宏利宏挚传承：10年IRR4.29%，前20年没对手，但有个前提你得想清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询港险的朋友，问得最多的一个问题就是：现在利率都封顶了，还有必要比来比去吗？

我的答案是：不仅有必要，而且现在比以前更重要。

6.5%封顶时代，拼什么？

从今年开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，所有产品站在了同一起跑线上。

说实话，这对消费者反而是好事。

以前各家保司演示收益可以"放飞自我"，7%、8%甚至更高，看得人眼花缭乱。现在好了，天花板一样高，谁也别吹牛。

但问题来了：既然终点收益差不多，那我们到底该比什么？

我跟你讲，比的是硬功底——谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你。

单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。四五十年后的事儿，变数太多。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题：孩子上学要用钱、中年想给自己留条后路、或者单纯想配置点美元资产对冲汇率风险。这些才是实打实的需求。

今天就拿宏利宏挚传承这款产品，跟你好好掰扯掰扯。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说大家最关心的：多久能回本？

我拉了市场上主流产品的数据，结论很直接——

趸缴（一次性交清）：

以0岁男孩、总保费10万美金为例，宏利宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

五年缴：

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例，宏利宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏利宏挚传承整整快了一年。

别小看这一年的差距。对于想配置美元资产的家庭来说，早一年回本意味着早一年心安。

万一中间有个什么变故需要动用这笔钱，至少不会亏本出来。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快是第一步，回本之后涨得怎么样才是关键。

还是五年缴的案例，我们往后看：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，已经达到本金的三倍多

这个**4.29%**的10年IRR，是目前香港保险产品里最高水平。

你可能会问：那20年之后呢？

实话实说，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

但20-40年这个区间，友邦环宇盈活会逐渐追上来。

这就涉及到一个选择问题：你是更看重前20年的确定性，还是更看重40年后的演示数字？

从资产配置的角度讲，我个人更倾向于前者。鸡蛋不能放一个篮子里，港险只是你整体资产的一部分。

与其赌几十年后的高收益，不如先把前20年的钱稳稳拿到手。长线思维很重要，但长线不等于赌博。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

光看账面收益还不够，保单里的钱怎么拿出来用，才是跟生活最相关的。

我用最常见的两种提领方式给你算一笔账：

566提领（5年缴，第6年起每年提6%总保费，即15000美金）：

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领（5年缴，第6年起每年提7%总保费，即17500美金）：

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利宏挚传承的账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱——这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

这里多说一句：现在配置美元资产的人越来越多，一个重要原因就是汇率这事儿得提前想。

2025年初美元兑人民币突破7.3，中美利差扩大到300基点历史高位。

美元保单天然对冲汇率风险，宏利宏挚传承提供美元计价选择，对于想做资产配置平衡的家庭来说，是个不错的入门之选。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

可能有人会问：凭什么宏利宏挚传承能做到回本这么快？

答案藏在产品结构里。

宏利宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品演示收益好看，但保证部分少得可怜，全靠非保证分红撑场面。

宏利宏挚传承反过来，保证给得足，所以你能更早看到回头钱。

对比结论：前20年的王者

最后总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

它适合谁？

• 希望钱能早点回本、早日落袋为安的人
• 想在投保后不久就获得稳定现金流的人
• 想配置一点美元资产、对冲汇率风险的家庭

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份"需要时它能在"的稳妥和便捷嘛？宏利宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。