港险6.5%复利别只看：盛利II、宏挚、环宇盈活怎么选

你好，我是大贺。

最近有朋友拿着一份港险计划书问我。

“大贺，这个30年后能到6.5%复利，是不是挺好？”

我反问了他一句。

孩子什么时候用钱？

他说，6年后可能出国读本科。自己15年后想提前退休一点。家里还想留一笔灵活资金。

那我就很直白地说。

这份6.5%，跟你最要紧的用钱时间，关系不大。

截至2026年05月10日，港险储蓄险确实很卷。安盛「盛利II」、宏利「宏挚传承/宏挚家传承」、友邦「环宇盈活」、富卫「盈聚天下II」、永明「万年青星河尊享II」，都能拿出很好看的演示。

但买储蓄险，不能只盯一个最高数字。

先搞清楚你为啥买。

钱是要用的，不是供起来的。

代理人常说的6.5%，很多时候有一个前提

现在市面上很多收益榜单，都会把产品排得很漂亮。

谁先到6.5%。

谁第50年更高。

谁第100年更夸张。

这些表不是没用。

但你要知道，大部分榜单都是基于一个极限假设。

完全不提领。

也就是这笔钱放进去。几十年不拿。中间不做教育金。不做养老金。不做家庭周转。

这对一部分传承型家庭有意义。

但对普通家庭，不一定。

很多人买港险，不是为了把钱锁50年。

孩子要读书。父母要养老。自己可能换房。也可能创业周转。

尤其是教育金。

2025-2026学年，美国私立大学平均学费加食宿，已经大约6.5万美元/年。顶尖私校全包费用超过10万美元/年，也不稀奇。

这笔钱不是50年后用。

它可能就是6年后、10年后、15年后要用。

别为数字买单。为需求买单。

6.5%不是魔法，它靠的是很长的时间

复利这东西，前面很慢。

后面才猛。

1元本金，按6%复利滚40年，终值大约是10.29。

按4%复利滚40年，终值大约是4.80。

按2%复利滚40年，终值大约是2.21。

你看差距很大。

但这个差距，不是一开始就炸出来的。

它要等时间。

到了30年以上，复利的威力才真的明显。

这也是为什么很多计划书，越往后越好看。

比如2年交场景里，宏利宏挚家传承和安盛盛利II-至尊，第50年预期总收益都约678万美元，IRR为6.5%。

5年交场景里，友邦环宇盈活第50年预期总收益约618.9万美元，IRR也能到6.5%。

这个数据漂亮。

但我不会拿它直接说“就买”。

因为普通家庭买保险，就是买一份“什么时候能用上”。

你要20年内用钱。

第50年的IRR再好，也只能做参考。

分红实现率，才是长期收益的兑现阀门

港险储蓄险里，很多收益来自非保证分红。

计划书上的数字，是演示。

不是承诺。

这点必须讲清楚。

如果你打算放30年、50年，甚至做财富传承。那我会很重视保司的长期兑现能力。

这个阶段，比的不是谁计划书画得更大。

比的是公司底盘。

看过往11年平均分红总实现率。

忠意100%。周大福100%。立桥100%。万通98%。

宏利96%。安盛95%。友邦93%。富卫91%。永明91%。国寿海外90%。

安达84%。保诚73%。

这里我说得直接一点。

超长期持有，我会优先看友邦、安盛、宏利、永明这类老牌公司。

不是说其他公司不能买。

而是时间拉到30年以上，变量太多。

市场利率会变。投资环境会变。公司策略也会变。

保司过去怎么兑现，至少能给你一个观察窗口。

分红实现率不是唯一标准。

但它是我很看重的底线指标。

如果一家公司长期兑现不稳。计划书再漂亮，我也会打折看。

只要中途提钱，产品排名马上变

很多家庭真实需求，不是死存不取。

而是边走边拿。

比如常见的566提领。

5年交。年交6万美元。第6年开始，每年提取总保费的6%，也就是每年拿18000美元。

这个模型很像教育金和养老金。

前几年交钱。

后面持续拿钱。

你会发现，排名马上变了。

566提领演示里，前15年，宏挚传承账户价值领先。

