环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金关键看怎么取

你好，我是大贺。

今天聊三款很常被家长拿来做教育金的港险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我会把重点放在一个问题上。

孩子18岁那年，你到底打算怎么取钱？

很多家长看教育金。第一眼就盯着长期收益。30年多少。100年多少。这个当然要看。

但教育金最怕的，不是远期数字不漂亮。而是到了孩子要交学费时。你发现取法不匹配。现金价值被啃得难受。后面保单也涨不动了。

截至2026年05月10日，我看这类产品，标准很明确。教育金不是一次性消耗品。好的设计，应该是取完还能继续涨。

教育金只是起点。后面还有孩子结婚。创业。家庭备用金。甚至再往后做传承。

咱们把视角拉高一点。一张保单管三代，才是港险教育金真正有意思的地方。

教育金买之前，先想清楚18岁怎么取

这次我用同一套测算基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很简单。

15到30年收益要稳。分红实现率要靠前。要支持灵活提取。更关键的是，提取不能把本金啃得太狠。

0到5岁给娃做教育金，我一直觉得是比较省心的窗口。时间足够长。现金流压力也好安排。不用等孩子快上大学了，再临时凑一大笔钱。

不过，我不建议家长只问“哪款收益最高”。

这个问法太粗了。

教育金真正要问的是：

• 本科是国内读，还是海外读？
• 费用是每年花，还是一开始就要大额支付？
• 提取之后，保单还要不要继续留给孩子？
• 这笔钱，只管教育，还是也管婚育和创业？

钱要分层配置。教育金也一样。

如果你家孩子大概率国内本科，再海外读研。你需要的是按年稳步领。

如果你家孩子本科就出国。你要的是18岁一次性大额取。

如果你还没定路线。又很在意安全垫。那就要灵活比例提取。

三种取法。刚好对应三款产品。

按年稳步领：环宇盈活更适合本硕七年节奏

友邦「环宇盈活」这款，我给它的定位很清楚。

适合保守型家长。尤其适合“国内本科 + 海外读研”的家庭。

它的核心不是短期冲得猛。而是稳增长 + 强兑现。

按这次测算。孩子18到21岁，本科4年。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁，读研3年。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很像真实家庭支出。本科阶段没必要一次性掏太多。读研或海外阶段，费用明显上来。保单也要跟得上。

数据看下来。到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

孩子30岁时。保单剩余现金价值还能超过600万人民币。约86万美元。

这个点很重要。

很多教育金方案，前面看着能取。但取完以后，后面就很薄。环宇盈活不是这个路子。它更像一笔长期底仓。

保单第15年的现金价值比较扎实。刚好接住孩子18岁上大学的节点。这点我很看重。

它30年预期IRR能到6.5%。这个数字漂亮。但我不会只按这个数字做决定。

我更关心的是：它能不能在18岁开始取。取完还能不能留住后面的复利。

从这个角度看，环宇盈活是三款里最稳的一档。

我的判断很直接。如果你家教育路线是国内本科加海外读研，友邦环宇盈活优先。

它不一定是最刺激的。但教育金不需要刺激。教育金要的是到点能用。后面还能继续长。

别只盯着18岁那一年。孩子30岁以后，还有很多用钱节点。

18岁大额取：盛利2更适合海外本科家庭

安盛「盛利2」的性格完全不一样。

它更适合一开始就要大额支出的家庭。比如本科直接出国。

海外本科的钱，不是慢慢花那么简单。申请。学费。住宿。保证金。生活安置。很多钱会集中在前面。

这时候，按年慢慢领就不一定舒服。你需要18岁那年能拿出一大笔。

盛利2的优势就在这里。

它是典型的15到20年中期收益领跑者。前20年的现金价值增长速度，明显偏强。还有557提取模式。保单第5年就能开始提取。

我不建议所有家庭都追这个模式。但对海外本科家庭。它确实很贴。

按这次方案。孩子18岁时。一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁时。再提取175万人民币。约25万美元。

两次合计。就是50万美元。

到第22年。累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年。剩余价值还能超过315万人民币。约45万美元。

