友邦盈御多元3：持有3年后，我发现这3个坑当初没人提醒我

你好，我是大贺。

3年前我花了200万买港险，现在回头看，有3件事我当初没想到。

今天就拿友邦盈御多元计划3来聊聊，买之前我也担心过这些问题，持有3年，说说真实感受。

先泼冷水：港险的三个「不确定」

我当初也纠结了很久，最后决定买之前，有几个数字差点劝退我。

盈御多元3的保底收益，最高不超过0.32%。没看错，就是零点三二。

保证回本时间是第18年，预期回本也要8年。

更让我纠结的是终期红利。

复归红利公布后金额就锁定了。但终期红利不一样，公布之后市值还可能随市场波动变化，甚至回撤。

对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。这是我买了之后才真正理解的。

与顶尖产品的差距有多大？

踩过的坑分享给你：买之前一定要横向对比。

目前市场上回本较快的产品，保证部分13年就能回本，预期收益7年回本。盈御3的回本时间属于中规中矩。

如果和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

时间拉长到50年，这个差距会被拉大到几百万。

不是说盈御3不好。而是买之前得有心理预期。

但是，友邦的分红稳定性值得关注

长时间的分红实现率才更有参考意义。

我翻了友邦2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于**70%的。大部分产品的分红实现率在80%**左右徘徊，波动很小。

不仅单个产品稳健，产品间差距也不大。

友邦分红水平在市场上不算最能打。但排名比较靠前，对我这种求稳的人来说，这点挺重要。

收益拆解：**7.12%**是怎么算出来的？

香港分红储蓄险收益由两部分构成：保底收益和分红收益。

分红收益又分复归红利和终期红利。复归红利锁定后不变，终期红利有波动风险。

盈御3如果5年交，分红达成率100%时，收益最高可达7.12%。这个水平在目前市场里表现不错。

但记住，**7.12%**是理想情况，实际能拿多少，要看保司分红表现。

提领测算：每年取6%，20年后还剩多少？

买之前我也担心过这个问题：钱放进去，怎么取？取了之后账户还剩多少？

盈御3支持29种提取方式。我算过一个场景：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%。

第20年时，提取后账户还剩213.7万美金。

213.7万美金的收益已经很不错了。但除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响，不同提取方式，后续收益差别很大。

三个加分项：盈御3的差异化功能

持有3年，有几个功能我觉得挺实用：

• 无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保，保单可以一直传下去。
• 红利锁定：这个功能非常实用，可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，增加整体收益确定性。
• 多元货币转换：可以在不同货币中转换保单，最大程度避免汇率风险，这个功能是盈御3首创的。

结论：适合谁买？

不是专家，就是普通买家，总结几个必须关注的点：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按这个顺序一个一个对比，基本能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

说实话，买港险最怕的不是产品不好，是买贵了、买错了。同样的产品，渠道不同价格能差很多。