忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想用一个"过来人"的视角，聊聊**忠意启航创富（卓越版）**这款新产品。

你的钱，10-20年后要用在哪？

说实话，这个问题我在3年前也问过自己。

当时孩子刚3岁，我看着银行卡里的存款，心里盘算：这笔钱，10年后孩子该上初中了，15年后要准备高考，再往后就是大学、留学……

最近看到一组数据，说过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%直接跌到了16%。

2025年大家的"财富风险感知"明显提升——说白了，就是越来越焦虑。

2025年虽然免费学前教育覆盖了大班1200万孩子，育儿补贴也开放申领了，每孩每年能领3600元。但说句实在话，这些只能覆盖早期养育，10年后的大学学费、留学费用，还得靠自己存。

当时我也纠结过：股票基金波动太大，银行理财收益又太低，到底有没有一种产品，能在10-20年这个周期里，给我一个相对确定的高收益？

后来我发现，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

买完之后我发现，中期理财和长期理财的逻辑完全不一样。

长期理财可以容忍波动，反正时间够长，总能熨平周期。而中期理财——比如10-20年的教育金——你等不起。

孩子18岁要上大学，钱必须到位，不能说"再等等，市场会回来的"。

所以中期理财的核心诉求就两个：第一要高，第二要稳。

这也是我当时选港险的原因。A股这几年的表现大家都看到了，银行理财收益一路下滑，能找到一个前25年预期收益市场第一的产品，真的不容易。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户——这句话不是我说的，是很多同行对这款产品的评价。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

给你个参考，**忠意启航创富（卓越版）**支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

先看硬数据：以2年缴+现行折扣为例，10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一；20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

你可以把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

说白了，这款产品的设计逻辑就是：你存进去，别动，10-20年后一次性拿走，收益最大化。

如果重新选一次，我可能会更早注意到这个产品。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

说实话，忠意的保费回赠力度，是我见过最猛的之一。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠——不是画饼，是实打实返到你账户里的钱。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣的情况下，保单第15-20年预期收益市场第一。

但如果你想边存边取？换个产品

当时我也纠结过一个问题：万一中途要用钱怎么办？

说实话，这款产品有个致命短板——提领即亏。

它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

翻译成人话就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。你每取一笔钱，终期红利就被透支一部分，保单后期的增值潜力大打折扣。

另外还有两点要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

买完之后我发现，选港险不只是选产品，更是选保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

投资策略上，固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

按照这个策略回测，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

给你个参考，这款产品适合的人画像非常清晰：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

对这类人来说，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

但如果你的需求是：

• 边存边取，做养老金现金流
• 需要多币种配置
• 看重30年以上的超长期收益

那这款产品就不适合你，建议看看其他选项。

说实话，没有完美的产品，只有匹配的方案。关键是想清楚：你的钱，10-20年后要用在哪？

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道，同一款产品，不同渠道的成本差距可能有几万甚至十几万。