忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很焦虑——斯坦福大学2024-25学年学费涨到了87,225美元/年，耶鲁直接突破9万美元。

按这个涨幅，等现在5岁的孩子读大学时，4年本科至少要准备400万人民币。

这笔账你得算清楚：如果有15年时间准备，选对工具能让本金翻3倍。

选错了，可能连学费涨幅都跑不赢。

最近很多家长问我忠意启航创富（卓越版），说是「前20年收益之王」。

我仔细研究后发现，这款产品确实能打，但有个致命短板，踩坑的话可能毁掉整个教育金规划。

先说结论：短期猛，长期拉胯

直接上数据：保单前25年预期收益市场第一，这不是我吹的，是实打实的对比结果。

但话说回来，第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

如果你的规划周期刚好是10-20年（比如孩子现在3-8岁，瞄准大学阶段），这款产品值得认真考虑。

但如果想一张保单管一辈子，那得换个思路。

收益拆解：短期爆发力有多强？

孩子的未来等不起，所以我们先看最核心的问题：钱能翻多少倍？

2年交方案：3年就回本，20年翻3.34倍。

这是什么概念？你今年存100万，20年后变成334万。

按目前美国TOP10大学的学费涨幅，这个收益基本能覆盖。

再看和市场其他产品的对比：

• 回本速度：预期回本时间仅需4年，市场排第一
• 10年IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年IRR：6.24%，收益直接翻3倍

**忠意启航创富（卓越版）**前期收益优势确实非常明显。

对于教育金规划来说，15年准备期刚好落在它的「甜蜜区」。

优惠加持：保费回赠如何放大收益？

早规划早省心，现在入手还有个额外利好——即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体怎么算？

5年缴费方案：无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

这意味着什么？你交5万美元保费，第二年能拿回9000美元。

这不是返佣，是保司直接给的优惠，白纸黑字写在合同里。

加上这个回赠后，收益更可观：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

致命短板：提领即亏的真相

接下来要说的，是很多销售不会告诉你的事。

这笔账你得算清楚，否则可能毁掉整个教育金规划。

核心问题：红利结构失衡

忠意「启航创富（卓越版）」只有两个账户——保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键词：缺少复归红利。

这意味着什么？

普通储蓄险的复归红利一旦派发，就锁定在你账户里，提领时不受影响。

但终期红利不一样——只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

翻译成人话：你每提领一笔钱，终期红利就被透支一部分。提领后收益会断崖式下跌。

我用经典的「566提领密码」做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到了吗？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第30年账户余额只有33万美元，而永明万年青星河尊享II有57.8万美元，差了将近一倍。

这对教育金规划意味着什么？

如果你打算孩子上大学时每年提领学费，用4年、用8年，这款产品的后劲会严重不足。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

别让学费成为负担——如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

这是我必须告诉你的真相。

保司背书：忠意的硬实力

说完短板，再说说这家公司靠不靠谱。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

用一句话形容：大而不能倒的保险公司。

最关键的一点：忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

给孩子一个确定的未来，保司的兑付能力是底线。这一点，忠意没问题。

投资策略：收益背后的逻辑

为什么这款产品前期收益能这么猛？答案藏在投资策略里。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个范围有相当大的动态调整空间。

保单初始期：固收类资产占比达到60%，稳住本金不亏。

保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高回报。

忠意也做了一个历史回测：根据过去数据，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也是前20年收益能冲到第一的底层原因。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多，最后帮你做个决策。

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用

典型场景：孩子现在3-8岁，你规划15年后一次性取出用于留学，中间不碰这笔钱。这种情况下，**忠意启航创富（卓越版）**可能是「最优解」。

不适合的人：

• 想边存边取，做教育金+养老金双用途
• 需要多币种配置（这款只支持美元保单，没有货币转换功能）
• 规划周期超过30年

这笔账你得算清楚——产品没有好坏，只有合不合适。

选对了，孩子的未来有保障；选错了，可能越存越亏。

大贺说点心里话

教育金规划这事，早规划早省心。但比选产品更重要的，是搞清楚自己到底要什么、怎么买最划算。

如果你还在纠结，下面这张图可能会帮到你。