心肌梗死（急性期（6个月内））买妈咪保贝爱常在少儿重大疾病保险被拒保？这几个误区99%的人都踩过

哎哟，各位老街坊老邻居、叔叔阿姨们，今儿咱不聊东家长西家短，咱就搬个小马扎坐下唠唠这少儿重疾险的门道 为啥突然说这个？嗨，还不昨晚上我那大侄子，就住隔壁小区的小王，火急火燎地拍我家门，手里拎着一兜子水果，进门就喊：“哥，救命，保险公司把我家孩子买重疾险给拒了！”我一看他那跟霜打茄子似的脸，就知道他心里头堵得慌 一问啥情况，原来他家小宝贝半年前因为急性心肌梗死住了院，现在想给娃买个叫妈咪保贝爱常在C款的保险，结果人家复星联合健康那边下了拒保单 小王那叫一个委屈，跟我说：“网上不都说重疾险确诊就能赔吗？我这孩子都好了，咋连买都不让买了呢？”

我当时一听，啪地一拍大腿，说您这可不就踩坑里了嘛！这心梗急性期6个月内去买重疾险，别说您了，99%的人都这么想，但保险它压根就不是这么回事儿 您别着急上火，今儿我就把这里头的弯弯绕给您掰扯明白，保准您听完比逛菜市场砍完价还敞亮

咱先说说小王他家那档子事儿 他家娃五岁，胖乎乎的跟年画娃娃似的，谁知道半年前突然胸口疼，送去医院一查，急性心肌梗死，当时把全家吓得腿都软了 好在送医及时，治疗得也利索，现在孩子跑跳打闹跟没事儿人一样 小王寻思着这大病一场，可不能再裸奔了，得赶紧给娃上个保险 他挑的这款妈咪保贝爱常在C款，说实话，产品是真不赖 您瞅瞅这保障，我给您列列，咱心里头得有个数

先给您看看这核心保障图，一目了然：

您看啊，这重疾保135种，赔1次，给100%基本保额 中症30种，能赔6次，每次给60%保额 轻症50种，也赔6次，每次30%保额 这数字看着就瓷实 但这还没完，这产品最狠的是它那些额外加码的保障，您再看这张图：

我帮您消化消化，这里头的门道可深了 比方说，如果您选保到70岁或者终身，60岁前确诊重疾，额外再赔110%保额 也就是说，假如您给孩子买了50万保额，60岁前真要得重疾，直接赔您105万！好家伙，这什么概念？等于买一送一还带拐弯儿 还有那少儿特定疾病，白血病、淋巴瘤这些，20种病，额外再赔130%保额 少儿罕见病更狠，额外赔200% 这还没算上什么癌症多次赔、重疾多次赔，甚至还有专门的白血病药品费报销，25岁前每年限额200万，25岁后每年400万，这数字搁那儿摆着，心里头踏实

我再给您看看投保规则，您注意那个关键信息：

您瞅准了没？投保年龄28天到17岁，专门给孩子的 等待期180天，这个数字您可得刻在脑子里，等会儿我要考您 智能核保有，意思就是有些小毛病可以走线上审核，但到了心梗这份儿上，智能核保可就不够用了

小王就是没搞明白这投保规则里的弯弯绕 他以为病好了就能买，保险公司凭啥嫌弃 我跟他掰扯这事儿的时候，用了俩例子，您也听听看

先说那轻症是咋回事 我那二舅，老烟民一个，前年总觉得心口闷、喘不上气，去医院一查，冠状动脉堵了一大截 医生说得做手术，但又没到开胸那地步，就做了个介入手术，装了支架 您猜怎么着？这属于轻症！不是重疾里头那条“冠状动脉搭桥术” “搭桥术”那得开胸，是大手术 像二舅这样微创放个支架的，就属于轻症范畴 当时他幸好有一份含有“冠状动脉介入手术”这轻症的重疾险，赔了他30%的保额 他买的保额是30万，这一下就赔了9万块钱 老舅当时还嘀咕：“才九万啊？”我说您可得了吧，这手术下来医保报完自己才花了两万多，剩下的钱买排骨炖汤喝不香吗？关键是，赔完这9万，后头的保费不用交了，合同还继续有效，以后真要得了重疾，该赔30万还赔30万 这就叫豁免保费，说白了就是“以后不用再掏钱了，保单还管事儿”

您再听重疾的例子 我们楼下水果摊的王姐，吆喝起来整条街都听得见她那大嗓门 去年摸到胸上有个硬疙瘩，不疼不痒的没当回事，后来被她闺女硬拽去医院，穿刺一查，乳腺癌 这妥妥的就是重疾里头的“恶性肿瘤重度” 王姐早些年给她自己买了份重疾险，保额50万 确诊报告一下来，保险公司利利索索地赔了50万 王姐当时拿着那钱，眼泪哗哗的，跟我说：“大兄弟，这哪是钱啊，这是姐的胆儿！”她用这钱做了手术，后续化疗也没耽误，现在恢复得挺好，前几天还给我送了一兜子苹果 您看，同样是心脏里的毛病，二舅放支架赔的是轻症，得亏他那合同里轻症保得全 要是缺了这一项，他就算在手术台上躺过了，也一毛钱拿不到

说到这儿，您心里头可能犯嘀咕了：那到底啥玩意儿会被拒保呢？小王那急性心肌梗死，哪怕现在活蹦乱跳的，为啥保险公司跟躲瘟神似的？ 这您就得听我给您说透了 保险医学跟咱临床医学是两码事 您去医院，医生看您现在没事儿，就说“恢复挺好，回家养着吧” 但保险公司的核保那帮人，他们看的是风险！他们脑子里有一整套概率模型 心梗急性期过后6个月内，心脏的恢复状况还不稳定，各项指标都在波动期，这时候给投保，将来理赔的风险比正常孩子高出不知道多少倍 所以他们宁可谨慎一点，暂时不接这单生意 您也别觉得他们不近人情，这是风控，就跟您去菜市场买猪肉，还得挑那检疫章盖得清清楚楚的对吧

