立桥智选储蓄保到安盛盛利2：2026港险分层榜单

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。也是一个90后二胎妈妈。

今天这篇，想聊一份2026年Q2港险储蓄险分层榜单。不是单看哪款收益最高。也不是把产品排个一二三。

我更想从家庭账本出发。

娃的教育金。夫妻俩的养老。还有一笔几年内不用的闲钱。它们不该放在同一个篮子里。

当妈之后才知道钱有多不经花。

去年老大上小学。各种费用一算。我和我老公都沉默了。再看海外名校费用。2024-2025学年，斯坦福大学学费涨到87,225美元/年。耶鲁等名校年均总花费也突破9万美元。

教育金焦虑，不是矫情。

钱要分层。产品也要分层。

家庭闲钱，别只问哪款收益最高

很多人问我港险储蓄险怎么选。

我一般不会直接报产品名。

我会先问一句。

这笔钱准备放多久？

放5年。放20年。还是想留给孩子，甚至做一辈子的现金流。

答案完全不一样。

没有一款产品能适配所有人。

这句话我说得很直接。也很坚定。

短期钱，别硬塞长期分红险。前几年现金价值可能不舒服。长期钱，也别只做短期定存。复利的后劲吃不到。

我家当时就是这么拆的。

一层放过渡资金。五年左右不用。要求稳。

一层放教育金。时间拉到10到20年。

一层放家族传承。至少20年以上。

还有一层放养老现金流。要能领。要稳。要不断。

这四层钱，对应的产品不一样。

下面我按这四层讲。

5年过渡资金：立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

第一层钱，我会放得最保守。

比如家里有一笔美元。五年内大概率不用。又不想放着吃活期利息。

这类钱，我会看立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期定存逻辑。年化收益率可以做到4.49%-5.01%。这里说的是保证单利口径。

几个档位很清楚。

• 12,500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。
• 50,000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。
• 250,000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

说白了，它不是那种讲一辈子故事的产品。

它更像一笔加强版定存。

我会把它放在家庭资金的第一层。适合短期不动用。只想稳稳增值的人。

但我要提醒一句。

这笔钱得真的是五年内不用。

你别拿明年买房的钱去配。也别拿随时要周转的钱去配。短期流动性要求高，就不合适。

我的立场很明确。

5年过渡资金，可以看立桥智选储蓄保。短期周转钱，别碰。

孩子教育金：宏利「宏挚传承」前20年很能打

第二层钱，就是教育金。

我自己当妈之后，对这块特别敏感。

孩子小时候，很多家长觉得20年很远。可账单会一年一年追上来。2025年国内一线城市中产家庭K12阶段，人均年教育支出已经到8-15万元。比2020年增长约40%。

这还没算大学。没算留学。没算汇率变化。

教育通胀这件事，别靠感觉扛。

这层钱，我会重点看宏利「宏挚传承」。

测算条件是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它的节奏是这样的。

预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

这款的特点很鲜明。

前20年收益特别能打。

我家娃的教育金就是按这个思路配的。不是只看第100年。也不是看一个遥远的演示数字。

教育金的核心，是钱要在孩子要用的时候站出来。

18岁。20岁。读本科。读研究生。出国。那几个节点很关键。

宏挚传承在10到20年这段，表现比较贴合教育金节奏。

宏利本身也是百年保司。稳定性和口碑没什么可挑的。

不过话说回来。

它依然是分红类储蓄险。预期数字不是保证数字。你不能把演示收益当成银行存款利率。

我会这么用它。

想锁定20年左右教育金，我会优先看宏挚传承。

但保守到完全不能接受分红波动的家庭，要把保证回本时间也看清。保证第18年回本。这个点不能忽略。

20年以上传承钱：友邦稳，宏利更早冲到6.5%

第三层钱，是长期资产。

这笔钱不急用。也不靠它明年翻身。它更像给孩子留一笔底仓。

这种钱，我会在**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**里选。

先看友邦环宇盈活。

持有10年复利3.47%。

持有20年复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个表现，稳居行业第一梯队。

友邦的优势不是短期爆发。它更像老派优等生。节奏稳。品牌强。长期表现也在线。

再看宏利宏挚家传承。

它是宏挚传承的补充款。对标的就是友邦环宇盈活。

它27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年的场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这里我不绕。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

