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哎哟喂，老几位，快搬个小马扎坐下，今儿咱不聊东家长西家短，咱聊点跟咱钱袋子、身子骨都紧绑在一起的要紧事 就说我那老邻居王叔吧，前两天拎着个血糖仪愁眉苦脸地堵住我，说：“太保啊，你可得给你叔指条活路！我这老肾炎，尿里头蛋白都一个加号了，想买个保险比找对象都难，人家一听我这情况，脑袋摇得跟拨浪鼓似的，压根不让进门啊！”
我一听，啪一拍大腿：“叔，您这还算来着了！现在市面儿上还真有这么一个‘活菩萨’一样的产品，专门收咱这些被别的保险挑剩下的人 名字叫心医保（免健告版），德华安顾人寿他们家出的 这玩意儿神就神在它不用健康告知，咱身体有点啥小毛小病的，它不嫌弃！甭管您是肾炎尿蛋白高，还是血糖高、血压高，只要不是那几种特别严重的绝症，大门都给您敞开着 这么说吧，它就像菜市场那个最豁达的菜贩子，您去买菜，它不问您家几口人、昨晚睡得好不好，直接给您上秤装袋，这感觉，舒坦不？”
咱今儿不整那些虚头巴脑的官样文章，就拿我王叔这老肾炎（尿蛋白≥1g/24h）当切片，把这心医保的核保理赔那点底儿，给您翻个底朝天 文章保准让你读着像听单口相声似的，乐呵乐呵就把事儿整明白了 您要是读完了觉得心里透亮了，别忘了转给身边同样发愁的老哥哥老姐姐们看看，算是积德了！
老大哥的碎碎念： 咱下面要说的这个“核保逻辑”，您就理解成人家保险公司查户口的规矩 以前查户口可严了，祖上三代都得刨根问底 但现在这个心医保（免健告版）不一样，它是“来了就是一家人”式的查户口，只要您没干过那几条写明了不许进门的坏事，它就不拦着您
咱先把这产品最牛气冲天的三个特点给突出来，您瞅准喽：
第一，5年保证续保 啥叫保证续保？就是它不像您家那爱闹脾气的猫，一句话不合就跑了 这5年内，哪怕您身体出现了新变化，哪怕是理赔过，哪怕产品停售了，这5年之内，您雷打不动都能续上 这就相当于给您吃了个5年期的定心丸，不像那些一年一买的，保险公司脸一翻就不认人了
第二，可保一般既往症 敲黑板，这是重点！这是啥意思呢？就是说，您买保险之前已经有的那点小病小痛，它以后万一严重了，住院了，它也能赔！当然了，保险公司也不是傻子，它有个“除外”名单，就是合同里明明白白写着的几类特别严重的大病和既往症是不赔的 但对于王叔这种慢性肾炎，只要不是已经发展到肾衰竭要透析那种地步，就在“可保”的范围内 您说，这还不叫良心？
第三，免赔额门槛低 这免赔额，您就理解成吃流水席的“进场费” 社保内用药自己先掏5000块，这门槛其实已经很低了 您想啊，现在去趟医院，随随便便做个检查、住两天院，花个万儿八千都属正常，5000块以上的部分，它就给您100%全报销了，实打实解决大问题
说了这么多，空口无凭，咱直接上干货！我把这产品的精髓，做成几张图给您贴这儿，看着更直观：
这图里的门道可多了，咱老百姓最看重的就是那个一般医疗200万和重疾医疗200万，加起来足足400万的额度，看啥病心里都不慌了 而且一旦确诊了合同里规定的那些重疾，比如癌症啥的，没免赔额！花1块钱它也管报销，这就叫雪中送炭 还有那个特药保障，抗癌的靶向药，那价格有多吓人咱心里都有数，它也给兜着 哦对了，还有个特别实用的玩意儿叫费用垫付，真要急用钱，保险公司先把住院押金给您垫上，不用您自己抓瞎到处借钱，这可是能救命的服务啊！
老大哥的真心话： 看到这儿您可能会琢磨了：“这厮说得天花乱坠的，我肾炎这么重，尿蛋白都那么高了，真能顺顺当当理赔？”好！咱不绕弯子，直捣黄龙，就唠这最核心的理赔逻辑
就拿咱老王叔的例子来说 他今年55岁，慢性肾炎四五年了，最近一次化验单上“24小时尿蛋白定量”那个指标是1.5克，正常值应该小于0.15克，他这都超标近10倍了 他买这个心医保，保险公司会怎么看他？答案是：他属于“可保的一般既往症”人群，不属于被彻底拒之门外的那几类极重症人群
这意味着啥？意味着王叔投保成功并度过90天等待期后，如果他的肾炎病情有变，需要住院治疗了，比如出现了严重水肿、肾性高血压控制不住了，甚至是肌酐飙升，只要还没到那份“拒保疾病”名单里说的“已诊断为慢性肾脏病5期或正在接受透析治疗”那种地步，他因这次肾炎住院产生的合理且必须的医疗费用，扣除免赔额之后，就可以按照合同约定进行理赔！
但是，您记住喽，这里有个细节：既往症关联性 虽然保，但也不是无限兜底 如果王叔在投保前就已经查出来有肾性高血压，并且吃着药，那以后因为这个高血压和其直接并发症住院，保险公司是会在理赔时仔细审核其关联性的，只要它属于您投保前就存在的“一般既往症”范畴，那就在可保范围之内 如果王叔住院是因为跟肾炎八竿子打不着的事儿，比如意外摔骨折了，那更是没争议，整套流程走下来顺畅得很
