德华安顾全医保·免健告医疗险vs慢性肾炎（尿蛋白≥1g/24h）：能承保的3个必备条件

我干保险这些年，最烦的就是那帮拿着话术本子忽悠的业务员 今天我就要把德华安顾人寿新出的这个心医保（免健告版）扒个精光，特别是冲着那些肌酐高了、尿蛋白超标了、甚至已经确诊慢性肾炎的朋友来的 标题里我写了，慢性肾炎，尤其是尿蛋白已经干到大于等于1克每24小时的那种，到底能不能买？业务员嘴里那些“都能保”“都能赔”的鬼话，你最好一个字都别信

先别急着看产品长啥样，我先把丑话说在前头 买这种免健告的医疗险，你如果抱着“我病了保险公司就得管我一辈子”的心态去，那你大概率要跟我以前一个客户一样，拿着条款来我办公室拍桌子骂娘 那个客户是甲状腺癌术后，买了某款号称“都能保”的医疗险，结果第二年想续保，保险公司直接发了个通知，告诉他该产品停售了，请转保其他产品，而新产品的健康告知他过不去 他当时指着我的鼻子骂我是骗子 我说，哥，你看看条款，这是一年期的非保证续保产品，停售了就是停售了，天王老子来了也续不上 这就是血淋淋的现实

所以，今天聊这个德华安顾的心医保（免健告版），我必须先给你们把投保规则拍在桌上，别嫌我啰嗦，这是保命的东西

看清楚了没有？5年保证续保 这五个字，是这款产品最值钱的地方，也是我今天愿意花时间写它的唯一理由 为什么？因为对于尿蛋白已经大于等于1克每24小时的慢性肾炎患者来说，市面上绝大多数百万医疗险，看一眼你的体检报告就直接拒保了，根本轮不到你去选什么免赔额 而这个产品，它最起码给了你一个5年期的铁饭碗承诺 在这5年里，不管你是病情进展了、理赔了还是产品整体停售了，你这5年的保障，德华安顾人寿必须给我兜着 但是，注意这个但是，5年一满，下一个5年的续保，是要保险公司审核同意的 这就是我要说的第一道生死线

好了，先把这个投保规则咽下去，咱们再来看看它到底保了些啥，凭啥敢说自己能保一般既往症 核心保障我先放图，你们自己瞅

看见没，一般医疗200万保额，重疾医疗200万保额 但是，注意了，我圈出来的重点：社保内免赔5千元，社保外免赔1万元 这是什么意思？意思就是你得病住院了，医保报完剩下的部分，属于社保内的，你自己先掏5千块，社保外的，你自己再掏1万块，加起来每次住院理论上最高要自付1万5千块，剩下的它才给你报 这就叫相对免赔额，但这还不是最阴险的 最阴险的是社保内外分开计算免赔额 很多业务员会含糊其辞，只说五千免赔，不提社保内外这茬 到时候你拿了一堆自费药的发票，发现要扣掉一万才赔，别怪我没提醒你

讲到这里，你肯定会问，那我这个已经确诊慢性肾炎，尿蛋白≥1g/24h的情况，到底算不算一般既往症？赔不赔？这就是我今天要说的第二个必备条件：你必须给它机会让它赔 听起来像废话对吧？不，你听我细说 条款里白纸黑字写了，被保险人所患既往症引起的相关费用是不赔的 但是，这个“一般既往症”的定义，在不同产品里门道可深了去了 按照德华安顾这个产品的逻辑，它既然叫“免健告版”，就意味着只要你不属于它列明的特定严重既往症，并且通过了它的大数据风控，你就可以买 慢性肾炎、尿蛋白高，在它大部分风控模型里，恰恰就属于这种可投保的一般既往症 买进去之后，你的肾脏相关疾病在5年内如果恶化到发生重症，比如达到了合同里约定的重度尿毒症标准，需要进行透析或者肾移植了，你要知道，很多普通医疗险对于投保前已有的肾病引起的尿毒症是直接免责的 但在这个保单里，它属于你最担心的重症场景 如果触发了重疾医疗的0免赔条款，你就有了跟保险公司博弈的空间 除非保险公司能拿出证据，证明你这次的重症完全是由投保前那个没告知的其它严重并发症直接导致的，且恰好符合免责条款，否则，你就有了拿到赔付的可能 这本身就是一种胜利

接着看其他保障，别光盯着质子重离子，那个东西普通人大概率用不上 给我看那个特定药品和特定器械

慢性肾病发展到终末期，除了透析，你可能听医生提过靶向药或者某些特定的血液灌流器械，这些东西医保基本不报，或者报销比例极低，全自费 150万的特定器械和150万的特定药品额度，是救命用的 但是，这里又有坑了 你看它写的是60%到100%报销，为什么不是直接写100%？因为如果你用的药品或者器械不在它指定的清单里，或者你没走它指定的流程，比如没申请药品直付，那它可能只给你报60% 这中间的差额，很容易造成理赔纠纷 记住我一句话：从你确诊需要用到贵药和器械的第一刻起，就立刻联系保险公司申请预授权和药品直付，别自己先掏钱买了再去找它报，那是找死

