个人养老金每年才1.2万，7000万人开户却不敢存钱：盛利II、星河尊享II们，才是养老的真正后手

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年12月15日，个人养老金制度正式全国实施。截至去年11月底，开户人数突破7279万户，看起来很热闹。

但问题来了——大量账户开了不存钱，存了不投资，户均缴费额度远低于每年1.2万元的上限。

这就是典型的"开户热、缴费冷"。为什么？因为大家心里都有数：每年1.2万，真的不够养老。

今天这篇文章，我们看数据，聊聊养老到底需要多少钱，以及港险里哪几款产品，能真正帮你补上这个缺口。

你的养老金够花吗？

先说一组扎心的数字。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。这还只是现在，未来只会更严峻。

养老保险的替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪2万，理想状态下养老金能拿到11700元。听起来还行？

但现实是：一线城市一个高端养老院的单人间，月租就要1.2万元。养老金连房租都覆盖不了，更别提护理费、医疗费、日常开销。

更关键的是，目前咱们还没达到**58.5%**的替代率。实际到手的养老金，可能比你想象的更少。

与此同时，银行定存利率已经跌到1.5%。钱放着不动，只会越来越不值钱。

这就是为什么个人养老金账户"开户热、缴费冷"——不是大家不想存，是存了也没用，杯水车薪。

养老需要多少钱？算一笔账

我国的养老主要靠三大支柱：

• 第一支柱：基本养老保险，也就是社保养老金，政府主导、强制参与，能保基本生活，但想过得舒服远远不够；
• 第二支柱：补充养老保险，包括企业年金和职业年金，由企事业单位主导，覆盖面有限；
• 第三支柱：个人养老金，自愿参与，市场化运作。

问题在于，第一支柱替代率不够，第二支柱大部分人没有，第三支柱每年上限才1.2万。

三年下来，个人养老金保险产品从7款扩到了279款，看起来选择多了，但额度天花板太低，根本撑不起二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程。假设60岁退休，活到85岁，就是25年；活到90岁，就是30年。这30年里，你需要持续稳定的现金流，还得跑赢通胀。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么越来越多人开始关注港险——它本来就是为长期规划设计的。

港险养老：为什么是长期最优解？

这里先纠正一个常见误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

我测评过市面上几十款港险储蓄分红险，最终选出这4款作为养老推荐：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

接下来，我们分场景拆解。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

养老最核心的需求是什么？稳定的现金流。

每年能领多少钱、能领多久、账户还剩多少——这才是关键。

我们看数据。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，对比三种主流提领方式：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

这个对比很有意思：

• 前15年：宏挚传承表现最好，账户余额最高；
• 15-30年：盛利II最亮眼，提领后账户增值速度明显快于其他产品；
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了——15年到70年之间，账户余额基本都是最高的。

不吹不黑，盛利II的非保证复利爆发力确实强，后期增值快。第30年就达到了**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

总结：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

不是所有人都追求高收益。有些朋友的核心诉求是：本金不能动，但每年要有钱领。

这时候，宏挚传承的"无忧选"功能就派上用场了。

它能做到：交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

我们看具体案例。0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选：

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。可以看到：

• 即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，第18年仍能达到本金；
• 第27年时，累计领取的派息已经超过本金；
• 第49年，累计领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距不小。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益来换取低风险的安全感，对于保守型用户来说，还是很值得的。

适合的才是最好的。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的养老需求比较多元——担心疾病风险、希望夫妻共享保障、或者想在不同阶段灵活调整——那富饶千秋可能更适合你。

它的核心优势是：全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，并且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

这12种方案里，有几个特别值得关注：

• 第6/7/8项：定额终身年金——害怕领取时间过短？选这个，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱；
• 第9/10项：联合年金——丁克家庭福音，夫妻共享**100%**年金，一方去世，伴侣持续受益，直至百年；
• 第11/12项：危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金——确诊后60个月内能领双倍年金，应对疾病风险。

简单来说，富饶千秋的逻辑是：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。如果你的养老规划需要更多灵活性，这款值得重点考虑。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，再补充一下静态收益，帮你省时间，快速了解四款产品的基本面。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间

• 宏挚传承：最早，第6年；
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋：都在第7年，差别不大。

保证回本时间

这里出现了较大差异：

• 星河尊享II：最早，第10年保证回本；
• 星河尊享II、富饶千秋：第13年；
• 盛利II：第25年。

盛利II保证回本最慢，是因为它的保证复利IRR较低，只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快。

达到6.5%复利限高的时间

• 盛利II：第30年，在整个港险市场上是数一数二的速度；
• 星河尊享II：第50年才达到。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

5/10/8提领对比

• 前15年：宏挚传承表现最佳；
• 15-30年：盛利II表现最突出，其次是星河尊享II；
• 30年后：差距缩小，没有明显优劣之分。

小结

这四款产品，除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，是动态提领能力和功能适配性。按场景总结如下：

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的用户；
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型用户；
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元的用户。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。个人养老金每年1.2万的额度确实不够，但这不意味着你只能干等着。

如果你想知道怎么用更少的钱拿到同样的保障，我有个信息差可以分享。