这个表现很有特点。

它不是慢慢小口取的舒服型。它是大额支取能力更强。尤其是18岁这个节点。

我的态度也很明确。本科直接出国，且家里确定要大额提取，盛利2更合适。

但我也要提醒一句。

如果你不确定孩子是否出国。或者家里只是想做一个稳稳的长期账户。盛利2未必是第一选择。

它的优势是中期提取。不是所有家庭都需要这么强的中期爆发。

另外，2025年之后，港险的多币种功能被很多家庭重新重视。盛利2支持9种货币自由切换。这对海外教育支出很实用。美元、英镑、加元这类用钱场景，会更顺一点。

但功能归功能。产品还是要回到现金流。

你要先确定孩子教育路线。再决定要不要用盛利2这类方案。

教育金不是比谁跑得快。是比谁在你要用钱时，刚好能给到。

按比例灵活领：星河尊享2的安全垫更厚

永明「万年青·星河尊享2」，我会放在第三种家庭里讲。

路线还没定。家长偏保守。又希望后面用钱灵活。这种家庭可以认真看它。

它最大的特点，是安全垫厚。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。这句话听起来有点专业。说白了，就是教育金里一半以上的部分，更偏锁定。不那么依赖后面浮动演示。

这点对教育金很关键。

孩子上学的时间不能推迟。学费也不会等市场回暖。该交钱的时候，就得交。

永明这款的保证回本时间是13年。比同类产品早5到12年。这对保守家庭很友好。

它的提取方式也更柔。

孩子18到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%到15%。

这就不是固定某一年必须取多少。而是根据当年学费安排。多用多取。少用少取。

复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值不容易明显缩水。这是它的核心价值。

我会把它理解成一张“教育金 + 终身备用金”的保单。

孩子本科用一点。读研再用一点。如果没用完。后面还能做结婚金。创业金。甚至家庭现金流缓冲。

如果你把安全放第一位，又不想牺牲灵活性，星河尊享2更值得放进备选。

这款不一定让人第一眼兴奋。但我挺喜欢它的底层逻辑。稳。有垫。还能慢慢用。

2025年胡润财富报告里有一个趋势。中国千万资产高净值家庭约211万户。很多家庭已经把“子女教育 + 财富传承”放在一起看。

这和我这几年接触客户的感受一致。

家长不只是想给孩子交学费。还想把一部分资产，以更稳定的方式留给孩子。

永明星河尊享2支持6种货币真转换。转换前后保单不变。收益一致。再加上财富管家这类功能。可以向最多3位收款人定期派发入息。

这个方向很明显。港险教育金，正在变成跨代现金流工具。

当然，功能越多，越要看自己用不用得上。不用为了功能买单。但如果你本来就有跨币种、跨代传承需求。这类设计是加分项。

三家公司的底子，适合长期保单来托底

教育金保单，动不动就是15年、30年。甚至更久。

这类钱，我不建议只看产品演示表。公司底子也要看。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港也走了很久。

这里我说句实在话。

大公司不等于每张保单都适合你。但长期教育金，一定要尽量避开太激进的设计。

你投的是孩子18岁以后的确定性。不是为了赌一个演示数字。

三家公司都属于长期玩家。产品风格不同。适配人群也不同。

友邦偏稳。安盛偏中期提取。永明偏安全垫和灵活度。

别把它们放在同一张表里，只比一个最高收益。那样很容易选偏。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

我给这三款的选择建议，直接一点。

国内本科 + 海外读研。优先看友邦「环宇盈活」。它适合按年稳步领。18岁到24岁的节奏更顺。

本科直接海外。优先看安盛「盛利2」。它适合大额一次性提取。18岁那笔钱更关键。

安全优先 + 路线未定 + 想长期留钱。优先看永明「万年青·星河尊享2」。它适合灵活比例领取。提取后也更像一笔终身备用金。

不用纠结哪款绝对收益最高。教育金最怕选错节奏。

越早规划，复利力量越明显。但早不代表随便买。你要先把孩子未来用钱地图画出来。

18岁怎么取。22岁要不要再取。30岁以后还要不要留。这些问题想清楚。产品反而好选。

大贺说点心里话

如果你正在给孩子看教育金，别只拿一张演示表做决定。提取节奏、家庭现金流、后面要不要继续传承，都要一起看。想知道自己家更适合哪种取法，可以把资料发我，我帮你拆一遍。