港险销售最爱说的3句话：永明万年青/友邦环宇盈活避坑，听懂能省几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到不少私信，都在问同一个问题："大贺，港险到底怎么选？销售说得天花乱坠，我怕踩坑。"

说实话，这个担心太正常了。2025年延迟退休正式落地，养老焦虑蔓延，很多人急着找出路。

但越焦虑，越容易被话术带跑。

今天这篇，我就来给你翻译翻译——那些销售不会告诉你的真相。

先说结论：不同需求，选这几款

废话不多说，直接上干货。

• 求稳、怕亏的保守型：**永明「万年青」**系列。保证回本时间和保证收益率确定性最强，让你睡得着觉。
• 看重中短期收益：前20年，**宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**表现最亮眼。
• 追求超长期复利：友邦「环宇盈活」****第30年就能达到**6.5%**的IRR，速度最快。
• 想要稳中求进：宏利、安盛的产品收益不错，稳定性也过关。
• 打算灵活提领：永明的产品不容错过，提领后剩余价值表现优秀。

此外，永明「星河尊享2」、万通「富饶千秋」、**周大福「匠心传承2」**也能跻身长期收益第一梯队。

为什么这样推荐？先看你的用钱时间

销售不会告诉你的是：同一款产品，对不同人来说，可能是蜜糖，也可能是砒霜。

关键就一个问题：这笔钱你打算什么时候用？

• 3-10年要用（换房首付、孩子小学学费）：选"回本快、中短期收益高"的产品
• 10-20年要用（孩子留学、中年创业）：选"中期收益稳、提领灵活剩余价值高"的产品
• 20年以上要用（养老、传承）：选"长期收益高，更早达到6.5%"的产品

这个坑我替你踩过了——很多人被"长期收益6.5%"吸引，结果第10年急用钱，发现回本都困难。

收益数据支撑：各产品表现一览

别被数字忽悠。销售最爱拿"预期收益"说事。

但真相往往藏在细节里。

我来给你翻译翻译：同样的投保条件下，万通富饶千秋在20年预期IRR能做到6%，而永明星河尊享II第30年预期IRR才冲到6.31%。

看起来万通更香？别急。

它们的分红结构完全不同：

• 万通是"中期冲刺型"：靠复归红利快速拉高现金价值，前期跑得快
• 永明是"后期爆发型"：前期分红少，后期靠归原红利发力

这意味着什么？如果你第15年急需用钱，永明的剩余价值反而更高。

高收益并非选择产品的唯一考量因素。

你要的是"适合"，不是"最高"。

提领表现支撑：谁的剩余价值更高？

"提领灵活"是另一个高频话术。

但销售不会告诉你的是：提领灵活≠随时能拿钱。

以宏利「宏挚传承」为例，不同缴费方式的提领门槛完全不同：

• 趸交：最低年缴保费要求**$6,500**
• 3年缴：$3,500
• 5年缴：$2,500

更关键的是收益结构。宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」没有复归红利，提领后终期红利会大幅折损，复利基数衰减。

什么意思？你以为提了一点钱，剩下的还能继续滚雪球。

实际上，雪球被你挖了个洞，越滚越小。

相比之下，永明在第15年急需提领时剩余价值更多，长期剩余价值稳居第一。万通虽然中期收益高。

但提领后收益韧性不足。

保司实力支撑：分红实现率与投资策略

香港储蓄险的收益由保证收益和非保证分红两部分构成。保证部分很低，非保证分红才是大头。

那怎么判断这个"非保证"靠不靠谱？

保司的分红实现率就是"照妖镜"，能看出它是不是在"画饼"。

优先选择分红实现率稳定在95%以上、且波动区间小的保险公司。最好能看到过往10年及以上保单的分红实现率数据，更有参考价值。

另外，投资策略决定了产品的分红能力。看这两张图：

A产品固收类投资占比最少30%，最高100%——策略相对稳健。B产品股权类投资占比最低50%，最高75%——策略激进，预期收益更高，但波动也更大。

根据你的风险偏好选择，别被"高收益"一叶障目。

避坑提醒：这3个误区别再踩

最后再强调三点：

1. 演示分红收益≠实际到手收益。全球资本市场走势、宏观经济环境都会影响分红，曾经稳定的实现率不代表未来也能持续。
2. 香港储蓄险确实是优秀的财富管理工具，但买对是关键。
3. 避开误区、运用技巧，才能选到最适合自己的产品，实现财富稳健增值。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更值钱。