宏利宏挚传承：被"提领之王"万年青压了一头？研究完条款我发现事情没那么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个话题在圈子里聊得很热——延迟退休正式落地了。

从2025年1月1日起，用15年时间逐步把男职工退休年龄延到63岁，女职工延到55-58岁。

这意味着我们需要更长的财务规划周期，钱是要传下去的，但首先得保证自己够用。

说到储蓄险的提领功能，很多人第一反应就是万年青「星河尊享2」。

没办法，这款产品在提领后账户余额保留方面确实表现最优，每次领5000也好，10000也好，账户里剩下的钱就是比别人多。

这种"余额优势"让人很有安全感，毕竟谁不想领钱的同时还能看着账户数字稳稳增长呢？

但这两天我花了点时间把**宏利「宏挚传承」**的条款翻了个底朝天，发现这款产品被严重低估了。

很多人紧盯着万年青不放，却忽略了宏挚传承在灵活度上玩出的新花样。

这不只是买保险的事，要往后看三代人，灵活度决定了上限。

今天咱们就来扒一扒，宏挚传承那些被低估的提领功能。

余额优势之外，还有什么？

先承认一个事实：如果你只看"每次领钱后账户里还剩多少"这一个指标，万年青星河尊享2确实是目前市面上的天花板。

这个优势太明显了，明显到很多朋友做产品对比时，眼睛只盯着这一项。

但很多人没想这么远——选储蓄险，尤其是打算用来做养老规划或者传承安排的，光看余额够吗？

你想想，2023年企业职工月均养老金才3162元，城乡居民基础养老金更惨，只有222.5元，差距大概14倍。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

35岁以下的年轻人，至少需要163万元储蓄才能舒适养老。

这些数字告诉我们一件事：公共养老保障是不够的，需要个人提前规划。

而提前规划这件事，不只是看账户里能剩多少钱，更要看——你能不能在需要的时候，用你想要的方式，把钱拿出来。

这就是灵活度的问题。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，从常规的定期领取，到回本提领、无忧选这些独家功能，把"怎么领钱"这件事玩出了很多花样。

说实话，研究完之后我觉得，它的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上更胜一筹。

接下来我们一项一项拆解。

回本速度：宏利凭什么敢说第一？

在聊灵活度之前，先说一个很多人关心的问题：回本。

买储蓄险的人，十个有九个会问"多久能回本"。这很正常，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，投进去之后总想知道什么时候能保本。

宏挚传承在这一点上，数据非常漂亮。

我对比了市面上10款主流储蓄分红险，以5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年，保证回本第18年
• 友邦、保诚、安盛：预期回本7-8年
• 万年青星河尊享2：预期回本第7年

宏利是预期回本最快的，没有之一。

为什么能做到？这跟它的收益结构有关。宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

终期红利最大的优势就是增值快，增值快就意味着回本快。

当然，凡事都有两面。没有复归红利也意味着收益波动性会大一些，不确定性更强。

但如果你看长期收益，5年交的情况下，第20年预期IRR能达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%，这个数字放在整个市场上都是第一梯队。

回本快意味着你可以更早开始规划提领，也意味着宏利能玩出一些别人玩不了的花样——比如"回本提领"。

独家功能：回本提领，先落袋为安

这是我觉得宏挚传承最有意思的地方。

很多人买储蓄险，心里有个结：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来？

万一中间出点什么事，本金还在保险公司账上，心里不踏实。

宏利看到了这个需求，推出了"回本选"功能——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能太适合想要落袋为安、相对保守的客户了。

方式一：先部分回本，后提取

如果你急需用一大笔钱，可以选择这种方式：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

传统玩法是第6年开始每年领6%，而宏利的方案是首年先给你一大笔（21%或38%），后面再稳定领6%。

这对于家里突然要用钱的朋友来说，太实用了。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这个方式可以简单理解为：先把本金全部拿回来，再享受终身现金流。

• 5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身
• 第14年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的6%**直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流

举个具体例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来，本金落袋为安。

之后每年领15000美元（总保费的5%），一直领到终身。

这种方式的好处是什么？心里踏实。

本金拿回来了，后面每年领的钱都是"净赚"，心态完全不一样。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，愿意让资金在账户里多增值几年，可以选择这种方式：

• 5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费）
• 第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身

30万美金投进去，第20年拿回60万美金，翻倍落袋。

之后每年再领17400美元（30万的5.8%），一直领到终身。

这个方案对于有长远规划的家庭来说，非常有吸引力。

方式四：分期回本，再提取

如果你想让资金在账户里更快增值，又不想等太久才拿回本金，可以选择3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本的好处是灵活——你可以根据自己的现金流需求，选择3年、4年还是5年拿回本金，后续的终身现金流比例也会相应调整。

说实话，这种"回本提领"的玩法，市面上其他产品基本没有。

对于很多保守型客户来说，这种"先落袋为安，再享受收益"的安排，心理上的安全感是完全不一样的。

独家功能：无忧选，把不确定变确定

宏挚传承还有一个独家功能——无忧选。

前面说过，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利增值快，但波动性也大，不确定性更强。

很多人会担心：万一红利没有达到预期怎么办？

宏利的解决方案是：无忧选功能——保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像什么呢？有点像把你的房子估个价，然后按这个估价给你发租金。每年或者每月定期打钱给你，让你吃利息。

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

这一点很重要——其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，保证部分和分红部分都可能减少。但无忧选不会动你的保证现金价值。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就可以开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱。

能领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

规律很简单：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

不过需要提醒一点：无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，会影响保单后期的收益表现。

所以这个功能不太适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，我的建议是在保单20年之后再启动，这样可以兼顾收益和实用性。

常规提领：基础功能同样全面

说完两个独家功能，再来看看常规提领。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。不同的缴费方式对应不同的提领密码。

举几个例子：

整付保费：

• 第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），直到终身
• 第4年开始可每年领总保费的6%（146提领），直到终身

5年缴费：

• 第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），直到终身
• 第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领），直到终身

按照这些提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意的是最低保费要求：

• 整付保费最低年缴**$6,500**
• 3年交最低年缴**$3,500**
• 5年交最低年缴**$2,500**

门槛不算高，大多数家庭都够得着。

常规提领这块，宏挚传承和市面上其他产品差不多，该有的功能都有，该覆盖的场景都覆盖了。基础功能不输竞品，独家功能还更多——这就是宏挚传承的竞争力所在。

选万年青还是宏利？

最后来回答这个问题：到底选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我的答案是：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

如果你最看重"余额优势"——每次领钱后账户里能剩下最多的钱，让资金复利不断档——那万年青星河尊享2确实是目前的天花板。这种安全感是实打实的。

如果你更看重"灵活度"——想要更多的提领方式选择，想要先落袋为安再享受收益，或者想把不确定的红利转成确定的现金流——那宏利宏挚传承会更适合你。

回本提领、56789提领、无忧选……这些功能是宏利独有的，其他产品做不到。

还有一点需要考虑：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。这意味着收益波动性会大一些，不确定性更强。

如果你是非常保守的投资者，这一点需要权衡。

但反过来想，正是因为只有终期红利，宏挚传承才能做到回本最快，才能玩出这么多灵活的提领方式。凡事都有取舍。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

灵活度决定了上限。要往后看三代人，这不只是买保险的事。

大贺说点心里话

储蓄险这个品类，产品越来越多，功能越来越卷。但说到底，选产品不是选"最好的"，而是选"最对的"。

今天聊的这些提领功能，希望能帮你多一个维度去思考。

不过说实话，产品只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。