说到这儿，我必须把大多数人踩过的三个大坑给您填平了，您可千万别再往里掉

第一个天坑：以为重疾险各个都是确诊即赔！ 哎，我跟您讲，这绝对是流传最广的一个谣言 很多人以为得了合同上那135种重疾里的随便一个，只要确诊了，保险公司就得乖乖打钱 美得您冒泡！实际上，重疾的理赔分成三大类 第一类，确实是确诊就赔，比如王姐那恶性肿瘤，病理报告一出来就能赔 第二类，必须实施了某项手术才赔 您看合同里那“冠状动脉搭桥术”，后头括号里写着“或称冠状动脉旁路移植术”，这玩意儿您不真的开胸做这手术，光确诊冠心病是不赔的 还有重大器官移植、心脏瓣膜手术，都得动了刀才算 第三类，达到特定状态才赔 比如“严重脑中风后遗症”，那得是中风后留下口眼歪斜、生活不能自理的后遗症，过180天还有问题，才触发理赔 所以，您可千万别拿着报告单就美滋滋去理赔，回头人家说条件没达成，您又该骂保险骗人了 它没骗人，它是把条件白纸黑字写在那儿了，只是您没读懂

第二个大坑：轻症里头缺了高发病种，那这合同基本等于白买！ 咱买重疾险，很多时候是用不上那重疾的，反而是轻症和中症理赔的概率更高 您像我二舅那支架手术 但是，有些精明的保险公司可会在轻症里头做文章 看起来50种轻症挺多是吧？嘿，它偏偏把最高发的几个剔除出去 高发的轻症是哪些？您记好喽：原位癌、冠状动脉介入手术（就是装支架）、轻度脑中风后遗症、心脏瓣膜介入手术、主动脉内手术、微创颅脑手术，这些都得有！缺一两个，这保障就打了大折扣 咱拿妈咪保贝爱常在C款来说，我特意帮您核对了，刚才念叨的那些，什么冠状动脉介入、轻度脑中风、原位癌，它名单里都有 您看我图里画的圈圈，50种轻症算是比较全乎的了，没耍啥心眼

第三个天坑最狠：信了什么能返本的返还型重疾险，那简直是花里胡哨的智商税！ 老有人问我：“大兄弟，我想买个那种到了六七十岁没得病把保费退给我的那种，不得病也落不着亏 ”我一听这话就想拿蒲扇敲他脑袋 这种返还型保险，本质上就是您多交了一笔巨款给保险公司，让他们拿您的钱去投资，几十年后把您那早就不值钱的本金还给您 我给您算笔账，您拿买这返还型的钱，去买个消费型的妈咪保贝爱常在C款这种，剩下的钱自己存银行买国债或者做点稳健理财，到70岁您拿到的钱，绝对比它返还给您的多出一大截 而且，这种捆绑的保险，保障往往做得稀碎 您买保险是为了啥？是为了那点利息吗？不，是为了万一出事儿的时候有一笔大钱救命！您为了那仨瓜俩枣的返还，牺牲了保障的额度，真出事儿的时候发现赔的太少，哭都来不及 记住喽，保障归保障，理财归理财，甭想搁一块儿占便宜，您算不过精算师

咱再杀个回马枪，说回小王他家那心梗宝宝 听完这些，他算是开窍了，问我那现在到底能不能买这个妈咪保贝爱常在C款了 我说你先别急 心梗急性期6个月内，您去走智能核保，系统大概率直接给您亮红灯 但也不是就彻底没戏了啊 复星联合健康这款产品是有人工核保通道的 您得把材料准备齐喽：孩子从发病到出院的全部住院病历、做的心电图、心肌酶谱、心脏彩超报告，还有最近复查的、显示恢复良好的报告，一块儿提交给保险公司的人工核保 您得让人家看到，这孩子虽然得过心梗，但现在心脏功能正常，没有并发症，各项指标都漂亮 人家核保老师也是人，会根据综合情况来判断 当然，最坏的结果就是延期承保，让您再观察半年一年再说 到时候复查结果稳定，还是有机会的

我教您一句实在的，给孩子买保险，越早买越好，最好是健健康康的时候就买，那时候是您挑保险公司，等身体出了毛病，那可就是保险公司挑您了 您看看那些早产儿、体重不足的宝宝，还有一些出生就带着小毛病的，买保险多费劲 这妈咪保贝爱常在C款它还管一些先天性病，比如3岁前确诊法洛四联症、先天性室间隔缺损这种，还能赔20%保额 还有那个少儿重度孤独症关爱金，都是挺人性化的设计 可这些保障，都是建立在您投保的时候孩子是健康体的前提下啊

小王最后拿着我给他列的清单，准备回去整理材料了 临走我喊住他，说您要是真想通了以后买上了，千万记得一点：投保后头180天是等待期，这期间不是要命的急性问题，尽量别带孩子去医院做没必要的检查和体检 万一查出来点啥，哪怕是等待期里头发现的，保险公司也是不赔的，还可能影响合同效力 这不是教您使坏，这是合理规避风险，咱得把自己的保障捂严实了

行了，今儿这单口相声就说到这儿 总结起来就是几句话：重疾险理赔有门槛，手术、状态、确诊三样凑齐了才叫钱 轻症病种不全的，赶紧翻翻合同去 至于那个返本的，让想买的人买去，您可别当那冤大头 咱下回再聊，散了吧！