太保鑫安逸：第一个敢给你保证单利6%的港险，但有件事必须说清楚

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过退休规划。

两个孩子的爸爸，所以对养老这件事，我比一般人更有危机感。

今天聊一款让我看完之后说了句「这是我做港险10年头一次见」的产品。

延迟退休实施已经超过1年了。

自2025年1月1日起，男职工退休年龄从60延至63岁，女职工从50/55延至55/58岁。与此同时，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高至20年。

这意味着什么？你要工作更久，才能领到养老金。

但更残酷的是——就算领到了，也不够用。

中国养老金替代率目前仅约40%，远低于国际通行的**70%**基准线。换句话说，你退休后的收入，直接腰斩。

养老这件事，越晚想越被动。确定的钱，才能托住不确定的晚年。

带着这个问题，我们来看今天的主角。

港险市场现状：6.5%分红险统治了十年

港险火不火？真的火。

但很多朋友心里是有顾虑的：分红不保证，是0都有可能。

这不是危言耸听。香港确实有保司把已发出的分红又收了回去。这件事在业内不是秘密。

那为什么保司还乐此不疲地卖6.5%预期收益的分红险？

逻辑很简单：分红险对保司来说是「来者不拒」的生意。

投资年景好，多给你一点。年景差，少给一点，保司没有任何兑付压力。

你拿到的6.5%是「预期」，不是「保证」。合同上白纸黑字写的，是演示数字，不是承诺。

这款产品已经卖了将近十年，形态几乎从未变过。为什么？因为保司根本没动力变。

你来一个，它卖一个。反正最后算账，少给点分红就行了。

假设你3年前买了一款内地3.5%的增额寿，现在回头看，账面收益是稳稳写在那里的。

问题是：以后还能买到这种「确定性」吗？

搅局者登场：太保鑫安逸，纯保证收益的港险新物种

这不，2026年开年，香港太保放了一个大招。

**太保「鑫安逸」**横空出世。

它的核心逻辑只有一句话：现金价值写进合同，一分不少，百分百兑付。

这和内地以前3.5%的增额寿逻辑是一样的——不画饼，不演示，就是保证给你这么多。

IRR3.5%复利，写进合同。

这意味着太保相对承担的兑付压力，远比卖分红险大得多。

分红险投资不好？少分点，保司没损失。保证收益产品投资不好？对不起，合同说了多少，就得给多少。

太保可以说是第一个吃螃蟹的人。

这款产品一出来，简直就是为内地客户的喜好量身定制的——我们就是信不过那个「预期」，我们就是想要白纸黑字的保证。

数据对决：保证单利6.11%的含金量

光说不练假把式，来看数字。

预缴100万美元，实际已交总保费957,546美元。

然后合同上白纸黑字给你写清楚：

• 持有10年，保证退保价值1,307,670美元，相当于每年保证单利3.66%，IRR 3.17%
• 持有15年，保证退保价值1,554,750美元，相当于每年保证单利4.16%，IRR 3.28%
• 持有20年，保证退保价值1,853,780美元，相当于每年保证单利4.68%，IRR 3.36%
• 持有25年，保证退保价值2,231,800美元，相当于每年保证单利5.32%，IRR 3.44%
• 持有30年，保证退保价值2,712,950美元，相当于每年保证单利6.11%，IRR 3.53%

