银行利率跌破1%！安盛盛利II领衔，4款港险养老方案没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要把话说透——关于养老这件事，很多人还在用短期思维做长期规划，结果就是越存越焦虑。

养老规划的共同难题

说句大实话，最近的新闻看得我心里发凉。

就在上个月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了 0.95%，3年期 1.25%，5年期也才 1.30%。

活期存款呢？0.05%，几乎等于没有。

这还没完。连曾经以高息著称的中小银行也扛不住了，多家银行3年期存款利率跌破2%，部分已经低至1.9%，大额存单甚至出现利率倒挂。

国家金融监督管理总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差降至 1.43%，远低于1.8%的警戒线——这意味着什么？

存款利率还有下调空间，低利率不是暂时的，是长期趋势。

与此同时，我国65岁以上老人已经突破 2.2亿，养老压力越来越大。

很多人觉得，我有社保养老金，退休后应该够用吧？

别被忽悠了。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。

但现实是，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老保险替代率目标是 58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金理想状态下能拿到11700元。

可你知道吗？现在一线城市一个高端养老院的单人间就要 1.2万元/月，养老金连房租都覆盖不了。

更关键的是，目前咱们还没达到这个目标替代率。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

银行存款利率跌成这样，钱放着只会越来越不值钱。这个坑我替你踩过，今天就把我研究的几款港险养老方案掰开揉碎讲清楚。

四款产品一句话定位

先搞清楚再下手。

我筛选了市面上主流的港险储蓄分红险，最终锁定这四款：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」。

为什么是这四款？选它们的关键就两条：要么提领强，要么功能适配养老场景。

每个产品都各有侧重，我先给你一句话定位：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度厌恶风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活应对的人

接下来，我按人群类型拆解，你对号入座就行。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标是退休后每年能领更多钱，账户余额还能持续增长，那盛利II是第一选择。

看数据说话。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们用567提领方式（第6年起每年提取总保费的7%）来测算。

结果很明显：盛利II在15年到70年之间，基本都是最高的。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它在第30年就达到了 6.5% 复利限高，这个速度在整个港险市场上是数一数二的。

到第50年，即使持续提领，账户余额还能有 101.6万美元。

这意味着什么？你每年领钱，账户还在涨，越领越有底气。

当然，盛利II也有短板——保证回本时间较长，要到第25年。

但养老规划本来就是长期的事，如果你能接受前期保证收益较低、换取后期爆发式增长，盛利II就是你的菜。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证回本时间不要太长，星河尊享II是更均衡的选择。

星河尊享II第13年保证回本，比盛利II快了12年。这对于风险承受能力中等的人来说，心理上会舒服很多。

用566提领方式（第6年起每年提取总保费的6%）来看：前15年宏挚传承表现最好，15到30年盛利II最亮眼。

但30年之后，星河尊享II就追赶上了盛利II，二者收益相同，没有太大优劣之分。

从静态收益来看，这四款产品表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的是动态提领能力。

总结一句话：盛利II主打强提领，打造超高养老现金流；星河尊享II总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错，看你更偏向哪边。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你是那种"本金绝对不能动"的人，宏挚传承才是你的归宿。

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的 4.6%，即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金。第27年时，领取的派息已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但我要说句大实话：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还能有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如不确定未来是自己养老还是和伴侣一起，或者担心疾病风险——富饶千秋是最灵活的选择。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且它有 12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年
• 担心疾病风险：选第11/12项"危疾双倍年金"或"严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品，这个设计思路在港险市场上独一份。

养老规划，现在就开始

写到这里，我想再强调一遍港险的设计逻辑：长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

很多人问我，现在买是不是太早了？

别被忽悠了。养老从来都不是遥远的事。

你看看银行利率的走势，1年期定存已经跌破1%，而且还有下调空间。

今天你不锁定长期收益，明天可能连1%都拿不到。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

四款产品怎么选？我再帮你捋一遍：

• 追求高现金流：选盛利II，提领能力最强，后期爆发力足
• 追求均衡稳健：选星河尊享II，保证回本快，提领也不差
• 追求保本安心：选宏挚传承，无忧选功能让你本金不动、稳稳吃息
• 追求灵活适配：选富饶千秋，12种年金方案覆盖所有场景

每个人的情况不同，没有"最好"的产品，只有"最适合你"的产品。

先搞清楚自己的需求，再下手。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。