立桥「智选储蓄保」：**5年保证赚23%**，为什么我劝你别急着买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近咨询量暴增的产品——立桥「智选储蓄保」。

跟你说个真事儿，我当时也纠结过要不要买这类短期储蓄险。2023年第一次去香港投保时，心里其实挺忐忑的，毕竟把钱放到境外，总觉得没底。后来发现真香，去年又专门飞了趟香港加保。

所以今天我想用一个"过来人"的视角，帮你把这款产品掰开揉碎了讲清楚。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题，我相信很多人都在头疼。

孩子5年后要出国留学，首付要攒30万；父母5年后退休，想给他们准备一笔养老金；自己5年后想创业，需要启动资金……

这些钱有个共同特点：不能亏，但又不想让它躺着贬值。

我自己就是这么买的——当时手里有一笔闲钱，3年内不会用，但也不想锁太久。

算了一笔账：100万存银行一年，利息才1.2万，平均每月1000块。说实话，在北京连房租都不够付。

投资者陷入两难境地：既要资金安全，又要可观收益，传统渠道真的很难两全。

银行定存：5年后能多多少？

先看最"稳"的选择——银行定存。

目前国内5年定存单利仅有1.3%，中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率也只有1.2%。

算一笔账：10万块存5年定期，到期连本带息拿回10.65万。

5年赚6500块，平均每年1300块。

踩过坑才知道，银行存款"安全"的代价，就是"收益隐形缩水"。

通胀每年2-3%，你的钱表面上在增长，实际购买力却在下降。

内地储蓄险：5年能回本吗？

那内地的储蓄险呢？

我当时也纠结过这个问题。后来研究发现，831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%，分红险保证利率上限更是低至1.75%。

以中意一生中意（福享版）为例，30岁女性趸交10万，4年预期回本，但7年才能保证回本。

也就是说，如果你5年后要用钱，存在本金亏损的风险。

内地储蓄险产品竞争力确实大打折扣了。想通过购买内地增额寿实现中短期储蓄目标，真的非常难。

这也是为什么2025年第一季度，内地访客赴港投保同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。不是只有我一个人在买，大家都在找出路。

立桥「智选储蓄保」：5年保证赚23.73%

说回今天的主角。

**立桥「智选储蓄保」**是一款整付保单，最大的产品亮点就是——前5年收益100%保证。

这意味着什么？收益白纸黑字写进合同，不是"预期"、不是"演示"，而是保证拿到手的钱。

以方案一为例：整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元。第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金，5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

香港中短期储蓄险正成为低息时代的"收益王炸"。5年保证赚23.73%，这个数字放在当下的市场环境里，确实很能打。

不同预算的5年收益测算

预算没那么高怎么办？别担心，门槛其实很低。

方案二：整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果不着急用钱，持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍。

投保年龄放宽至80岁，保单货币包括港元和美元，保障年期可选20年/25年，最低投保金额仅需12,500美元。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。这就是专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

现在投保，还能再省6%

这款产品还有个限时窗口：即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠。

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万-25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

跟你说个真事儿，此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。

2025年香港保监局对分红演示利率设了上限，产品越来越规范透明，现在买比以前更放心。

购买前的3个提醒

最后，作为一个买过两次港险的老客户，有3点必须提醒你：

第一，不允许"减少保额"：无法提领、无法减保。这意味着你至少要做好2年内钱不能挪用的准备。

第二，不允许修改投保人或被保人：一开始就要敲定保单架构，当作5年期定存使用。

第三，必须在香港本地购买、签约才是合法合规的。

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

但这3条限制，你一定要想清楚再下手。

大贺说点心里话

产品收益确实能打，但"怎么买更划算"这件事，很多人其实没搞明白。