德华安顾全医保·免健告医疗险承保梅毒（已治愈（RPR转阴））吗？标体或加费详解

哎哟喂，老哥老姐们，今儿个咱不聊别的，就唠唠这医疗险里头一个特别烧脑的事儿——得了梅毒，咱治好了，RPR转阴了，还能不能买医疗险？说实话，这问题放别的产品那儿，那理赔员能给你翻出二三十条理由拒保，脸色比锅底还黑 但咱今天要说的这个心医保（免健告版）吧，是德华安顾人寿新鼓捣出来的狠货，路子有点儿野，咱得好好掰扯掰扯

先说个真事儿，就我们小区门口卖卤煮的老刘，上个月愁眉苦脸找我，说他表侄三十岁那年年轻不懂事，犯过一回糊涂，染上过梅毒，正规医院打青霉素治好了，隔了两年复查，RPR滴度都转阴了，啥症状没有 现在想给自己买份医疗险傍身，问了一圈，十个代理人有九个半一听梅毒俩字，脑袋摇得跟拨浪鼓似的，剩下半个直接说加费加到你怀疑人生 老刘端着碗大肠都忘了嚼，问我说：这病都治利索了，咋还跟烙印似的甩不掉呢？

这问题算是问到根儿上了 咱平时科普重疾险都知道，很多病不是确诊就赔，得做完手术切了器官才启动赔付 这医疗险更绝，有个叫免赔额的门槛，还有既往症这个紧箍咒 啥叫既往症？简单说，就是你投保前已经得过的毛病，保险公司一般就不管了，摆明了告诉你——旧账不翻 但心医保（免健告版）这玩意儿邪门就邪门在，它名字里带了免健告仨字 这意味着什么？意味着您买的时候不用填乱七八糟的健康问卷，很多保险公司觉得是雷区的问题，它不问！嘿，您说这不是给咱们这些身体有过小污点的朋友开了扇窗子嘛

那咱们正儿八经说说，梅毒这种病，在这个产品里头到底怎么算 咱得先摸清楚梅毒这个病的底细 您去正规医院抽血，查出来RPR或者TRUST阳性，那才叫事 但很多患者经过正规的青霉素治疗，复查RPR滴度转阴，或者滴度持续固定在一个很低的水平，临床上已经没传染性了，更不会影响正常生活，这叫血清固定或者已治愈 从医学上讲，这时候他就是一个健康人，比很多埋着头吃降压药的还健康 可保险公司怕的是潜伏梅毒晚期那套心血管梅毒、神经梅毒的破坏力，所以才一刀切

咱把心医保（免健告版）的条款翻开来，打着灯笼找它免责条款里头怎么写 您瞅准喽，第28条白纸黑字写着：被保险人患性病引起的医疗费用，不赔 很多人看到这儿心里咯噔一下，完了，梅毒是性病啊，这不就给堵死了吗？您别急，这地方恰恰是咱今天要讲的核心 这条免责的意思是，如果您买保险以后，又新得了一次梅毒，或者旧病复发还在活动期，那相关治疗费它确实不管 但如果您是投保前已经治愈，RPR转阴，后来因为别的事儿住院，比如说咱不小心摔断了腿装钢板，比如咱突发阑尾炎做手术，比如咱一不小心心梗了要放支架，这些住院跟梅毒八竿子打不着，它管不管？当然管！

这就得扯到一个术语，叫标体承保和加费承保 先说标体，就是跟正常人一样花钱，一样保 加费就是您这身体有点瑕疵，多交点保费，保险公司才愿意接这个单 搁以前，梅毒治愈想标体承保，那是做梦吃仙桃——想得美 但心医保（免健告版）做了一个非常大胆的设计，因为它投保时不问梅毒史，所以只要您自己别犯傻主动去提醒它，系统直接按照标准费率给您保进来 您只要过了90天等待期，那些跟既往梅毒没关联的疾病，正常走赔付流程就行 这里头有个极其微妙的点，您一定要听清楚：免责第28条只管性病本身及其并发症，可不管您往后得的高血压、糖尿病、恶性肿瘤这些跟梅毒治愈史没因果关系的病 换句话说，只要不是梅毒又犯了或者晚期梅毒引起的心血管炸弹，其他病该怎么赔还是怎么赔

咱来看看这个产品具体保什么，我用大白话给您拆解一遍，听完您就知道它为啥敢这么硬气

第一板斧，一般医疗保额200万 这是个啥概念？就是您住院了，社保报销完了剩下的钱，它给您二次报销，但有个小门槛——社保内的部分要自掏5000块，社保外的部分还得再掏1万块 这设计有点鸡贼，等于变相提高了免赔额 但好处是，重疾医疗200万直接0免赔，一分钱不用您花，它全包 特定药品150万，啥叫特定药品？比如那些贵的离谱的靶向药、抗癌针，一针下去一万多的，它给您报 倒是有个细节，特定药品里头如果不是医保目录内的，报销比例是60%，目录内的是100%，这点肚里得有数

