太保鑫安逸：港险市场刮来一股逆风，每年6%写进合同保证30年，6.5%的分红险不香了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。每次港险市场有大动作，我都会第一时间拆给你看。

今天这篇，我要讲一件这个市场正在发生的、大多数人还没注意到的事。

结论：每年6%写进合同保证30年，分红险的逻辑被颠覆了

先把结论摆出来——

太保「鑫安逸」，纯保证收益，现金价值写进合同，IRR 3.5%复利，持有30年折算单利6.11%，百分百兑付，没有任何"可能""预期""演示"这类模糊字眼。

这句话的分量，做了9年港险的我要特别强调一下：

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

太保在这件事上，可以说是第一个吃螃蟹的人。

当整个港险市场都在往分红险方向狂奔的时候，它反着来了——把收益写死在合同里，一字一句全部兑付。

论据一：逐年收益拆解，数字不说谎

别只看产品，先看数字。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元，来看各年度保证退保价值：

• 第6年：保证退保价值 1,000,000 美元，保证单利 0.74%，保证IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值 1,307,670 美元，保证单利 3.66%，保证IRR 3.17%
• 第15年：保证退保价值 1,554,750 美元，保证单利 4.16%，保证IRR 3.28%
• 第20年：保证退保价值 1,853,780 美元，保证单利 4.68%，保证IRR 3.36%
• 第25年：保证退保价值 2,231,800 美元，保证单利 5.32%，保证IRR 3.44%

注意，这些都是保证数字，不是演示，不是预期，是写进合同的硬承诺。

前6年是资金积累期，单利偏低，这很正常。

但从第10年开始，保证单利就站上了3.66%，此后每5年台阶式攀升，到第30年直接到达6.11%。

内地现在的银行5年期定存利率是多少？大家心里都清楚。

港险做了10年，像这类敢长期给你保证收益最高6%的产品，我真是头次见。

吊打内地银行的低利息，这句话一点都不夸张。

论据二：为什么保证收益比6.5%分红更值钱

要搞清楚这件事，得先理解分红险的底层逻辑。

分红险的本质是风险共担——保司投资好了多分，投资差了少分，甚至不分。

保司喜欢卖分红险，原因很简单：来者不拒，没有兑付压力。

你看6.5%这类香港主流分红险，我干了10年，产品形态几乎从未变过。为什么？因为这套模式对保司太友好了，演示利率写7%，实际给多少看投资情况，出了问题说"市场波动"，无懈可击。

2025年7月1日起，香港保监局出手了——非港元保单演示利率上限正式降至6.5%。

此前头部机构主力产品演示利率高达7.12%到7.19%，这一刀砍下来，30年持有期预期收益直接少了32万美元。

演示利率被限高，分红险的"预期吸引力"在下降。

这个时候，一款把收益写死在合同里的产品出现了。

鑫安逸是限额销售的，全港限额5亿，卖完就没。

这背后的逻辑很清楚：保证收益产品对保司的兑付压力远大于分红险，卖多了保司自己也担心玩不起。

正因为它承担了真实的兑付压力，这份保证才有分量。

这款市场搅局者一出来，简直就是为内地客户的喜好量身定制的——我们最怕的就是"可能""预期""演示"，最想要的就是"写进合同"。

论据三：汇率和公司背景都经得起考验

说完收益，再说两个很多人会卡住的点。

第一，汇率问题。

鑫安逸支持人民币投保，几乎没有汇率风险。

（还是有一点点的，但相比美元计价产品，已经大幅降低了汇率敞口，这里不展开细说。）

第二，保司背景。

太平洋保险，国资背景的上市险企，这四个字应该够分量了。

它不是一家普通保险公司，而是一家全牌照保险集团——旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，说人话就是你能想到的保险业务，它都能做。

太平洋这种体量和背景，你不用再担心受怕了。

加分项：养老社区 + 就医全流程服务

产品讲完，再说说服务这个维度。

不仅卷产品，太保还要卷增值服务。

这些年经常有客户问我：为什么买了友邦、宏利，连个体检都不送？

因为香港不是内地，只有内地的保司才喜欢卷服务。

有的外资保司都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得要死。有的保司客服电话不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

太保不一样。

在香港投保，可以直接享受太保在内地的养老社区资源，香港保单还支持直接支付内地养老社区费用——担心港险的钱回不来？人家直接打通了这条通道。

太保尊尚会按积分分为五个层级：

• 超级城市版（225,000-299,999积分）
• 精英版（300,000-499,999积分）
• 家庭版（500,000-1,499,999积分）
• 康养香港版（1,500,000-3,999,999积分）
• 家族版（4,000,000积分及以上）

就医服务这块，太保提供一体化全流程陪伴：

• 国际二次诊疗意见：为客户提供海外专家诊断、治疗及用药建议
• 海外就医转诊服务：辅助完成出国就诊前所需的全部准备工作
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预订、专业翻译、陪诊、医疗支付协助
• 归国随访服务：病例资料翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

每次行业巨变，都是聪明人上车的窗口。

太保把产品和服务都卷到这个程度，这在港险市场里是真的少见。

行动窗口：全港限额5亿，这扇门不会一直开着

最后说一句实在话。

全港限额5亿，卖完就没。

这款产品能抢到的朋友，真的值得恭喜。

保证收益写进合同，国资背景，人民币可投，养老社区打通——这几个条件同时满足的港险产品，我做了这么多年，就这一款。

别只看产品，要看产品背后的趋势：分红险演示利率被限高、佣金改革压缩中介动力、内地客户越来越看重确定性——所有的风向，都在指向同一个方向。

窗口期有限，想了解的朋友动作别太慢。

大贺说点心里话

保证收益写进合同这件事，说起来简单，但背后还有一个很多人不知道的"信息差"——同样这款产品，不同渠道买，成本可以差很多。

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