周D福人寿「匠X飞越」：116/557提取，把港险提领战推高了

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险这行第9年。

今天聊周D福人寿「匠X飞越」。

这款产品，我不想只按“新品发布”来看。

从行业角度看这事，它更像一个信号。

港险储蓄险的竞争，已经不只是拼演示收益了。也不只是拼谁更早回本。

产品竞争已经进入下一个阶段。

谁能在长期增值之外，把提取做得更顺。谁就更容易拿到下一轮市场话语权。

「匠X飞越」最抓人的点，是两组数字。

趸缴。20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。支持116提取。

5年缴。24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。支持557提取。

数字很漂亮。

但漂亮数字不能单独看。

我会把它放到同业里看。看回本。看IRR达标速度。看提取之后还能不能撑住。也看公司分红兑现底子。

「匠X飞越」不是小修小补，而是冲着市场主位来的

「匠X飞越」是从「匠X传承2」升级而来。

原来的缴费期是2pay和5pay。

这次变成了趸缴、5pay、12pay。

这个变化不小。

它不是简单多给一个缴费选项。

它是在同时覆盖两类人。

一类人手上有一笔大额资金。想一次性配置。看效率。看确定性。

另一类人更想分几年放进去。看现金流节奏。也看长期规划弹性。

我跟大家说个行业里的共识。

这两年港险储蓄险已经卷得很细了。只说“长期收益高”，没有用了。客户会继续追问。

几年回本？

什么时候到6.5%？

能不能提钱？

提了以后保单还活不活？

这款产品的出现不是偶然。

2025年10月到2026年4月，香港主要保司密集更新储蓄险产品。提领机制创新，明显成了主战场。

「匠X飞越」这次把116和557拿出来。就是在这个战场上继续加码。

我对它的判断很直接。

它不是最保守的产品。它是进攻性很强的储蓄险新品。

尤其适合那种愿意长期放钱，又希望中途有现金流出口的人。

趸缴对比里，匠X飞越最硬的是20年1变3.5

先看趸缴。

这部分我会重点讲。

因为「匠X飞越」趸缴的攻击性很强。

用50万美元趸缴来对比。

「匠X飞越」预期回本4年。保证回本10年。IRR达到6.5%需要20年。

友B环Y盈活是5年、16年、29年。

宏L宏Z家传承是3年、13年、23年。

富W盈J天下2是4年、16年、25年。

这里要分开看。

宏L预期回本更快。3年。

但保证回本和6.5%达标速度，「匠X飞越」更强。

尤其是保证回本10年。

我很看重这个点。

港险分红险看的是长期。可客户真正焦虑的，往往是前10年。

前10年现金价值太薄。很多人心里会不踏实。

「匠X飞越」趸缴10年保证回本。这个底盘，确实硬。

再看第10年数据。

「匠X飞越」第10年预期现价 830,011美元。IRR 5.20%。

友B是 825,782美元。IRR 5.15%。

宏L是 747,269美元。IRR 4.10%。

富W是 814,337美元。IRR 5.00%。

差距不是夸张到离谱。

但「匠X飞越」在第10年已经站在前面。

这说明它不是靠很后面的终期分红把数字拉起来。

中段也能打。

再看第20年。

这个节点更关键。

「匠X飞越」第20年预期现价 1,761,822美元。IRR 6.50%。本金3.5倍。

安S盛L2至尊是 1,620,520美元。IRR 6.21%。本金3.2倍。

永M万年Q星河尊享2是 1,558,053美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

万T富R万家是 1,559,383美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

这里我会给一个明确判断。

如果你只看趸缴20年这个维度，匠X飞越是这组里更强的选择。

不是因为它名字新。

是因为它同时占住了几个位置。

10年保证回本。

10年预期IRR 5.2%。

20年预期IRR 6.5%。

20年本金1变3.5。

这几个点放在一起看，竞争力很明显。

不过这里也要说清楚。

这些都是预期演示。

不是保证收益。

港险储蓄险里，保证现金价值和非保证分红，要分开看。

20年IRR 6.5%。20年1变3.5。

这些数字很好看。

但你不能把它当存款利率。

我不会建议短期资金去碰它。

如果这笔钱3年、5年内可能要用。别按20年收益下决定。

但如果你本来就是一笔长期美元资金。

想放20年甚至更久。

那「匠X飞越」趸缴这条线，确实值得优先看。

5年缴的重点，不是7年回本，而是24年到6.5%

再看5年缴。

5年缴更适合大多数家庭。

不用一次性拿出全部资金。

现金流压力小一点。

「匠X飞越」5年缴的数据是这样。

13年保证回本。

24年预期IRR 6.5%。

24年本金1变4。

支持557提取。

如果用10万美元×5年来对比。

预期回本年限上，「匠X飞越」是7年。

友B也是7年。

保C是8年。

宏L是6年。

永M是7年。

单看预期回本。宏L更快。

这点要承认。

但5年缴真正的重点，不在第6年或第7年。

重点在长期增值速度。

