众民保·重疾险核保标准：艾滋病（HIV）（任何阶段）患者能否投保的3个关键问题

众民保·重疾险核保标准：艾滋病（HIV）（任何阶段）患者能否投保的3个关键问题

哎，各位街坊邻居、叔伯阿姨，我是咱社区最爱叨叨保险的老李头 您别嫌我嘴碎，今儿个我非得把重疾险那点事儿，尤其是“艾滋”这块，给大伙儿讲得像菜市场砍价一样透亮！咱就拿这个叫众民保·重疾险的产品来掰扯，它是众安在线财险出的，一年期短险，没职业限制，谁都能瞅一眼 但这HIV患者能不能投？我给您拆成三个核桃，一个个砸开，您嗑着瓜子听就行

咱先瞅瞅这产品长啥样，别听销售吹得天花乱坠 您看看这张图，就它核心保啥：

说白了，重疾赔100%保额，轻症赔30%，但中症没有，这是个缺口！ 还有那些二次赔玩意儿，我也给您亮这儿了：

您瞅这密密麻麻的病种，160种重疾、60种轻症，但等我后面给您说道说道，您就知道坑在哪儿 投保规则简单，28天到70岁，等90天生效，不限职业——这点挺良心，但核保是死线，尤其对HIV，我这就捅捅它：

好，咱先热个场，讲两个身边例子，您就明白这险咋赔钱了 我二舅去年脑梗，装支架那事儿——他60出头，天天打太极，突然嘴歪了，送急诊说是脑中风 医生给冠状动脉捅了个支架，花了8万大洋 他闺女之前给他买了份重疾险，保额50万，年交保费1200块 这装支架算啥？算轻症里的“较轻急性心肌梗死”或“冠状动脉介入手术”，赔30%保额，也就是15万 二舅拿到钱第一句话是“得，够我买十年菜了” 但要没这轻症保障，他只能干瞪眼，因为脑中风后遗症得严重到瘫痪才赔重疾，所以他这情况刚好卡轻症上——你记住喽，轻症是救命钱，得的病没到绝路，但手术费能压死人

再讲个楼下水果摊王姐的乳腺癌 王姐45岁，天天搬西瓜，去年摸到个肿块，一查恶性肿瘤，得全切 她买的也是重疾险，保额30万，每年交800多块 确诊报告一出来，保险公司30个工作日内打了30万到她卡上 王姐老公当时就掉眼泪，说这钱能续命 但！您注意，她这是“恶性肿瘤重度”，一确诊就赔，可好多重疾不是这样——我后面聊坑的时候细说

现在切入正题，HIV这事儿 我给您扔三个核桃：

第一，我要是现在就有HIV，能偷偷买这保险吗？ 您别犯糊涂！睁大眼睛看条款第13条“不保什么”里白纸黑字：“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”——不赔！更狠的是，投保时您得填健康告知，要是隐瞒了HIV，将来出事，保险公司一查病历，一句“未如实告知”就拒赔，保费白交 这产品没智能核保，人工审核压根儿不给过 所以，已经确诊HIV，任何阶段，众民保直接关门，您别花那冤枉钱 这不是歧视，是保险精算模型——HIV治疗费高、并发症复杂，保险公司算不过账

第二，那我以前没HIV，投了保后万一输个血、被针扎了，感染了，能赔吗？ 这个问题最绕！您细看它重疾病种，有第10条“器官移植导致的HIV感染”、第66条“因输血导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病”、第83条“因职业关系导致的感染艾滋病病毒或患艾滋病”——这些写在保障里！但别高兴，前提是您投保时没HIV，后来因为输血、器官移植、或当医生护士被污染针头扎了，不幸染病，那才按重疾赔100%保额 可一般的性传播、母婴传播，对不起，第13条除外责任立马蹦出来说“不赔” 我给翻译成大白话：这产品只保“被动无辜感染HIV”，您自己因其他原因得的，它一毛不拔 王姐要是输血染的，能赔；但要是其他途径，就歇菜

第三，那HIV感染者真一点机会没有？ 咱实话实说，目前内地重疾险几乎都卡死这条线，众民保不是特例 但您得知道，防癌险或特定疾病险可能有松动，比如只保癌症不碰HIV除外 可这产品，您别指望核保松口 我见过有老哥拿“因输血得HIV能赔”忽悠人说HIV患者能买——那是缺德！您记住喽，核保是前置关卡，投前就查您底细 就算产品条款写“输血导致HIV可赔”，那也只适用于投后感染，跟您投前带病是两码事 所以，别信“HIV任何阶段都保”的鬼话

聊完HIV，咱再来抖抖重疾险的三个大坑，老人们最容易被骗：

坑一：重疾险不是确诊就赔，好多得动刀！ 二舅装支架算轻症，因为没开胸 但重疾里的“心脏瓣膜手术”，合同上写“须切开心脏”，您光微创换瓣，不赔！还有“冠状动脉搭桥术”，必须开胸，支架不算 王姐的乳腺癌是确诊就赔，但“严重脑中风后遗症”得等180天，留下语言丧失、咀嚼功能障碍才赔 我表姑当年脑出血，抢救回来但半边身子不利索，等了半年才拿到重疾赔付——这就是个时间差，别以为确诊单出来就拿着钱

坑二：轻症少高发病种，等于白买！ 您看众民保轻症有60种，听着挺多，但原位癌、不典型心梗、微创冠脉搭桥这些高发轻症有没有？仔细瞅，它缺“原位癌”——这病是癌前病变，治疗费两三万，但很多产品就赔 缺这个，您就少层保护 我二舅的支架，幸好对应轻症有“较轻急性心肌梗死”，要是缺这病种，您说气不气？买前一定拿条款对照高发轻症表，否则您觉得保得多，其实保了个寂寞

坑三：返还型重疾险就是智商税！ 真有人被忽悠买“有病治病没病返本”，每年交七八千，保额才20万 您算笔账：众民保这种一年期消费型，50岁男士买50万保额，年交1200左右，多余钱您存银行、买国债，利滚利不比那返本强？返本险到您70岁还您保费，但那保费早被通胀吃光了，您图个啥？销售就爱给老人推这个，拿“免费保障”忽悠，您记住——再好的返本，也扛不住您60岁得癌时那50万保额救命

好，咱收尾 众民保适合谁？70岁内、没严重病史、图个一年期过渡的，或跟全家桶一起买享优惠 但它缺中症、缺原位癌，HIV患者别碰 最后提醒：买重疾险就是买合同，别信人嘴，盯紧“不保什么”和“病种定义” 您要拿不准，拽上家里年轻人翻条款，咱不花冤枉钱 我老王话糙理不糙，保您听明白了，下次见！