忠意启航创富（卓越版）：我先说3个缺点，能接受再往下看

你好，我是大贺。

我年轻时也追过高收益，现在只想睡得着觉。经历过股灾、P2P暴雷之后，我现在选产品就一个原则：能保证回本的钱，才是真的钱。

2025年理财圈三大坑：追高入场、恐慌赎回、高息暴雷。延迟退休正式实施，养老金缺口预计达1.1万亿，90后退休时养老金替代率可能不足40%。靠社保养老越来越不靠谱，自己提前规划才是正道。

今天聊的这款忠意启航创富（卓越版），我必须先把缺点摆出来。能接受再往下看，接受不了直接划走，咱们都省时间。

先说缺点：这款产品不适合谁？

第一，不适合想做定期提领的人。

这款产品结构非常简单，只有「保证收益+终期红利（非保证）」两个账户，没有复归红利。什么意思？复归红利是锁定的、可以随时提取的；终期红利是浮动的、退保时才能拿到的。

没有复归红利，意味着你没法像其他产品那样，每年稳定提取一笔"确定性收益"。如果你买储蓄险是为了做养老金替代、每月领钱花，这款产品不适合你。

第二，不适合看重30年以上超长期收益的人。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。如果你的投资期限是40年、50年，想给孙辈留一笔钱，这款产品不是最优解。

第三，不适合追求"一步到位"的人。

它的优势集中在中短期，如果你希望一张保单从买入到终老都是市场第一，那可能会失望。

别跟我说预期，我只看保证——这款产品的"保证回本期"是14年，这个数据是实打实的。但如果你连14年都等不了，也不建议入手。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

缺点说完了，接下来聊优势。如果你的投资期限是10-25年，追求"稳稳的幸福"，这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

2年缴+现行折扣的收益表现：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

稳定6%复利，20年就是3倍。这个收益水平，在当前低利率环境下，已经是顶配了。

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三名

前期收益优势非常明显，收益直接翻3倍+。对于稳健派来说，这种"前期爆发力"正好匹配10-20年的养老规划周期。

穿越周期比追涨杀跌重要。与其在股市里心惊肉跳，不如用这种确定性收益锁定未来。

回本速度：3年回本破行业纪录

回本速度堪称"闪电级"。

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期：都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

为什么能这么快？因为忠意的保费优惠政策力度非常大：

5年缴费无门槛优惠18%起步，保费次年回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

这个优惠力度，相当于第二年直接给你打了个七五折。保费门槛越高，优惠越大。

收益背后：动态投资策略解密

如果说回本快是**忠意启航创富（卓越版）**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。这种"中期爆发力"源于忠意的动态投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产40%——先求稳，保住本金。保单后期：非固收类资产逐渐从40%增长到80%——再求增，追求更高收益。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

传承功能：一张保单三代受益

这款产品还有三个传承功能升级，适合有复杂家庭结构的投资者。

1、保单托管选项可以委任临时保单持有人暂时管理保单，临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障组合支付可选择一次性支付、分期支付，或"一笔过+分期"组合支付。比如为18岁受益人设定「30%一次性+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景。

公司背景：忠意集团2025半年报

最后补充一下公司背景。忠意集团2025上半年财报：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

同时斩获三项大奖：亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：在这个充满不确定性的时代，怎么让钱稳稳增值？**忠意启航创富（卓越版）**给出了一个答案：

• 2年缴费：3年回本，14年保证回本
• 10年IRR：3.54%；20年IRR：6.03%
• 中短期收益市场第一，传承功能完善

适合谁？适合追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者；有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑。

不适合谁？不适合想做定期提领的人，不适合看重30年以上超长期收益的人。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。养老问题是全球性难题，提前用储蓄险锁定收益，是稳健派的明智选择。

能保证回本的钱，才是真的钱。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。