咱再来看看不保什么 保险公司也在合同里划了硬杠杠，说清楚了，哪些是“不保”的底牌 这就像老祖宗留下的规矩，丑话说在前头 里面有一条极其重要：“被保险人所患既往症及保险合同中特别约定的除外疾病引起的相关费用” 这听起来跟前面说的“保一般既往症”是不是打架了？其实一点也不冲突 这玩意儿分两层意思：第一层，“特别约定的除外疾病”指的是它名单上明确不保的那几样重疾，比如已经得了癌症的；第二层，“既往症”在它家定义里是区分“重症既往症”和“一般既往症”的，重症的直接除外，一般的就给保 所以，像王叔这种没到透析那一步的慢性肾炎，是稳稳落在保护圈里的
我知道，光唠着产品，您心里还是有点虚 咱这重疾医疗险的坑啊，整个市面上都差不多，我给您掰扯三个最要命的，听完您能出去给半个小区当保险顾问了
第一个大坑：重疾险可不是啥病都“确诊即赔” 很多人以为，哎呀我买了重疾险，查出癌症了，拿着化验单去，保险公司立马打钱 美得你！这就是听人忽悠了 就拿我二舅的例子来说 我二舅去年春节，因为脑梗，做了个心脏支架手术 这手术，在保险合同里很可能属于“轻症”，它要求你“实际实施了开胸手术”或是“微创手术”才会赔那笔轻症保险金，可不是光拿个造影片子说堵了就能赔钱 你记住喽，很多病种后面都跟着“实施了某种特定手术”这个条件 所以，买之前，把那些最高发的疾病赔付条件是啥，心里得门清
第二个大坑：轻症里缺了高发病种，等于买个“半残品” 咱再来说说这轻症 重疾险是保大病的，但很多大病都是从早期小病发展来的 所以现在好产品都带“轻症豁免”，啥叫豁免？就是如果您得了合同里写的某种轻症，比如二舅那心脏支架，保险公司不仅给您一笔钱看病，后面剩下没交的十几年保费，以后都不用交钱了，保单还管事儿，这叫豁免 这功能好是好，但有些缺德产品，它把几种最高发的轻症偷偷给您抹掉了 比如说，“不典型的急性心肌梗塞”、“冠状动脉介入手术”、“轻微脑中风后遗症”这哥仨，是轻症理赔里的绝对大热门 要是您买的产品缺那么一两个，那这单子含金量可就大打折扣了
第三个大坑：返还型重疾险，就是智商税 您身边肯定有这种业务员，拉着您的手亲热地叫大哥大姐：“您买这个，有病治病，没病到70岁把您交的保费全还给您，白赚个保障！”听上去是不是觉得保险公司比亲儿子还孝顺？别傻了！这种返还型的，您交的钱可比不返还的翻一番都有可能 保险公司拿着您多交的那份钱去理财，几十年后把贬值得不像样的本金还给您，回头还让您感恩戴德 咱就拿楼下水果摊王姐的真实事儿说道说道 王姐去年乳腺癌做手术，她买的就是那种号称“返本”的重疾险，每年交一万八，保额才30万，交20年 一起住院的跳广场舞的赵姐，买的是纯消费型重疾险，每年交五千块，保额50万，交30年 结果呢？赵姐一次性拿到了50万理赔，加上医疗险报销，看病没花自己钱，手里还落下一大笔钱养病 王姐呢？拿到了30万，自己还搭进去不少，想着熬到70岁能把本钱拿回来，可那30万早花得差不多了 您算算，哪个划算？多交的钱，放在自己手里零花它不香吗？把保障和理财搅和在一起，就是典型的“一鱼两吃”，吃的就是咱老百姓算不清时间成本的大亏
说到这儿，咱得把这心医保（免健告版）对着这三个坑来照一照 首先，它是个医疗险，不是严格意义上的“确诊给付”的重疾险，它是报销型的，实报实销，这反而避免了第一个坑，您花多少合理费用它报多少，没那么多弯弯绕 其次，针对第二个坑，它保的是“一般既往症”，对于那些已经很严重的、保险公司都怕的大病既往症，人家明明白白列出来不保，这叫清白 最后，说到第三个坑，这款产品纯粹就是个消费型医疗险，没那些花花肠子，钱花在刀刃上，给它点个赞
老大哥最后再掰扯两句：
心医保（免健告版）这类的产品，它诞生的意义，就是给了我们这些“非标体”，也就是身体已经亮起小黄灯的人，一个能堂堂正正坐进保障这辆巴士的机会 它最大的慈悲，就是那个“可保一般既往症” 咱们的慢性肾炎（尿蛋白≥1g/24h），在这种产品的核保逻辑里，它不再是一个让您直接吃闭门羹的洪水猛兽，而是被归为了“风险可控、可接纳”的群体 当然，您也别指望它能漫无边际地啥都保，它最后那个“不保什么”的条文里，还是清楚写着：对您投保前已经确定并除外的那几类极其重大既往症，人家是不负责的 这份边界感，咱得懂，也得尊重 这世界哪有什么绝对的完美，保险这玩意儿，就是用小钱，去化解我们扛不住的大风险 对于王叔这样的老人家，有这么一个不嫌弃他，愿意在核心风险上拉他一把的产品，说句实在话，已经是相当够意思了
好了，天儿也不早了，我得收摊了 我讲的这些，您要是觉得有一句两句能用在自家事儿上，那我这唾沫星子就算没白费 把这篇文章转给您心里挂念着的那个人吧，让他/她也看懂，咱们这身体的毛病，有时候并没那么让人绝望，总有一扇窗户，是为咱开着的
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