万通富饶万家测评：踩过理财坑才懂，这款港险存教育金我闭眼入

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个宝妈的视角来聊聊万通刚升级的「万通富饶万家」。

富饶千秋的进化版来了

给孩子存钱这事，当妈的都懂——银行存款利息低得可怜，2025年3年期定存利率普遍只有1.2%-1.3%，理财产品又动不动亏损。我自己踩过坑，研究了大半年，最后锁定了万通的储蓄险。

之前一直推荐的是万通富饶千秋。但最近万通出了升级版「万通富饶万家」。

跟你们分享我的经验：这次升级是实打实的——在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是那种换个名字、调调结构的假升级，是真金白银的收益提升。

这款产品感觉就是富饶千秋进化成了一个更完善的版本，收益、功能都做了优化。接下来我按几个维度拆解给你看。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的收益表现。

说实话，10年复利3.05%，比较一般。如果你只打算放10年就取出来，这款产品不是最优选。

但如果你跟我一样，是给孩子存教育金、给自己存养老金，打算放20年以上——那就值得认真看了。

20年复利能达到6%，市场排名前三。比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

对比下来，万通富饶万家的策略很清晰：前期稳住，中后期发力。适合我们这种给孩子存钱、不急着用的家庭。

动态收益：提领模式灵活多样

光看放着不动的收益还不够，咱们当妈的更关心：孩子上学要用钱怎么办？自己养老要用钱怎么办？这就要看动态收益了。

以最常见的566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

最关键的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持：

• 保单2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

这个设计太懂家庭需求了。孩子小的时候花钱少，提3%够用；孩子上大学、自己要养老的时候花钱多，提6%、9%。现金流需求逐渐增多，提领比例也跟着涨。

年金转换：市场独家的养老利器

接下来这个功能，是我最想跟你们分享的——年金转换，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，就可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

举个真实例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，每年固定领18.8万美金

万通富饶万家比万通富饶千秋每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭）、重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）……每一种方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

除了收益和年金，富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫。简单说，它打造了一个动态的传承管理系统——可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某个账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改指示或收款人，隐私性强。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选。可以一次性全给，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

别被忽悠了，买保险一定要看公司背景。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构——它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，非常罕见地同时服务三大主权级别资金。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

对比下现在的银行理财——2025年2月开放式固收类理财产品近1月年化收益率均值降至2.27%，部分R2中低风险产品也出现亏损。万通这个97%的分红实现率，确实让人安心不少。

总结：几乎没有短板的全能选手

跟你们分享我的经验：给孩子存教育金、给自己存养老金，最怕的就是"顾头不顾尾"——要么收益高但取钱不灵活，要么功能多但收益拉胯。

万通富饶万家这次升级，收益功能都做了优化，几乎没有短板。369提领解决孩子不同阶段的用钱需求，年金转换解决自己的养老问题，传承功能解决财富代际传递的问题。

一份保单同时解决孩子教育金、自己养老金、还能传给下一代——这才是我研究半年后选它的原因。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。如果你也在给孩子规划教育金，或者给自己规划养老金，这款产品值得认真看看。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。很多人不知道，同一款产品通过不同渠道买，成本可能差很多。