永明「万年青星河传承2」：35岁投40万拿380万养老+2390万传承，藏坑吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不讲枯燥的产品参数，给大家讲一个真实的规划案例。35岁的陈先生，用一份保单同时解决了养老和传承两件大事。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

这是我见过最多的中产家庭共性困惑。

陈先生35岁，孩子刚上幼儿园。虽然2025年秋季起幼儿园大班已经免费，但他心里清楚：高中、大学才是教育支出的大头。

北京大学的研究显示，中国家庭教育支出占比高达14.9%，东北部甚至达到18.8%。

更让他焦虑的是养老问题。他计划55岁退休，但不知道足够的养老钱从哪来。

他之前研究过香港储蓄险，但越看越纠结。买香港储蓄险最担心**「回本慢、提领难、传承僵」三大天坑**：有人15年才回本，急用钱只能割肉；有人想边领钱边留资产给孩子，结果一提领就断单。

"难道养老和传承只能二选一？"陈先生问我。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

站在家庭资产配置的角度，我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

这款产品被业内称为"时间刺客"，10年就能回本，直接颠覆了传统储蓄险的核心痛点。

为什么叫"时间刺客"？因为它把回本时间压缩到极致，又把中长期收益拉到市场前列。一份保单两个用途——既能解决陈先生的退休养老需求，又能留给孩子一笔可观的传承资产。

给你算个清晰的时间表，看看陈先生的钱是怎么用的。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生选择了20万×2年的缴费方案，总共投入40万。

产品支持"2/20/21"提领方式：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

按这个规则，陈先生55岁退休时（保单第20年），可以一次性提领60万作为退休启动资金。

60万是什么概念？相当于投入40万，20年后先拿回150%，号称"三倍回本"。

这笔钱可以用来还清房贷尾款、给孩子准备留学备用金，或者干脆存起来应对突发需求。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

拿完60万后，保单并没有结束。

从56岁开始，陈先生每年可以提领4万，作为养老金补充，直至终身。

孩子教育和自己养老都得顾上——每年4万，加上社保养老金，足够覆盖日常开销。

100年下来，总共提领380万。

更关键的是，这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能一直提？因为日常提取优先扣减非保证红利，提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

我拿它和市场上其他主流产品做了对比：友邦盈御3、保诚信守明天、宏利宏擎传承……在同样的提领方案下，很多产品到第30年、第40年就"无法提领"了，保单价值被掏空。

而永明「万年青星河传承2」，第100年时保单内还剩2390万。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最在意的一点是：提领了这么多钱，还能留给孩子多少？

答案是2390万。

这就是"百倍传承"的含义——40万投入，边领380万养老金，最后还能传承2390万给下一代。

为什么能做到？保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生听完松了口气："原来养老和传承不用二选一。"

为什么收益能这么高？

有人可能会问：凭什么这款产品能做到10年回本、35年达到6.5%复利上限？

看真实数据。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到**6.5%**复利上限，相比老版本提前了十几年。

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于同门的「万年青星河尊享」。

「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

我把它和市场上10款主流产品放在一起比：

• 保证回本时间10年（市场最短之一）
• 保证峰值IRR达1.00%（市场最高之一）
• 35年到达6.5%收益率（仅次于友邦环宇盈活的30年）

陈先生还赶上了限时优惠

陈先生投保时，正好赶上限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）。

综合优惠至高**74%**首年保费，构成如下：

• 基本回赠：5年缴计划首年保费回赠最高28%，是市场最高水平
• 永续优惠：首年保证预缴息率每年5.5%，相当于抵扣**46%**首年保费

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

陈先生算了一笔账：同样40万投入，赶上优惠相当于少交好几万，未来提领和传承的金额一分不少。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

大贺说点心里话

陈先生的案例只是一个缩影，每个家庭的情况不同，最优方案也不一样。如果你也在纠结养老和传承怎么平衡，或者想知道自己的预算能做出什么样的规划，可以找我聊聊——有些信息差，知道和不知道，差的可不止一点。