年金。为什么？就是看中了「终身现金流」这个特点——孩子一辈子都有「零花钱」领，不用担心败家。

退休金只是保底，品质生活得靠自己。提前规划，老了才能硬气。

所有场景的共同底气：8年保证回本

不管你是哪种场景，可能都会有一个共同的顾虑：万一中途急用钱怎么办？

鑫相伴的回本速度，在同类产品中是最快的。

看保单第8年：此时你已经保证领取了2万美金，加上当年的8万保证现金价值，刚好等于10万美金本金。

第8年保证回本，急用退保0损失。

往后，就是本金不动，纯吃利息。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验「落袋为安」快感的产品。每年领到手的钱，是实实在在进了你口袋的，不是账面上的数字。

这种「落袋为安」的感觉，比什么都踏实。

太保：你最熟悉的国资险企

最后说说背后的公司。太保寿险香港，是中国太保集团在香港开设的全资子公司。

太保集团是什么来头？

• 中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企
• 连续14年入选《财富》世界500强
• 全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司
• 服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿
• 背后是上海国资委，根正苗红的国有企业

再看太保香港的核心数据：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%

品牌和运营能力经过市场长期验证。买太保的产品，你不用担心公司跑路、不用担心理赔扯皮。

这就是国资险企的底气。

大贺说点心里话

说了这么多场景和数据，最后想跟你说点掏心窝的话。如果你已经动心想配置，先别急着找人买。因为同样一款产品，不同渠道买，成本差距可能是你想象不到的。