忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%。10万块存5年，利息从7750块降到6500块——你的钱正在被通胀悄悄吃掉。

最近很多朋友问我：钱往哪儿放才能跑赢通胀？

今天聊一款产品——忠意「启航创富（卓越版）」。先说结论：前20年收益可以做到全港第一，保单前25年预期收益市场排名第一。

但别急着闭眼入。

这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。所以今天我要帮你拆解清楚：它的短期爆发力到底有多强？致命短板在哪里？什么人适合买，什么人应该绕道走？

收益拆解：短期爆发力有多强？

这个数据很关键——2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。说人话就是：回本速度全市场最快。

我们来看具体数据：

• 预期回本时间：仅需4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）

对比一下银行理财：2025年上半年，理财产品平均年化收益率仅2.12%，44%的产品年化收益率不及2%。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。帮你算笔账：同样的钱，放银行20年和放这款产品20年，差距不是一点半点。

从对比表可以看到，不管是第10年、第15年还是第20年，忠意的收益都稳稳压住其他产品。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

现在入手还有一个利好：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，收益更香：

• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

从表格可以看到，5年期的回赠比例普遍高于2年期，而且回赠百分比随保费增加而递增。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。但要注意，部分银行年内降息7次，长期锁定利率的窗口正在关闭。优惠12月31日截止，想上车的别拖太久。

致命短板：提领即亏的真相

前面说了这么多优点，现在要泼一盆冷水了。别被表面数据骗了——这款产品有个致命缺陷。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

说人话就是：终期红利只有在退保或保单终止时才支付。这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。我用经典的566提领模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）做个对比：

看第50年的数据：忠意启航创富提领后账户余额只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享II还有146.2万美元。忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

保司背书：忠意的硬实力

产品短板说完了，再来看看保司实力能不能给你信心。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%以上意味着什么？就是说保司承诺你的非保证收益，实际兑现时不打折扣，甚至超额完成。这在港险市场是相当硬核的背书。

投资策略：收益背后的逻辑

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"不是凭空来的，背后有一套投资策略支撑。

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。有相当大的动态调整空间：保单初始期，固收类资产的占比达到了60%；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

忠意也做了一个数据回测：根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。这也解释了为什么前20年收益能做到全港第一。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，帮你梳理一下：

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合买的人：

• 打算边存边取，用作教育金、养老金的朋友
• 需要多币种配置的客户（忠意启航创富只支持美元保单，没有货币转换功能）

忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"的前提是：你能接受"存死期"，10-20年不动这笔钱，到期一次性取出，享受短期收益红利。如果你的需求是这样，这款产品确实值得考虑。如果你需要灵活提领，那就老老实实看永明、万通那几款。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。