到了第30年开始，盛利II、盈聚天下II、星河尊享II这三款产品账户价值，基本步调一致。

这就是我一直说的。

“哪款收益最高”，这个问法太粗。

你不说缴费期。

你不说放多久。

你不说中间拿不拿钱。

答案就不可能准。

如果你明确要提领，我个人更偏向永明万年青星河尊享II。

原因很简单。

它胜在稳。

它的保底收益高达1%。

复归红利占比在20%以上。

这两点放在一起看，很难得。

很多提领型产品，演示账户余额不错。

但保证部分薄一点。

也有些产品保证稳，但提领表现不够强。

星河尊享II的优势，就是在提领场景里，给了我更强的安全感。

真要做长期提领，我会优先看星河尊享II。

不是因为它每一年都第一。

而是它更符合家庭现金流的底层需求。

养老金也一样。

中国人均预期寿命已经到79岁。65岁以上人口占比也在上升。

退休后不是拿5年就结束。

很多家庭要准备20年，甚至30年的养老现金流。

这种场景里，提领稳定性比极限IRR更重要。

前20年要用钱，别只看长期冠军

把前20年单独拿出来看。

逻辑就不一样了。

这个阶段，我不太建议你迷信“长期复利冠军”。

因为孩子读书、买房、家庭周转，很多都发生在这个时间段。

10-20年，流动性比长期复利更重要。

2年交方案里，安盛盛利II-至尊表现很扎实。

它预期第5年回本。

第20年复利IRR达到6.21%。

预期总收益972312美元。

同样是2年交，宏利宏挚家传承也很强。

第13年保证回本。

第5年预期回本。

第24年达到6.5%复利IRR。

不过如果只看10-20年，我会更偏安盛盛利II。

它前中期现金价值释放更舒服。

5年交方案里，我会优先看宏利宏挚传承。

它预期第6年回本。

第20年复利IRR达到6.00%。

富卫盈聚天下II也不错。

同样预期第6年回本。

第20年IRR也是6.00%。

我的判断很明确。

2年交，前20年更看安盛盛利II。

5年交，前20年更看宏利宏挚传承。

短期可能要用的钱，别碰锁得太死的方案。

放到20-30年，宏挚家传承和盈聚天下II更突出

如果你这笔钱能放到20年以上。

打法就变了。

这时，产品开始进入复利发力区。

2年交方案里，宏利宏挚家传承很突出。

第24年达到6.5%复利IRR。

这是全场最快。

到第30年，预期总收益1923756美元，IRR为6.5%。

5年交方案里，富卫盈聚天下II跑得很快。

第30年预期总收益1756392美元。

IRR达到6.5%。

这里我会这样选。

2年交，长期不提领，优先看宏利宏挚家传承。

5年交，20-30年不提领，富卫盈聚天下II很有竞争力。

但我也提醒一句。

这类选择，要建立在钱真的闲得住。

如果中途要拿钱，别拿不提领榜单做决定。

那是两套题。

写在最后：2026港险怎么选，先看用钱时间

把这篇话收回来。

港险不是只看谁最高。

没有最好，只有最合适。

按不提领场景看，2026年的高收益选择可以这样理解。

10-20年：

• 2年交，看安盛盛利II
• 5年交，看宏利宏挚传承

20-30年：

• 2年交，看宏利宏挚家传承
• 5年交，看富卫盈聚天下II

30年以上：

• 2年交，看宏利宏挚家传承
• 5年交，看友邦环宇盈活

但这张表，只解决“不提领”的问题。

如果你要做教育金。

如果你要做养老金。

如果你想第6年以后每年拿钱。

那我会重新看提领模型。

这时，永明万年青星河尊享II就值得重点看。

我的最终判断很简单。

短中期用钱，看回本和现金价值。

长期不提领，看宏利、友邦这类长期曲线。

持续提领，看永明星河尊享II这种稳的底盘。

不要被一个6.5%带着走。

先搞清楚你为啥买。

再决定买哪一款。

大贺说点心里话

如果你已经有计划书，别急着只看最后一页收益。把用钱时间、提领节奏、缴费方式放进去重算，结果经常会变。真想少走弯路，可以把你的需求先捋清楚，再看产品。