永明万年青星河尊享II和星河传承II升级后，我更看重这四个变化

你好，我是大贺。今天聊 永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。我把这次升级资料重新看了一遍。我的感受很直接。它不是在把页面做得更漂亮。它是在补中年家庭最怕的几个漏洞。

咱们这代人最怕的就是。人还在忙。钱已经安排好了。可真到了那个节骨眼上。家里的钱不一定还听你的。这也是我为什么会认真看这次升级。它解决的不是“看起来很美”的问题。它碰的是实际生活里最容易卡住的地方。

这次升级，永明一口气动了四个地方

最近港险圈动作最大、升级最实在的，就是永明。这句话我不是随便说的。它这次是把两张主力牌一起往前推了一步。而且推的方向很明确。都是朝着“更能落地”去的。

第一，是货币。保单货币直接扩展到 9种。原来的美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币都在。这次又加了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。这看着像是多了几个选项。其实不是。它是把未来的生活半径也一起放进去了。

第二，是传承。传承里可以指定最多 3位受托人。这个细节不大。但真正做家庭安排的人，会知道它有多重要。很多问题，不是没写人名。而是没写顺序。也没写替补。真出事的时候。才会发现保单还在。人已经开始乱了。

第三，是新增继承转让安排。你可以提前指定失能后的保单继承人。这一条很实。它不是锦上添花。它是把“万一发生失能”这件事，提前写进了保单逻辑里。

第四，是丧失行为能力保障领取人。以前只能写 1位。现在可以按优先次序指定最多 3位家人。这条我会格外关注。因为它真的很贴近中年家庭的痛点。不是抽象风险。是那种一旦发生，家里人会很被动的风险。

这四条放在一起看。我会说，永明这次不是在堆配置。它是在补真实生活里最容易出问题的环节。这点我挺认。

9种投保货币，不只是多几个选项

我们先把货币这件事掰开说。这次在原有 6种货币 上，又加了 3种。所以一共是 9种投保货币。新增的是新加坡元、欧元、迪拉姆。

很多人看到这里，会觉得也就那样。多三个币种而已。我倒不这么看。看着只是多了三个选项。实际多出来的是生活方式的选择权。

你以后如果有欧洲的教育支出。欧元就顺手。如果家庭规划里本来就有新加坡。新币就很自然。如果你的资产和生活场景开始往中东延展。迪拉姆也不再是一个“想象中的币种”。它变成了能直接用的工具。

更关键的是另一点。美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。这一句很值钱。因为多币种保单最怕什么。怕你为了换币种，结果把收益也换没了。那就很尴尬。币种是多了。最后到手却打了折。

永明这次的处理。我会说是比较少见的。因为它给了币种灵活性。又没有在收益上做损耗。这种“收益零损耗”的做法，放在多币种保单里，确实不算常见。

还有一个细节。它的 SunWallet 可以对外提取 17种货币。日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些都覆盖了。这个设计很实用。因为很多家庭要的，不是账面上能换多少币。而是你真的用钱的时候。能不能少折腾。能不能少换几次。能不能少碰一点汇率和手续成本。

到了我们这个岁数。我会更关心“麻烦不麻烦”。不是只看一个收益数字漂不漂亮。说白了。如果一款港险能把投保、持有、提领这三段都弄得顺。它就比很多看起来很热闹的产品更有用。

3+3+3的传承结构，终于把交接想细了

说到传承。我得直说。永明这次是认真在想“钱怎么传下去”这件事。不是只想“写一个受益人”这么简单。

这次新增了一个很关键的设计。叫 受益人保单暂托。简单讲。受保人身故后。指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。保单继续传承。不会直接断掉。

很多人平时没感觉。一旦真遇到这个节点。才会知道“保单继续运作”有多重要。因为你不是只想把钱留下来。你还想让钱按你原来设想的路径继续走。

这套结构里，还有两个层面。一个是 后补保单主权人。可以指定 3位。而且可以写清楚继承先后顺序。另一个是 指定保单暂托人。也可以指定 3位。还能定义权限。还能指定日期或年龄。到点以后，再由后补保单主权人继承。

