永明「万年青星河传承2」测评：4维度全面领跑港险，这些优势买前没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年开年，人民币汇率在7.23-7.36区间频繁震荡，中美利差高达300基点——说实话，这个数字让很多客户坐不住了。

最近找我咨询的朋友，十个有八个都在问同一个问题：资产要不要出海？怎么配置美元资产？

鸡蛋不能放一个篮子里，这道理大家都懂。

但真正落到执行层面，很多人就犯难了：买美股怕波动，买美债门槛高，买房更是想都不敢想。

其实有一个低门槛的选择——港险储蓄险。

今天我就拿**永明「万年青星河传承2」**这款产品，从4个核心维度做个横向对比，看看它到底值不值得入手。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人选港险，要么只盯着收益率，要么只看保险公司名气。

但说实话，储蓄险是长期持有的资产，单看一个指标很容易踩坑。

我给客户做配置这些年，总结出4个核心维度：回本速度、长期收益、提领能力、确定性。

**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力，恰恰在于把这四大需求融为一体。下面我们逐一拆解，看看它在每个维度的表现。

维度一：回本速度PK

买储蓄险最怕什么？钱放进去，十几二十年都回不了本，中间急用钱只能割肉退保。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年，比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年。

如果选2年缴，预期6年就能回本；5年缴的话，预期7年回本。

这个回本速度，放在整个港险市场都是天花板级别的。

对于那些担心"钱被锁死"的朋友来说，这个数据应该能让你安心不少。

维度二：长期收益PK

回本快是基础，但储蓄险的核心价值还是长期增值。毕竟这是要陪伴你几十年的资产。

「万年青星河传承2」在35年就能登顶6.5%复利，而且保单第20年后的预期回报高于「尊享2」。

2年缴的收益优势更明显，如果你手头资金充裕，建议优先考虑。

更让我看重的是保证收益率。这款产品后期能达到**1%**的保证收益率，而市场上其他主流产品的峰值普遍在0.2%-0.7%之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性更强。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益——这正是全球配置需要的"压舱石"。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险有个误区：只看账面收益，不考虑怎么用钱。

但现实是，你买这份保单，可能是为了给孩子留学、自己养老、或者传给下一代。

这就涉及到一个关键问题：提领之后，保单还能不能继续增长？

永明「万年青星河传承2」有一个"2/20/21"提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

算一笔账：100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

这是什么概念？边提领、边传承，20年及以后的中后期竞争力都是杠杠的。

市场上能做到"持续提、提得多、同时兼顾传承"的产品，真的是极少数。

如果你的目标是长期稳定的现金流加上巨额的财富传承，这款产品值得重点关注。

维度四：确定性PK

分红险最大的争议是什么？分红不保证，说好的收益可能打折。

这就是为什么我特别看重"确定性"这个维度。

先看分红实现率：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

更重要的是，永明有一个市场唯一的机制：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

另外，第5个保单周年日起，还可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行**3.5%**积存利率。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，这款产品还有一些加分项，对于做全球配置的朋友来说非常实用。

货币灵活度

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日或之后可以行使货币转换，而且0调整费。

更香的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

汇率波动是风险也是机会，有了货币转换功能，你可以根据汇率走势灵活调整。

SunWallet支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

孩子在海外留学，可以直接把钱打到他账户上，不用再折腾一圈。

传承设计

类信托PLUS支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按比例指定支付，避免分配纠纷。

还有一个暂托人设计：可以指定3位暂托人，在子女成年前暂时托管保单，成年后自动变更保单主权人。

这些设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

资产要出海，风险要分散，传承规划也得跟上。

结论：4维度3胜1平，值得入手

把4个维度的对比结果汇总一下：

• 回本速度：10年保证回本，行业天花板 ✓
• 长期收益：35年登顶6.5%复利，保证收益率1% ✓
• 提领能力：边提边传，100年累计提领380万+传承2390万 ✓
• 确定性：归原红利双保证+3.5%锁定利率 ✓

4个维度全面领先，加上货币灵活和传承设计的加分项，**永明「万年青星河传承2」**为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

有美元资产心里才踏实。如果你正在考虑全球配置，这款产品值得放进你的备选清单。

大贺说点心里话

产品分析到这里，但怎么买、在哪买，其实还有门道。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。