香港保险公司保诚优缺点分析，一文搞懂

大家好，我是隔壁老王。今天咱们来聊一个听起来挺高大上、但其实跟咱老百姓钱袋子关系挺大的东西——香港保险公司的保诚。你可能会问：“老王，我又不去香港，看这个干啥？”哎，别急，咱先不说买不买，就当听个故事，知道市场上还有这么个“神仙打架”的地方，万一哪天咱家二舅或楼下大姐也想给孙子存笔钱、或者给自己上个保障，咱也能指条明路。

咱们今天就把保诚这家公司扒个底朝天，优点、缺点全说清，保证你听完连你家门口老大爷都能给你讲讲保诚是干啥的。

一、保诚何许人也？——爷爷辈的“百年老店”

先交代家底。保诚1848年在英国曼城出生，比咱们新中国还大一百多岁。在香港保险江湖，它跟友邦、安盛这些一样，属于“老牌大佬”。你看下面这张图，清清楚楚写了它的来头：1848年成立，总部在英国，信用评级AA，代表作是“隽富多元”储蓄险。

老王敲黑板：信用评级AA是什么水平？就是国际评级机构给它打了“优+”，破产概率极低。这就像村里口碑最好的豆腐店，三代人做买卖，从来不含添加剂，放心。

保诚在香港主要做两大类业务：保障型（重疾、医疗、寿险）和储蓄型（教育金、养老金、财富传承）。咱们普通老百姓最关心的，就是重疾险和储蓄分红险。下面咱们一条一条掰扯。

二、保诚的优点（先说好听的）

1. 投资范围广，收益可能更高

保诚的钱怎么赚？不像内地保险资金大多只能买国债、债券，香港保司可以把钱投资到全世界——美股、欧洲债券、东南亚地产、甚至你想象不到的资产。看这张图，保诚的投资组合里既有固定收益（债券），又有非固定收益（股票、物业），而且比例灵活。

这就像你家以前只种玉米，现在可以去城里打工、做小生意，赚钱的渠道多了，自然可能赚更多。香港保险市场渗透率全球前列，市场很大，信任度也高（看下面这张图），保诚作为老牌，投资团队的实力不赖。

2. 分红实现率高，有历史可查

很多人担心分红险“画大饼”，分红到底能不能兑现？保诚在香港保监局官网公布了历年分红实现率，你可以随时查（跟下面这个网页一样）。

我看了下，保诚大多数产品分红实现率在90%以上，有的甚至超过100%。这就像你借钱给隔壁老张，他说年底给你500块利息，结果给了550，你说靠谱不？

3. 保障范围相对更全面（重疾险）

保诚的重疾险，比如“危疾保”系列，覆盖的疾病种类多，癌症、中风、心脏病这些高发的都包含。而且有些产品有“多次赔付”功能——比如第一次得了癌症，赔完钱，后面又得了心脏病，还能再赔。这种“修车基金”式的保障，在咱们内地前几年还很少见。

拿隔壁老王家二舅举例：二舅45岁买了保诚某重疾险，保额10万美元，年交保费约2000美元。结果第三年查出早期肝癌，保险公司赔付了5万美元（因为早期赔一半），剩下的保额继续有效。后来二舅做了手术，恢复得好，保费还豁免了。二舅逢人就夸：“幸亏当初多花了点钱买了港险，咱村卫生所可赔不了这么多。”

4. 美元保单，对冲人民币贬值风险

现在全球汇率波动大，如果你手里的钱大部分是人民币，万一贬值了就缩水了。保诚的储蓄险多以美元计价，等于拿了一篮子货币，分散风险。你想想，楼下卖菜的大姐都知道美元比人民币“硬气”，她要是儿子留学，买美元保单比存银行划算多了。

三、保诚的缺点（也得说大实话）

别光听老王夸，咱也得看看哪里坑。

1. 保费比较贵

同样的保额，保诚的保费通常比内地重疾险贵30%-50%。比如说，内地某大公司重疾险保50万人民币，30岁男，年交5000元交20年；保诚同样保额可能每年要交8000元。贵的原因：一是香港预期寿命长，定价便宜（？不，这里贵可能是由于保障范围广、含分红等）。但无论如何，钱包鼓不鼓自己掂量。

2. 必须去香港签单，很麻烦

内地居民买保诚，第一年必须本人亲自去香港签单，不能邮寄，不能线上（除非你有香港身份）。请假、办港澳通行证、买机票、住酒店，一来一回至少花两三千。而且缴费、理赔也得通过香港银行账户，开户也不容易。虽然最近国家允许港澳银行在内地开卡（看下图），但流程还在完善。

老王吐槽：去一趟香港，办证件加路费就能折腾掉半个月工资。如果是重疾险，省下的保费可能还不够路费。所以你要是只为省几百块钱去买，那还不如买内地产品。

3. 退保有损失，早期退保亏哭你

香港储蓄险前几年的现金价值极低，通常前两年现金价值为0，第三年也才一点点。如果你买了第二年就想退保，一万美元保费可能一毛钱都拿不回来。这就像你买了个跑步机，一周后想退，商家说“只退你运费”。所以买港险必须是“长期锁仓”，至少持有15年以上才能回本。

拿大陆储蓄险和香港储蓄险对比看（下图），香港储蓄险长期收益率可能更高，但早期回本慢，流动性差。

4. 分红是非保证的，有波动

虽然保诚历史分红不错，但合同上明确写了“非保证”。遇到金融危机，股票大跌，分红就可能缩水。比如2008年金融危机时，香港很多保险公司的分红都下调了。下面这个图是市场投资波动曲线，你可以感受一下：红色波浪代表波动，虽然长期是上涨的，但中间可能亏得肉疼。

所以你买之前要问清楚：如果未来三年熊市，我还能不能扛得住？

四、保诚的产品到底值不值得买？老王给建议

我用一张表格把优缺点列出来，你看完心里就有数了。

老王总结：保诚适合三类人： 1. 将来孩子要出国，需要美元学费； 2. 手里有闲钱，能锁定15年不动； 3. 已经配齐了国内基础保障，想资产多元化。 如果你是新手小白，年收不到20万，就别去凑热闹了。先买好百万医疗、重疾险，再考虑储蓄险。

五、最后唠两句

保诚不是神，也不是坑。它就是一件工具，工具好不好，看你会不会用。买之前一定想清楚：我为什么需要它？如果只是听别人说“香港保险收益高”，那还是别冲动。老王见过太多人买了港险，第二年交不起保费退保，亏掉一半，哭都没地儿哭。

但如果你条件到位，保诚确实是个不错的选择。至少它全球投资、美元资产、历史分红信用，这些是内地保险暂时很难替代的。另外提醒一句：去香港买保险，记得顺便开个香港银行账户（图里有的），方便以后缴费和理赔。

好了，今天就聊到这儿。下回老王再讲讲友邦、安盛，你想听哪家？留言告诉我。

——您的隔壁保险老王，2025年3月