扯远了，回到我们慢性肾炎能不能承保的第三个必备条件：你必须做好最坏的被拒赔心理预期和应对方案 这个条件不是写在条款里的，是我这种老狗血经历的总结 我为什么这么恨话术？因为我亲眼见过一个急性心梗的哥们，差点被气死在病床上 那个客户当时买的是一份老款的给付型重疾险，附加了医疗 他平时身体不错，就是血压有点高，一天半夜突然剧烈胸痛，120拉到急诊，心电图一拉，急性心肌梗死，肌钙蛋白飙升，当时就推进去做了支架 出来以后，家人拿着合同找我理赔重疾 结果你们猜怎么着？赔不了重疾！因为重疾险里的“急性心肌梗塞”必须要同时满足四个条件里的至少三条，比如有典型的胸痛、有新近的心电图改变、心肌酶升高、左室射血分数低于50% 这哥们命大，送医及时，支架做得快，心肌损伤面积小，射血分数居然在发病后90天复查时恢复到了55% 保险公司理赔员拿着他的心脏彩超报告，笑眯眯地说，恭喜你恢复得这么好，但你达不到重疾理赔标准，只能按医疗险报销住院费，重疾那几十万赔不了 哥们的老婆当场就崩溃了，说人都快死了，做了大手术，居然不算重疾？这就是合同定义的残酷之处

还有一个更恶心的，是关于甲状腺癌的 那时候老版重疾还没改革，甲状腺癌还算重症 一个客户，体检查出甲状腺结节4A，我没催她去手术，告诉她定期观察 她不信，被某个体检中心的医生一吓唬，就去做了穿刺 穿刺结果可疑，她直接在我们公司业务员的忽悠下，买了一份重疾险，等待着手术确诊赔钱 结果手术切出来，病理报告是“微小乳头状癌”，保险公司理赔调查，发现她在投保前已经有了明确的穿刺报告，而业务员为了业绩，帮她全选了“否” 最后，保险公司直接下发了拒赔通知书，并且连保费都不退，理由是投保时已存在明确的异常检查结果，且未如实告知，严重影响了承保决定 她拿着拒赔单来找我，我除了叹气，只能告诉她，你可以去起诉，但胜算不大，因为白纸黑字的穿刺日期在投保日之前 这就是典型的自己给自己挖坑，而那个挖坑的业务员早就提成到手，离职跑路了 所以，对于慢性肾炎的朋友，你现在的任何一次体检，任何一张尿液分析单，都可能成为未来理赔时的证据 我的建议是：趁现在数据还没那么难看，赶紧买，并且把所有历年体检报告自己留好底，绝对不要再做任何不必要的有创检查或者基因检测 别给自己找麻烦

既然聊到重疾险的坑，我就顺带说一嘴，如果你考虑给自己加个重疾，可以看看国富人寿的达尔文8号 我不是说它适合你，我是拿它当个典型教材 这款产品保155种病，重疾赔100%基本保额，轻症赔30%赔4次，中症赔60%赔3次，看起来非常光鲜 但它的坑在哪？原位癌必须要手术后才能理赔 你如果查出来原位癌，医生说可以保守治疗或者用新型的微创冷冻，如果你不切，对不起，达尔文8号一分钱不赔 更让我觉得无语的是，它对严重阿尔茨海默症只保到70周岁 也就是说，如果你71岁得了这个病，哪怕你已经给它交了二三十年保费，这个主要的高发老年重症，它不赔 就这两条，直接决定了它只适合那些有家族癌症史、怕拖累子女、且能够接受严格手术指征的中青年投保 对于那些已经存在明显健康异常，如严重慢性肾炎的朋友，这种传统的给付型重疾险，你们基本买不进，就算混进去了，将来因既往症引起的并发症也是拒赔重灾区，千万别在这种产品上花钱找不痛快

看回这个德华安顾的心医保（免健告版），对于尿蛋白≥1g/24h的慢性肾炎患者，我再说得直白一点，它所谓的“免健告”允许你投保，其实是在跟你玩一场概率游戏 保险公司赌的是你5年内不会从慢性肾炎直接进展到终末期肾病，或者到了终末期肾病你正好符合重疾定义，它能用社保内5000、社保外10000的免赔额卡掉一部分持续性治疗的费用 而你赌的是，用每年小几千的保费，锁住未来5年内因为肾病突然恶化导致的重疾大额医疗费用风险 这就是一场博弈 既然要玩这场游戏，你就必须死死记住那三个条件：第一，这玩意核心价值在于5年保证续保，不是终身，5年内放心，5年后听天由命；第二，投保前已经有的慢性肾炎属于一般既往症，它引发的重症能不能赔，取决于你是否能让它进入重疾理赔流程的博弈里；第三，管住自己的病历和嘴，别在就医时瞎说病史，所有理赔靠条款和流水线诊断，别自己给自己加戏

我干这行久了，从来不信什么“有病也能保、确诊即赔”的屁话 所有保障，都是你用血汗钱买的一份白纸黑字的合同，合同怎么写的，就是怎么赔 业务员笑得多甜，嘴里的承诺多动听，都不如你理赔时那个冰冷的拒赔章来得真实 给自己买保险，就像给自己选坟地，得自己拿锄头去挖，别指望别人给你埋