**保诚「信守明天」**：被吹成"港险黑马"的产品，我扒了3个月数据告诉你真相

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问我：**保诚「信守明天」**到底怎么样？是不是真的比友邦、宏利更强？

正好前段时间保诚刚完成产品升级，我花了些时间把三家的数据拉出来遛遛，今天就用数据说话，看看这款被称为"黑马"的产品，到底有没有真本事。

先说结论：**保诚「信守明天」**的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

但是别光看广告，咱们一个场景一个场景拆。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

很多人买港险，第一个想到的就是给孩子存教育金。

说人话就是：我现在存钱，等孩子上大学、出国留学的时候能拿出来用。

这个场景对产品的要求很明确——中短期要能回本，而且要能灵活提领。

保诚「信守明天」在这块的表现确实亮眼。升级后，15年预期IRR达到5.00%，这个对比很有意思：旧版只有4.68%，直接提升了0.32个百分点。

更关键的是提领能力。以5年缴、每年10万美元为例，用"567提领密码"：从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，刚好回本。剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万，孩子读完本科读研究生，现金流不断。

数据不会骗人，把保诚、友邦、宏利三家拉出来对比，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

早提取不断单，这点确实做到了。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

教育金之后，第二大需求就是养老。

很多人40岁左右开始规划，希望60岁退休后每年有稳定的现金流，最好能领到终身。

保诚「信守明天」有个"5/11/10提领"方案：第11年开始，每年提领总保费的10%（5万美元），一直领到终身。

算一笔账：100年累计能提领450万美元，保单里还剩1663万美元可以传给下一代。

这里有个市场首创的功能值得说一下——自主入息。

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值：定时、定额、指定收款人。

说人话就是，你可以提前设定好，每个月自动打多少钱到你的账户，就像领年金一样。

收款人可以是你自己，也可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢，这个提领灵活度确实拉满了。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

买港险的人，很多都有传承的考量。

传统的身故赔偿就两种：一笔过给，或者分期给。

但是现实中，很多父母担心：孩子太年轻一下子拿到大笔钱，会不会乱花？

保诚「信守明天」搞了个市场首创的"自主传承选项"，提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件很实用：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

举个例子：你可以设定孩子30岁时给一笔首付钱，结婚时再给一笔，失业时有应急金，离婚时有保障金。

比起一次性给完，这种设计更符合中国家长的心态。

另外，第3个保单年度就能拆分保单，早早给孩子开枝散叶。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

这两年咨询港险的人里，有不少是考虑移民或者孩子出国留学的。

他们的需求很明确：现在用美元存，将来可能要换成加元、英镑、澳元。

保诚「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。从第3个保单周年日起，不限次数转换。

这个对比很有意思：很多公司的货币转换，转完之后回报率会变，条款也可能变。

但是保诚的设计是，转换后未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

说人话就是：你从美元转成加元，享受的是加元保单本来就有的回报率，而不是打折后的。

这样能确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

收益底气：25年6.35%市场最高

前面说了很多场景，现在来看硬核数据。

升级后的保诚「信守明天」，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调。

几个关键节点：

• 25年预期IRR 6.35%——目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到
• 28年达到6.5% IRR——行业最快达到演示上限的产品之一
• 比友邦环宇盈活早2年摸到**6.5%**的天花板

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。对于追求资金快速积累的投资者，这个时间段刚好覆盖了用钱的关键期——孩子教育、自己养老。

顺便说一句，2025年7月1日起，香港保监局已经把非港元分红保单演示利率上限从7%+下调到6.5%。现在产品能演示到6.5%，未来可能就看不到这么高的数字了。

信任保障：保诚的钞能力

收益演示好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

这就要看保司的"钞能力"了。

根据保诚最新数据：集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

更重要的是分红实现率。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

保诚「信守明天」还新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。归原红利一旦公布即锁定，累积在保单中，杜绝分红回调风险。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心**保诚「信守明天」**的收益是画饼。

结论：这款"黑马"值不值得买？

拉了这么多数据，最后说说我的看法。

**保诚「信守明天」**确实配得上"黑马"的称号：收益加速（**25年6.35%**市场最高）、提领自由（多种提领密码覆盖全生命周期）、功能王炸（自主传承、自主入息、真货币转换）。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6.5%，说明港险产品确有竞争力。

但是选产品不能只看广告，要看数据、看场景、看能不能解决你的实际问题。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，**保诚「信守明天」**确实是一个不错的选择。

最后提醒一句：内部消息称保诚10月预缴优惠要调整，现在确实是锁定"高收益+高优惠"的窗口期。

大贺说点心里话

数据对比做完了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道没法公开说。