这组数字，每一个都是保证，每一个都写进合同。

对比一下内地银行现在的利息水平——吊打，不接受反驳。

港险我做了将近10年，像这类敢给你长期保证收益、单利最高6.11%的产品，真的是头一次见。

以前大多数客户来了，我都给他们推6.5%预期收益的分红险。

但今天这款产品让我意识到，也许很多人真正需要的，不是那个可能更高的「6.5%」，而是那个绝对拿得到的「6.11%」。

风险对比：汇率、公司背景、服务水平三重PK

聊完收益，我们来聊顾虑。

顾虑一：美元跌了怎么办？

这款产品支持人民币投保。

几乎没有汇率风险（还是有一点点的，但相比其他美元港险，已经好太多了）。

你用人民币进，港险的保证收益体系在跑，汇率波动的影响被大幅压缩。

顾虑二：保险公司靠谱吗？

好不容易碰到一款保证收益4.7%的港险产品，结果一查，是个没人听说过的小公司——这种遭遇我不知道接到多少个客户的抱怨电话了。

太保不一样。

太平洋保险，国资背景，A+H股上市险企。

而且它不是一家保险公司，是一家全牌照保险集团——人寿、财产、养老、健康、资产管理，你能想到的保险业务，它全都覆盖。

太平洋这种体量和背景，你真的不用再担心受怕了。

顾虑三：服务水平差不差？

这里我要替内地客户说句公道话——我们的服务预期，和外资保司的服务能力之间，有一道很深的沟。

都2026年了，有的外资保司领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表、邮寄过来。

有的保司客服电话，不打个30分钟根本没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

只有内地系的保司，才会把服务当成产品来卷。

太保就是这个逻辑。

生态对比：买保险只是起点，养老社区和就医服务才是终局

别指望社保帮你体面养老，数据不会骗人。

养老金替代率40%，意味着退休后收入直接砍一半。

那缺口怎么填？不只是靠收益，还要靠配套的资源。

太保的思路不只是「给你保证收益」，而是把整个养老生态搭起来一起给你。

在香港投保，可以享受太保在内地的养老社区资源。

更重要的是——香港保单可以直接支付内地养老社区的费用。

很多人担心，把钱放到香港，以后用起来麻烦。太保直接帮你打通了。

太保「尊尚会」按积分分为五个层级：

• 超级城市版：积分225,000–299,999
• 精英版：积分300,000–499,999
• 家庭版：积分500,000–1,499,999
• 康养香港版：积分1,500,000–3,999,999
• 家族版：积分4,000,000及以上

不同层级对应的养老社区入住权、康养权益，也是层层递进。

给自己存一笔「谁也拿不走」的养老钱，同时还锁定了养老社区入住资格——这才叫把钱花在刀刃上。

除了养老社区，太保还在卷就医服务。

一体化的全流程就医服务，包括：

• 国际二次诊疗意见：海外专家给你诊断、建议用药和治疗方案
• 海外就医转诊服务：帮你做好出国就诊前的所有准备工作
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预订、专业翻译、陪诊、医疗账单审核，全包
• 归国随访服务：病历资料翻译整理，协助后续治疗在国内落地

友邦、宏利这些老牌外资保司，体检都不送，更别说这套服务体系了。

只有内地保司才喜欢这样卷——卷产品、卷服务、卷生态，一起给你。

对于真正把养老规划想清楚的人来说，这些增值资源，可能比收益本身更值钱。

终局判断：确定性才是这个时代最贵的东西

我们来说最后一件事。

这款产品是限额销售的。全港限额5亿，卖完即止。

为什么限额？

因为保证收益写进合同、百分百兑付，保司承担的压力远比分红险大。卖太多，万一市场环境变了，保司自己也会有压力。

所以分红险可以来者不拒，保证收益产品必须限额。

这不是饥饿营销，这是真实的商业逻辑。

我工作这些年，一直在重复一句话：

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

6.5%的分红险，十年后还会有。保司依然会做，依然会推，因为对他们来说零风险。

但保证单利6.11%、IRR 3.53%写进合同、30年不变——下次再遇到，是什么时候，我没有把握。

延迟退休的时代，养老金替代率只有40%的时代，能抢到这款产品的朋友，真的值得恭喜。

确定的钱，才能托住不确定的晚年。

这句话，我会一直说，直到每个客户都听进去为止。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买才是真正的信息差。

同样一款太保鑫安逸，不同渠道进去，能省的钱可以差出一辆车。

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