永明「万年青星河传承2」真相：35岁交40万，没人算过这笔传承大账

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲虚的，直接用一个真实案例告诉你：养老和传承，真的不是二选一的难题。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

前两天，一个35岁的客户陈先生来找我咨询。

他的情况很典型：手里有点闲钱，想给自己存一笔养老金，但又不想把钱全锁死——毕竟还有个5岁的儿子，以后用钱的地方多着呢。

"大贺，我看了好几款香港储蓄险，要么回本慢得离谱，15年才能拿回本金；要么一提领就断单，想给孩子留点东西都没戏。"

他说的这些，正是买香港储蓄险最担心的**"回本慢、提领难、传承僵"**三大天坑。

我见过太多人踩这个坑了——买的时候觉得收益不错，真到急用钱的时候，要么割肉退保亏一大笔，要么发现根本提不出来。

2025年5月，六大国有银行又一次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期也才1.25%。

钱放银行是越存越亏，但买错了保险，可能更惨。

这个坑我替你踩过了，今天就用陈先生的真实测算，告诉你怎么避开这些雷。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

听完陈先生的需求，我直接给他推荐了永明「万年青星河传承2」。

市面上很多产品吹得天花乱坠，真正能做到"又能提领、又能传承"的，凤毛麟角。

这款产品被业内称为"时间刺客"——因为它10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险"回本慢"的痛点。

我直接说结论，永明「万年青星河传承2」的核心优势就三点：

• 10年保证回本，不用等15年、18年
• 边提领边传承，不会因为取钱就断单
• 长期收益能到6.5%，而且锁定得早

陈先生听完眼睛都亮了："这不就是我要的吗？"

别急，数据不会骗人，我们一步步算给你看。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生今年35岁，我给他做了一个**"2/20/21"提领方案**的测算。

什么是"2/20/21"？简单说就是：2年交完保费，第20年一次性提领总保费的150%，第21年开始每年提领总保费的10%，一直领到终身。

具体到陈先生的情况：他每年交20万，交2年，一共40万。

55岁退休那年，也就是保单第20年，他可以一次性提领60万——这是他总保费的150%。

你自己看表格就明白了：

交40万，第20年拿回60万，这就是所谓的"三倍回本"——150%提领加上150%剩余现金价值，相当于你的本金翻了3倍。

很多人问我："大贺，这靠谱吗？"

我只能说，这是写进保单的提领规则，不是销售话术。永明作为百年老牌保险公司，这种白纸黑字的承诺，你大可以放心。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万退休金，陈先生的保单并没有结束。

从56岁开始，他每年还能提领4万，作为养老金的补充，可以一直领到终身。

我给他算了一笔账：假设他活到100岁，从56岁到100岁，一共领45年，每年4万，光这部分就是180万。

加上55岁那次提领的60万，总共能拿回240万。

但这还不是最厉害的。

100年下来，他总共能提领380万，而保单里还剩下2390万，可以传给下一代。

你看这张对比表就明白了：同样的提领方案，友邦盈御3和宏利宏擎传承根本提不出来，保诚信守明天虽然能提，但70年后就断单了。

只有永明「万年青星河传承2」，能一直提到100年，而且剩余价值还在涨。

这就是我说的"极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品"。

还有一点很重要：日常提取优先扣减非保证红利。

什么意思？就是你提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的问题之一，就是能给儿子留下多少。

我告诉他：按照这个方案，你领了380万养老金之后，保单里还有2390万。

这笔钱，可以直接传给你儿子，不用走复杂的遗产程序。

40万变2390万，这就是"百倍传承"的威力。

很多人担心：保险公司的分红不稳定，万一以后调低了怎么办？

这个担心是对的，但永明的产品有个独特优势——保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

我直接说结论：永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

什么意思？就是每年派发的红利，一旦进入你的保单，就变成保证收益，不会因为市场波动而缩水。

这在整个香港保险市场，都是独一份的。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生听完这个，彻底放心了："这不就是我要的'既能养老、又能传承'吗？"

为什么收益能这么高？

你可能会问：凭什么永明「万年青星河传承2」能做到这么高的收益？

数据不会骗人，我们来看两张表。

这是新旧版本的对比。升级后的「万年青星河传承2」，第20年预期IRR达到5.70%，比老版本的5.48%高出不少。

第35年就能达到6.5%的收益上限，比老版本提前了十几年。

再看这张横向对比：

10款主流产品放在一起，「万年青星河传承2」的表现相当亮眼：

• 保证回本时间：10年，全市场最快
• 保证峰值IRR：1.00%，和星河尊享II并列最高
• 到达6.5%的时间：35年，仅次于友邦环宇盈活的30年

综合来看，「传承2」主打20年后收益，保单第20年后的预期回报都高于孪生产品「万年青星河尊享」。

现在银行3年期定存才1.25%，5年期也就1.30%。

而港险能锁定6.5%的长期复利，收益差距一目了然。

这就是为什么我说，在利率持续下行的大环境下，港险是少数能锁定长期稳定收益的选择。

陈先生还赶上了限时优惠

故事讲到这里，还有一个好消息。

陈先生投保的时候，正好赶上了永明的限时优惠活动。

限时优惠期是7月1日到9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高可达74%首年保费。

这74%怎么来的？两部分：

第一，基本回赠。 5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

第二，永续优惠。 预缴保费可享至高5.5%的保证预缴利率，首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。这部分相当于抵扣46%首年保费。

28%加46%，就是74%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

但我要提醒一句：这些优惠都是限时的，一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生算了一下，按他20万×2年的方案，光优惠就能省下好几万。用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品，性价比直接拉满。

大贺说点心里话

陈先生的案例，其实代表了很多人的真实需求：既想给自己存一笔养老钱，又不想把所有资产都锁死，还希望能给下一代留点东西。

如果你也有类似的困惑，或者想知道自己的情况适合什么方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。