永明「万年青星河传承2」：4个维度全面PK，这款港险凭什么敢叫"传承之王"？

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，离岸人民币在7.23-7.36区间频繁波动。很多客户问我：现在是不是该配点美元资产？

我的回答是：鸡蛋不能放一个篮子里。

但问题来了——美元资产怎么配？买美股怕波动，买美债门槛高，存美元定期利息又太低。

其实有一个被很多人忽略的选择：港险储蓄险。

今天我就以**永明「万年青星河传承2」**为例，从4个核心维度，带你看看这款产品到底值不值得入手。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人选港险，只盯着"预期收益6%、7%"这些数字看。

但说实话，预期收益谁都会写，关键是能不能兑现、什么时候能用上、用的时候还剩多少。

我帮高净值客户做全球配置这些年，总结出4个核心维度：

1. 回本速度——钱什么时候能拿回来？
2. 长期收益——复利能跑多高？保证部分有多少？
3. 提领能力——边领钱边传承，还是领完就没了？
4. 确定性——分红能不能兑现？有没有锁定机制？

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰是把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

下面我们逐个维度来PK。

维度一：回本速度PK

核心问题：钱放进去，多久能拿回来？

这是很多人最关心的问题。毕竟买保险不是做慈善，万一急用钱，能不能回本是底线。

先看数据：

• 永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年
• 比"孪生兄弟"「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本
• 2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本

什么概念？

市面上大多数港险储蓄险，保证回本时间普遍在12-15年。而「传承2」直接把这个时间压到10年，回本速度可以说是行业天花板。

上面这张图是0岁女孩投保的现金价值表。可以清楚看到：

• 第10年，保证现金价值274,906美元，已经超过总保费20万美元
• 第20年，总价值达到600,876美元，翻了3倍

再看和「尊享2」的对比：

这张图很直观：

• 保证回本期：「传承2」10年 vs 「尊享2」13年
• 预期回本期：2年缴都是6年，5年缴都是7年

有人可能会问：既然预期回本时间一样，为什么保证回本时间差这么多？

答案在于产品设计逻辑不同。「传承2」更侧重中长期收益和传承功能，保证部分做得更扎实。

而「尊享2」早期收益更高，但保证部分相对弱一些。

对于追求确定性的投资者来说，「传承2」的10年保证回本，意味着即使分红一分钱不给，10年后你也能全身而退。

这种确定性，在当下这个不确定的时代，太重要了。

维度二：长期收益PK

核心问题：复利能跑多高？保证部分有多少？

港险储蓄险的魅力，在于长期复利。但很多人只看"预期收益6%、7%"，却忽略了两个关键问题：

1. 什么时候能达到6%、7%？
2. 保证收益有多少？

先看长期复利：

• 「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利
• 保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」
• 2年缴的收益优势更明显

这意味着什么？

如果你是给孩子做教育金、养老金规划，持有20年以上，「传承2」的收益会比「尊享2」更高。

再看保证收益率：

• 「万年青星河传承2」后期保证收益率能达到1%
• 其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间

别小看这个差距。保证收益率1%意味着：即使全球金融市场崩盘，分红全部归零，你的保单每年还能稳稳增长1%。

这张图展示了不同货币的回报率数据。可以看到：

• 美元、加元、人民币、澳元保单，预期回报率完全相同
• 长期（50年+）预期内部回报率稳定在6.50%
• 保证内部回报率稳定在1.00%

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益——这才是港险储蓄险该有的样子。

维度三：提领能力PK

核心问题：领钱的时候，保单还剩多少？

很多人买港险，是为了将来领钱用——给孩子交学费、自己养老、或者传给下一代。

但问题来了：领完钱，保单还剩多少？

市面上大多数产品，领着领着就领空了。而「传承2」的设计逻辑是：边领边传承。

先看官方推荐的"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个真实案例：

35岁陈先生，20万美元×2年缴，总保费40万美元。按照这个方案：

• 55岁时（第20年），一次性提领60万美元
• 56岁起，每年提领4万美元，一直领到终身

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这就是官方所说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

再看和其他产品的对比：

同样的提领规则下：

• 永明「传承2」：第100年剩余2390万，累计提领380万，唯一实现持续现金价值增长的产品
• 友邦某产品：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚某产品：第70年后无法提领，现金价值波动下降

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

维度四：确定性PK

核心问题：分红能不能兑现？有没有锁定机制？

港险的非保证收益，最让人担心的就是"万一兑现不了怎么办"。

先看分红实现率：

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

得益于永明深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，分红实现率一直很稳健。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但「传承2」更厉害的是双重锁定机制。

第一重锁定：归原红利双保证

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

市面上其他产品的归原红利，只有"面值"保证，"现值"不保证。

而永明是双保证——一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可将**10%-50%**的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香！

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，「传承2」还有几个加分项值得一提。

真多元货币

6种保单货币可选：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更重要的是：加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着什么？如果你现在手里有人民币，可以先买人民币保单，等汇率合适了再转成美元——汇率波动是风险也是机会。

SunWallet支持17种提取货币：

一站式完成提取、兑换、转账，还突破了只能支付给保单主权人的限制，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

孩子在美国读书，直接用美元支付学费；父母在国内养老，直接用人民币转账——打开更多使用场景。

管家式类信托传承

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按时间/人生事件/年龄进行精准给付。

比如：按子女成年（一次给20%）+ 毕业（10年分期合计给20%）+ 结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

暂托人设计：新增3位暂托人选项，可以指定权限暂托给信任者，受托人可在子女成年前依次暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标——这才是"传承"二字的真正含义。

结论：4维度3胜1平，值得入手

最后做个总结：

4个维度，3胜1平。

如果你正在考虑配置美元资产，又不想承担太大风险，永明「万年青星河传承2」是一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

资产要出海，风险要分散。有美元资产，心里才踏实。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能已经对「传承2」有了初步判断。但怎么买、找谁买、能不能省钱——这些问题，可能比"买什么"更重要。