盛利II、宏挚家传承、环宇盈活：2026港险榜单怎么看

你好，我是大贺。

今天这篇，不讲虚的。

截至2026年05月10日，我把接近20款香港储蓄分红险重新拉了一遍。包括安盛盛利II、宏利宏挚传承/宏挚家传承、富卫盈聚天下II、友邦环宇盈活这些常被问到的产品。

很多人一上来就问我。

哪款港险收益最高？

这个问法不对。

真正该问的是三件事。你交几年。你放多久。你更在意前期能不能用钱，还是后期能不能滚起来。

这三个答案一变，排名就会变。

2026港险高收益榜单，先看这张

不绕弯子，直接上我的判断。

这事儿我替你算过了。

如果按时间分层看，2026年这批香港储蓄险，我会这样选：

• 10—20年：2年缴看安盛盛利II。5年缴看宏利宏挚传承。
• 20—30年：2年缴看宏利宏挚家传承。5年缴看富卫盈聚天下II。
• 30年以上：2年缴看宏利宏挚家传承。5年缴看友邦环宇盈活。

这张榜单不是说别的产品都不能看。

不是这个意思。

港险没有一款产品，可以在所有周期里都赢。

短期看现金价值。中期看爬坡速度。长期看分红兑现和保司能力。

说白了就是一句话。

你不是在选“最高收益”。你是在选“你的钱要待多久”。

这句话很重要。

很多销售喜欢把6.5%放在最显眼的位置。看起来很香。但你要问一句。第几年到6.5%。前面现金价值怎么样。中间急用钱能不能退。分红兑现靠不靠谱。

这几个问题，比一句6.5%更实在。

这份榜单怎么来的：我看的是时间分层

香港储蓄险现在的宣传口径里，长期预期收益常能看到6.5%。

这个数字不是不能看。

但只看这个数字，很容易看偏。

计划书我一份份拆过。接近20款香港储蓄分红险。不是只看最后一页。也不是只看100年。

我会看四件事。

回本时间。现金价值。复利IRR爬坡。分红实现率。

前两个，决定你中途能不能动钱。

后两个，决定你长期能不能走出来。

你看这两张大表，会发现一个挺现实的事。

同样是香港储蓄险。

2年缴和5年缴，完全不是一个节奏。

2年缴，资金进去得快。前期现金价值通常起得更快。

5年缴，压力分散一点。曲线更平滑。但前期速度会慢一些。

再往后看，10年、20年、30年、100年，排名也不一样。

这就是我一直说的。港险不是一个固定答案。它是按时间分层看结果。

最近两年，内地低利率环境也让大家更关注港险。

六大行1年期定存利率已经到0.95%附近。3年期也只有1.25%。很多家庭会自然去找长期美元资产。

香港保监局2025年前三季度数据里，内地访客新造保单保费同比增长23%。储蓄分红险占比超过75%。

人多了。问题也多了。

我最不建议的，就是看到别人买什么，自己也跟着买。

别听销售吹，咱看数据。

10—20年：盛利II和宏挚传承赢在能用钱

10—20年这一段，我最看重现金价值。

别小看这个指标。

很多家庭买港险，说是长期配置。可现实里，10年到20年之间，最容易遇到用钱节点。

孩子读书。换房。家庭备用金。生意周转。

这时候，账面收益再漂亮，退不出来也难受。

2年缴这组里，安盛盛利II-至尊表现很直接。

它的预期回本是第5年。保单第20年预期总收益972,312美元。IRR 6.21%。

这个阶段，我会把它放在2年缴的前面。

原因很简单。

现金价值释放均衡。10—20年区间没有明显短板。

这里也要看保证回本。

2年缴产品里，宏利宏挚家传承、永明万年青星河尊享II、周大福匠心传承2、万通富饶万家，保证回本都是第13年。

这不代表它们不好。

但10—20年这段，安盛盛利II的预期回本更快。现金价值也更舒服。

我会更偏向安盛盛利II。

5年缴这组，我会看宏利宏挚传承。

它第20年预期总收益859,230美元。IRR 6.00%。

它不是那种一眼特别炸的产品。

但它稳。前期不吵不闹。后面慢慢发力。