IRR达到6.5%的年限。

「匠X飞越」是24年。

友B是30年。

保C是28年。

宏L是27年。

永M是50年。

也就是说，「匠X飞越」比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

这个差距不小。

24年和30年，看着只是6年。

可在家庭规划里，6年就是一个完整阶段。

孩子读书。退休准备。传承安排。都可能差一截。

第24年现价也能看出差距。

「匠X飞越」是 2,006,236美元。IRR 6.50%。

友B是 1,909,194美元。IRR 6.26%。

保C是 1,911,782美元。IRR 6.27%。

宏L是 1,899,938美元。IRR 6.24%。

永M是 1,785,373美元。IRR 5.94%。

我对5年缴的判断也很明确。

如果你要的是5年缴长期增值效率，匠X飞越明显更靠前。

但它不适合所有人。

它适合能接受13年保证回本的人。

也适合愿意用20年以上周期看钱的人。

如果你特别在意前8年现金价值。或者资金随时可能调走。

我不会把它放在第一选择。

5年缴的详情表里，也能看到它的节奏。

演示总保费50万美元。

预期回本7年。

保证回本13年。

第16年本金翻倍。

第24年到 2,006,236美元。

24年1变4。

我会把它理解成一款“中前期不算激进，长期提速很明显”的产品。

不是短跑型。

是20年后开始显出优势的产品。

116和557提取，才是这轮产品战的核心

接下来讲提取。

这部分很重要。

从行业角度看这事，今年大家都在拼提领。

不是偶然。

客户已经不满足“几十年以后钱很多”。

客户会问一个更现实的问题。

中间能不能拿钱？

拿了以后，保单会不会废掉？

「匠X飞越」趸缴支持116提取。

5年缴支持557提取。

而且没有保费门槛。

这个点很罕见。

很多产品也能设计提取。

但门槛高。限制多。或者提完以后，后面撑不住。

「匠X飞越」这里的卖点，不只是能提。

而是提完以后，长期数据还在。

趸缴50万美元案例里，每年提取3万美元。

第5年回本。

第10年IRR 4.60%。

第18年保单价值翻倍。IRR 6.01%。

第29年累计价值达3倍。IRR 6.39%。

第34年及以后IRR稳定到 6.5%。

第100年累计提取 3,000,000美元。

剩余现价 21,353,895美元。

这个数字是演示。

不能当保证。

但提取后还能维持这样的长期演示，确实说明产品设计很激进。

5年缴557提取也很有代表性。

10万美元×5年。

每年提取35,000美元。

第8年回本。

第19年翻倍。IRR 5.74%。

第29年3倍。IRR 6.44%。

第34年IRR达到 6.5%。

第100年累计提取 3,360,000美元。

剩余现价 13,586,847美元。

我会把557看成它最有辨识度的地方。

如果你买港险，不只是想长期增值，还想未来有稳定提取节奏，557比单纯看IRR更值得研究。

再看同业对比。

557提领案例里，「匠X飞越」各年IRR领先。

友B第39年断单。

宏L第34年断单。

永M第65年断单。

万T第44年断单。

这句话很关键。

提取型方案，不能只看前10年好不好看。

要看长期会不会断。

断单这件事，对现金流规划影响很大。

尤其是拿它做养老补充、教育金、家族现金流安排的人。

中途断掉，就不是灵活了。

是计划被打断。

另外，它还有「定期保单价值提取」功能。

可以每半年提。

也可以每月提。

还可以直接支付给指定收款人。

比如家人。医院。慈善机构。

不需要提交关系证明。

这个设计不花哨。

但很实用。

真正做家庭财富安排时，麻烦往往不在收益表上。

麻烦在执行上。

谁来收钱。什么时候收。收多少。手续复杂不复杂。

这些细节，决定了产品能不能真正用起来。

提取规则写得细，资产配置也留了后手

「匠X飞越」不是只有116和557。

趸缴除了116提取，还支持137、158、179等提取。

5年缴除了557提取，还支持578、599、51010等提取。

这说明它不是只做了一个宣传口径。

而是把不同现金流节奏都做进去了。

趸缴提领高峰规则里，第1年可提总保费6%。

第3年7%。

第5年8%。

第7年9%。

第8年10%。

第10年11%。

后面还可以到12%、13%、14%、15%。

这个节奏，适合已经有大额资金的人。

尤其是希望后续逐步拿现金流的人。

5年缴这边，也有自己的提领高峰。

第5年7%。

第7年8%。

第9年9%。

第10年10%。

第12年11%。

第13年12%。

第14年13%。

我觉得这个设计更适合中产家庭和高净值家庭里的“第二账户”。

不是日常现金账户。

而是一个未来可提取、可传承、可调整的长期账户。

还有一个功能，我认为很有意思。

叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，可以在“增进”“均衡”“保守”之间切换。

增进，对应0%稳健资产户口。

均衡，对应40%稳健资产户口。

保守，对应80%稳健资产户口。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个功能的价值，不在于听起来高级。