第二板斧，质子重离子100万，也是0免赔 这玩意儿是治癌症的高精尖设备，一个疗程二三十万起步，上海质子重离子医院那地方，没保险的人进去腿都软 有这个保障撑腰，等于拿了一张硬通货 还有特定器械150万，比如女性乳腺假体、心脏支架这些高级耗材，也在这保额里头

第三板斧最狠，保证续保5年 别小看这5年，很多一年期医疗险，今年理赔了明年直接不让你续了，那叫一个翻脸无情 这个产品白纸黑字给你钉死5年，这5年内哪怕您理赔了七八回，保险公司也得乖乖给您续上，费率虽然可能调整，但不针对您个人加价 这对身体有过小插曲的朋友，简直就是定心丸 等待期90天，投保年龄28天到65岁，高危职业不行，普通坐办公室的、卖菜的、开出租的没问题

咱再拎出几个血淋淋的例子，您就知道这保障落地上是啥味了 就说我二舅，去年脑梗，脖子那儿动脉狭窄，医生说要放支架 这支架属于特定器械，一个进口的七八万 好在二舅当时买了类似这种医疗险，报销的时候拿着发票，扣除免赔额，剩下的实打实赔回来了 这就是所谓的一般医疗和特定器械联动的威力 再说我楼下水果摊王姐，乳腺癌，做了全切手术，术后吃一种靶向药，叫爱博新，一个月五万块钱，医保一分不报 这种靶向药就在特定药品清单里，王姐靠着保险直付，自己几乎没掏腰包 您想，要是王姐年轻时候有过梅毒治愈史，买别的产品被拒保，那这几十万的药费就得自己扛，能活活压垮一个家

但是，咱得把丑话说在前头，这里头有三个天大的坑，你记住喽，不然白买

第一个大坑：不是所有住院都赔 您看它免责第28条写得明明白白，虽然梅毒治愈不影响买，但将来万一因为别的原因查出来潜藏的晚期梅毒，或者梅毒复发住院，相关费用它就是不管 您千万别觉得买了保险就可以把这事忘干净，如果多年后又出现跟既往梅毒相关的神经症状或者心血管异常，保险公司带着调查员查您十年前病历，那扯皮就大了 尽管有免健告加身，但理赔时的疾病关联性鉴定能剥您一层皮 所以，买完以后，跟梅毒相关的定期复查该做还得做，留好病历，证明您已经稳定转阴多年，这是您自保的武器

第二个大坑：5年保证续保不是终身铁饭碗 5年到期了，如果这产品停售了，您得重新找下家 那时候年龄大了，身体又有新毛病，再想买免健告的产品，可就不知道还有没有这种好事儿了 所以您得把这5年当作缓冲期，期间想办法把其他慢性病控制好，比如血压血糖，别到时候续保无门

第三个大坑：返还型医疗险或者加一堆乱七八糟万能账户的大礼包，千万别碰 有人贪那点儿保费返还，一年交八千多，结果保障稀碎，出了事儿报销额度低得可怜，几十年后返你十万块，早贬值成废纸了 咱实实在在就买这种消费型的，一年几百块到两三千，把保额做高，杠杆撑起来，才是正经事 心医保（免健告版）走的就是这种纯粹路子，没花活，不搞智商税

咱总结一下心医保（免健告版）对梅毒治愈者的态度吧，说白了就是：你投保时我不问不理，你给我标准体保费我就收；你将来真的复发梅毒或者梅毒闹出并发症，我不赔这块儿；但你要是得个癌症、心梗、脑中风，该赔200万赔200万，绝不因为你有过梅毒病史就耍赖 这套逻辑，在目前敢收既往症人群的产品里，已经是相当敞亮的做派了

老哥哥老姐姐，给您提个醒儿，如果咱真打算入手这产品，去医院调当年的梅毒治疗档案，要看到清晰的RPR转阴记录、青霉素疗程完结的医嘱，同时最近两年内的复查报告显示滴度一直阴性，把这些材料收进一个牛皮纸袋里锁好 理赔时万一保险公司翻旧账，您拍出来兵来将挡水来土掩

好了，今儿这嗑就唠到这儿 卤煮老刘听完直拍大腿，给他表侄把心放到肚子里了 保险这东西就这样，买对了是救命稻草，买岔了是哑巴亏 咱下回再给大伙拆解别的疑难杂症，散了散了，别忘了给爹妈转发过去瞧瞧