环宇盈活适合更看重品牌稳定感的人。你想要长期拿着安心。可以优先看友邦。

宏挚家传承适合更看重前30年表现的人。你希望6.5%来得更早。可以看宏利。

但这层钱有一个大前提。

必须是长期闲钱。

手里有闲钱。短期内没有用钱需求。打算长期持有。想做资产增值和财富传承。才适合放到这一层。

我不建议拿家庭备用金来做这种配置。

更不建议一边每月现金流紧张，一边硬上大额长期单。

姐妹们别走我的弯路。

港险储蓄险最怕的不是产品差。最怕的是钱的期限放错了。

养老现金流：永明打底，安盛盛利2更灵活

第四层钱，我会放养老。

养老钱和教育金不一样。

教育金讲节点。养老钱讲持续。

每年能不能领。领了之后账户还稳不稳。保单会不会断。保证部分有多少。这些都要看。

这层我会分两种需求。

想稳。看永明「万年青星河尊享2」。

想灵活提领。看安盛「盛利2」。

先说永明。

万年青星河尊享2的核心优势，就是稳。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

很多人只看预期收益。

但养老钱，我反而更看保证部分。

保证金额高一点。心里就踏实一点。

永明还有一个我很看重的点。

过往分红实现率比较稳。2023年多款产品分红实现率达到100%。

当然，分红实现率不是未来承诺。

但它能看出一家公司过去对客户利益的兑现习惯。

养老钱，我会比较在意这个。

要做长期可预期现金流，永明万年青星河尊享2适合打底。

再说安盛盛利2。

这款不是最保守的打法。

它的亮点是灵活提领，加长期收益。

盛利2在第30年复利达到6.5%。

它支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。保单不断单。

这点很适合一些家庭。

比如50岁左右开始规划。希望几年后就有现金流。又不想把长期账户直接掏空。

盛利2会更舒服。

但我也有保留。

它的灵活提领取决于规则设计。你要看清提领路径。不要只盯着“每年领多少”。

我会这样选。

养老打底，我更偏永明。提领灵活，我会选安盛盛利2。

这两款不是谁一定压过谁。

它们解决的问题不同。

这些产品背后，保司也要筛一遍

产品讲完，还要回到保司。

截至2026年5月10日，我做这份榜单时，用的是香港保监局截至2025年12月31日的数据。

香港共有159间获授权保险公司。

其中86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达6,352亿港元。

听起来很多。

但真正符合储蓄险配置需求的，远没有159家。

有些不做长期业务。有些不面向内地客户。有些主流产品很少。继续筛下来，大概也就30多家值得看。

再看公司背景。标普评级。偿付能力。

我会把重点放在15家。

第一类，是五家国际老保司。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

第二类，是六家中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

其中立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

第三类，是四家国资保司。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家国资保司标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

我筛保司，不看故事讲得多漂亮。

我只看三件事。

公司背景够不够硬。评级够不够稳。偿付能力有没有安全垫。

这三项不过关。产品再会讲，我也不会优先推。

写在最后：钱按时间切开，家庭账本才稳

港险储蓄险不是魔法。

它解决不了所有问题。

但它很适合解决一个问题。

把一笔长期不用的钱，按时间换成更确定的家庭安排。

5年过渡资金，看立桥智选储蓄保。

20年教育金，看宏利宏挚传承。

20年以上传承钱，友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承二选一。

养老现金流，永明万年青星河尊享2打底。安盛盛利2做灵活提领。

我的态度很明确。

别追一个万能产品。要按钱的用途选。

这事儿不能等，越早越划算。

不是让你冲动买。

而是孩子的教育周期不会等。我们的养老周期也不会等。

你把时间留给复利。复利才有机会替你干活。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险储蓄险，别只问哪款收益高。先把钱的期限和用途拆清楚，再看怎么买更省。这里面的信息差，真的值得提前问明白。