而在于它给你后期调整空间。

年轻时，你可能更愿意偏增长。

中年时，要兼顾稳定。

退休或传承阶段，可能更重视锁定和稳守。

一张保单能在不同阶段调整方向。

这就是它和普通储蓄险不太一样的地方。

传承功能也比较全。

第3个保单年度起，可以一拆二。也可以一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。

新受保人最高到128岁。

这些功能对普通家庭未必马上用到。

但对多子女家庭、家族资产安排、企业主家庭，很有价值。

还有“人生大事选项”。

可以围绕受益人成年、结婚、患病或指定时点支付身故赔偿。

这个设计我挺喜欢。

因为传承不只是把钱给出去。

更重要的是按什么节奏给。

这点做得细，财富才不容易乱。

公司底子也要看，282%偿付能力不是小数字

港险分红险，不能只看产品计划书。

公司底子也要看。

尤其是分红险。

演示收益是一回事。长期兑现是另一回事。

周D福人寿RBC偿付能力充足率是282%。

监管最低要求是100%。

同业对比里，这个数字处在比较高的位置。

我不会说偿付能力高，就等于未来分红一定好。

这个逻辑不严谨。

但偿付能力是底盘。

底盘稳，长期分红兑现才有基础。

再看分红实现率。

同类型产品连续10年分红实现率100%。

所有在售计划保单，全线达到100%或以上分红实现率。

2015到2024年度，三大皇牌产品系列也都达到100%及以上。

包括盛世/匠心、守护168、爱丰盛。

这组数据比单年好看更重要。

单年漂亮不难。

连续多年稳定，才更有参考价值。

还有一个利率数据。

美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

周大福人寿累积周年红利美元年利率是4.25%。

富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

这放在2026年5月10日这个时间点看，意义更明显。

过去一段时间，市场对美元利率下行的预期一直在。

利率往下走时，能不能长期稳住积存利率，会越来越重要。

这里我会给一个判断。

匠X飞越的产品进攻性很强，但它不是只靠激进演示撑起来。公司历史兑现数据，至少给了它一个相对扎实的底。

当然，4.25%也是非保证。

不能当作承诺。

这一点要放在心里。

写在最后：优惠窗口可以看，但别让优惠替你做决定

最后讲优惠。

这个阶段，确实有推广窗口。

限时推广期是2026年4月27日到6月30日。

并且需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay首年保费折扣最高8%。

第2年保费折扣最高16%。

首两年总折扣最高24%。

5pay年度化保费达到250,000美元时，是首年8%加次年16%。

12pay年度化保费达到250,000美元时，是首年5%加次年19%。

总折扣同样可到24%。

趸缴折扣也有分层。

150万美元及以上，折扣6%。

50万到150万美元以下，折扣5%。

30万到50万美元以下，折扣4%。

5万到30万美元以下，折扣2%。

5万美元以下，折扣1%。

预缴保费也有优惠。

「匠X飞越」美元预缴保费保证年利率，8万美元及以上是4.5%。

低于8万美元是4%。

案例里，5年缴每年10万美元。

一笔过预缴可享4.5%年利率。

总获享利息 41,252.72美元。

预缴金额从 500,064.10美元 降到 458,811.38美元。

这个优惠不小。

但我还是那句话。

优惠只能影响买入成本，不能替你判断产品适不适合。

如果你的钱是短期周转资金。

不适合。

如果你只想看前5年现金价值。

也不适合。

如果你本来就有长期美元资金。

能接受分红险的非保证属性。

也需要未来提取、分拆、传承这些功能。

那「匠X飞越」值得认真比较。

趸缴，我会重点看20年1变3.5和10年保证回本。

5年缴，我会重点看24年IRR 6.5%和557提取。

从行业角度看这事，它代表的是港险储蓄险下一阶段的方向。

不再只是“钱放久了变多”。

而是钱能不能按你的家庭节奏，被提取、被调整、被分配、被传承。

真正稀缺的不是一时热闹的机会。

是能穿越周期的长期安排。

大贺说点心里话

如果你已经在几款港险产品之间比较，我建议别只盯最高演示收益。把缴费方式、提取节奏、回本年限和渠道成本一起算，最后差别会很明显。