你把这几个安排放在一起看。它形成的其实是一个三层结构。受益人保单暂托 + 候补保单持有人 + 指定保单暂托人。我会把它理解成一套“交接系统”。不是给保单贴个标签。是让它真的能跑起来。

这个设计的价值。不在于术语多。而在于它能把很多不确定性提前关掉。能做到不中断。不冻结。也不容易落入你不希望的方向。

说句掏心窝子的话。咱们这代人做家庭财富安排。最怕的就是想得不够细。平时觉得没事。真到事情发生了。才发现受益人、持有人、暂托人、继承顺序。这些东西任何一环没想透。后面就可能出麻烦。

永明这次把这几个口子都往前补了。我认为这是实打实的升级。不是概念包装。

失能之后，保单还能不能按你的意思走

这一章，我会放得更重一点。因为它最贴中年家庭。

失能这件事。很多人不愿意提。可它真的不是小概率故事。2025年国家卫健委相关老龄健康报告里提到。截至2025年，中国 60岁以上失能、半失能老人已超过4500万。预计2030年会突破 6000万。阿尔茨海默病患者超过 1500万。这个数字一摆出来。你就知道问题不是远在天边。它就在我们父母那一代。也会在我们这一代身上逐步显现。

更明显的是市场动作。2025年下半年，香港持久授权书的咨询和登记也在明显增加。这说明一件事。大家已经开始意识到。“失能提前安排”不是多余动作。它是家庭治理的一部分。

永明这次的升级。正好就落在这个点上。

它新增了 丧失行为能力转让。你可以预先指定一位或多位家庭成员。作为保单转让继承人。而且可以定义 100%转让保单。也可以定义 25%比例以上的多人转让保单。这就很灵活。

它还升级了 丧失行为能力保障。可以预先指定 1-3位家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。同样可以定义 100%领取保障。也可以定义 25%比例以上的多人领取及领取顺序。

这部分我为什么看得重。因为失能一旦发生。最难受的就是家人拿着保单干着急。钱在。但取不出。决策权也不在了。这时候你会发现，很多问题不是钱少。是路径不对。流程卡住了。家庭内部还容易产生分歧。

永明这次的做法。就是把这条路提前铺出来。不用等人真的倒下。再去想谁来拿。谁先拿。拿多少。顺序怎么排。这不是单纯的功能优化。这是给全家留了一条后路。

我会很明确地说。如果你已经到了四五十岁。家里上有老下有小。这种安排比你多看一个收益点，更重要。

两张王牌里，我更偏向万年青星河尊享II

最后我讲一下整体判断。

永明是加拿大百年老牌保司。这一点本身就给人一种比较稳的底气。但我更看重的，不是“老牌”两个字。而是它这次升级，确实在补真实生活里最容易出事的地方。

货币更自由了。传承更稳了。失能安排也更周全了。这三件事放在一起。我会给出一个很明确的判断。诚意很足。

如果在 万年青星河尊享II 和 星河传承II 之间选。我会更倾向 万年青星河尊享II。原因很简单。它的主定位就是做现金流规划。这个定位本身就很适合中年家庭。因为我们这阶段的人，真的不太适合把钱放在太虚的故事里。更适合放在能用、能提、能调度的结构里。

我对它的判断，还是那句。收益确定性强。早期、中期、晚期提领表现都很能打。这个判断不是拍脑袋。而是它一直以来的产品逻辑，和这次升级之后的完整度，叠加出来的结果。

如果你拿它来做养老规划。它是顺的。如果你拿它来做教育储备。也顺。如果你想留一笔家庭灵活备用金。还是顺。它不是那种只在某一个场景里很亮眼的产品。它是场景覆盖很广。而且每个场景都不太掉链子。

我会把它放在香港储蓄型保单的优先级里。不是因为它最会讲故事。而是因为它真的更像一个能陪家庭走很久的工具。它不是告诉你未来有多高收益。它是让你每一步用钱和传钱的安排。都尽量掌握在自己手里。

大贺说点心里话

如果你最近也在看港险。我建议你别只盯着演示收益。真正能陪你走远的，往往是那些把货币、传承、失能这些细节都想明白的产品。这些事平时不显眼。可一旦用上，就知道差别了。