这一段我说得直接一点。

未来10—20年有明确用钱计划的人，不要只盯长期IRR。

你更该看现金价值。

钱能不能拿。什么时候回本。退保时亏不亏。

这些才是真问题。

20—30年：宏挚家传承和盈聚天下II开始拉开距离

进入20—30年，逻辑就变了。

前面十几年，很多产品看起来差距没那么大。

到了这段，复利效率开始显形。

这时候，我不会只问回本没有。

我会问谁爬得更快。

2年缴这组，宏利宏挚家传承很突出。

预期回本是第5年。第24年复利IRR达到6.5%。

到第30年，预期总收益是1,923,756美元。IRR 6.50%。

这就是我说的爬坡能力。

20年以后，宏挚家传承的表现很强。

我会把它放在2年缴20—30年这一档的第一选择。

5年缴这组，富卫盈聚天下II更亮。

预期回本是第6年。第25年复利IRR达到6.5%。

第25年预期总收益1,281,941美元。IRR 6.500%。

这一段适合什么人？

教育金可以看。养老补充可以看。家庭长期资产配置也可以看。

但有个前提。

这笔钱最好真能放到20年以上。

放不到，就别硬凑长期榜单。

短期资金别碰这一档。

因为你赚的是后面的时间。不是前面的流动性。

30年以上：真正比的是公司，不只是产品

30年以上，产品差异还在。

但我会更重视公司。

原因很简单。

港险长期收益，很大一部分来自分红。

分红不是保证收益。

它要看公司投资能力。分红政策。资产负债管理。还有长期经营稳定性。

复利这件事，越往后越夸张。

40年时，本金1按2%复利，终值大约是2。

按4%复利，大约是5。

按6%复利，大约是10。

这就是长期的残酷。

前面差一点，后面差很多。

2年缴长期组，我还是选宏利宏挚家传承。

它第100年预期总收益157,987,412美元。IRR 6.50%。

更关键的是，它在第24年就达到6.5%IRR。爬坡快。后面也能接住。

5年缴长期组，我会看友邦环宇盈活。

它第100年预期总收益144,246,181美元。IRR 6.500%。

这个数字当然是长期演示。

不能当成保证收益。

但放在30年以上的财富传承场景里，我会更重视友邦这类大保司的长期稳定感。

这类产品，不适合短期周转。

也不适合心态很急的人。

它更适合真正做财富传承。

不是三五年后拿出来花。

而是希望几十年后，资产还能往上走。

写在最后：分红实现率这张表，必须看

最后一定要讲分红实现率。

很多人买港险，只看计划书演示。

我不建议这样。

计划书是预期。分红兑现才是历史表现。

香港主流保险公司过往11年平均分红总实现率，大概是这样：

周大福100%。立桥100%。忠意100%。万通98%。宏利96%。安盛95%。友邦93%。永明91%。富卫91%。国寿（海外）90%。安达84%。保诚73%。

这张表不能单独决定一切。

但它必须看。

尤其是30年以上的规划。

你不能只看第100年的演示数字。你还要看这家公司过去能不能兑现。

我的最终判断还是那几句。

10—20年，2年缴优先看安盛盛利II。5年缴优先看宏利宏挚传承。

20—30年，2年缴优先看宏利宏挚家传承。5年缴优先看富卫盈聚天下II。

30年以上，2年缴优先看宏利宏挚家传承。5年缴优先看友邦环宇盈活。

这不是绝对排名。

这是按时间周期分出来的选择。

港险最怕一件事。

拿长期榜单，去解决短期用钱问题。

也怕另一件事。

拿短期现金价值，去否定长期传承价值。

配置港险，别只问哪款最高。

先问自己。

这笔钱能放多久。

答案清楚了，产品就没那么难选。

大贺说点心里话

如果你已经有大概预算，别急着直接照榜单买。港险真正省钱的地方，往往在方案设计和渠道信息差里。你可以把你的缴费年限、预算和用钱时间发我，我帮你先把方向捋清楚。