学费逼近10万美元：安盛盛利2 vs 友邦环宇盈活，5款港险教育金实测踩坑指南

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，也是两个孩子的爸爸。

前几天一位客户问我："大贺，波士顿大学一年9万美元了，我儿子才5岁，等他18岁留学，这钱怎么存才够？"

这问题问到点子上了。

2025-2026学年，哈佛、斯坦福、宾大等名校年度总费用已经超过9万美元，逼近10万大关。波士顿大学更是首次突破9万，较10年前涨了42%。

留学费用年年涨，银行存款利率年年跌。

孩子的钱得提前存，但存哪里？怎么存？

今天我把市面上最"夯"的五款港险储蓄险拉出来，从收益、提领、安全性三个维度实测PK，帮你找到最适合教育金规划的那一款。

这五款产品——友邦**「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」**——可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但它们各有所长，适合的人群完全不同。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

先上一张总览表，帮你快速建立认知：

我用一句话帮你记住每款产品的定位：

• 安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"。第30年达到**6.5%**收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。适合追求中早期现金价值增长、需要灵活现金流的家庭。
• 友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"。30年收益同样冲至6.5%，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。看重品牌溢价和长期稳定性，友邦是首选。
• 永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"。复归红利占比超20%，全周期提领无短板。最大亮点是保证收益市场顶尖，给孩子一份确定性。
• 宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"。5年缴费第6年回本，前20年收益碾压市场。孩子还有6-10年就要用钱，宏利的短期爆发力最强。
• 国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"。新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。背靠中国寿险巨头，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

看完这张表，你心里大概有数了。

但具体怎么选，还得看你的核心需求是什么。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

如果你家孩子刚出生，或者才三五岁，距离留学还有15-20年，你需要的是"长期躺赚"能力。

我统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

结论很清晰：长期持有50年，这5款产品都能达到**6.5%**的复利回报。

但达到峰值的速度不同：

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」——这三款30年就能达到**6.5%**收益峰值。

宏利「宏挚传承」需要47年，永明「星河尊享2」需要50年。

如果你希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。

友邦的品牌溢价不用多说。国寿海外背靠中国人寿，对偏好中资背景的家庭来说，心理踏实感更强。

孩子的钱得提前存，存进去就别想着动。这两款产品，正好匹配"专款专用"的教育金逻辑。

场景二：我想边存边领养老金

有些家长想得更远：孩子留学的钱要管，自己退休的钱也要管。

能不能一份保单，既给孩子存教育金，又给自己领养老金？

可以。这就考验产品的"动态提领"能力。

我用经典的**"566"提领方案测算——第6年起每年提领总保费的6%**。

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。

但从第15年开始，安盛「盛利2」反超成为第一。

到第40年，各产品账户价值如下：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿海外「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它的557提领方案是独家设计，灵活领+剩得多。

永明「星河尊享2」提领表现同样不错，主打长期安全，领钱更安心。

如果你的规划是：孩子18-22岁领教育金，自己60岁后领养老金——安盛和永明都能满足这种"边存边领"的需求。

场景三：我最怕「不确定」

这部分我要重点讲，因为很多家长最担心的不是收益高不高，而是——

"万一分红没达到预期怎么办？"

"这钱真的保证能拿到吗？"

留学费用年年涨，这是确定的。但保险收益能不能跟上，很多人心里没底。

这时候，保证收益就成了定心丸。

先看一组数据：

按保证IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿海外「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都最高，优势非常明显。

再看保证回本时间：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 宏利、友邦、国寿：18年
• 安盛「盛利2」：25年

永明13年保证回本，其他产品需要18-25年。

这意味着什么？

如果你家孩子5岁，买了永明「星河尊享2」，到孩子18岁时，这笔钱保证已经回本。不管市场怎么波动，最坏情况下你也不会亏。

而且永明还有一个市场唯一的设计：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

其他产品的分红是"预期"，可能高可能低。但永明的归原红利一旦公布，就变成"保证"，写进合同，不会再变。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

我见过太多家长，买保险时被高收益吸引，结果中途需要用钱，发现账户还没回本，割肉退保亏了一大笔。

教育金不是投机，是刚需。宁可收益低一点，也要确保这笔钱到时候一定在。

永明的保证回本13年，加上1%的保证IRR，在市场上找不到第二家。

如果你是保守型家长，或者对保险分红有疑虑，永明就是那个"最稳"的选择。

当然，保守不代表收益差。永明「星河尊享2」支持4种货币同收益，长期持有50年同样能达到**6.5%**的复利回报。

稳，不代表慢。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你做个总结。

根据你的核心需求，对号入座：

追求短期增值，孩子6-10年后用钱？→ 宏利「宏挚传承」：预期回本6年，前20年收益碾压市场。前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值。

追求长期躺赚，孩子还小不着急？→ 友邦「环宇盈活」：品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。30年达到6.5%，长期复利效应显著。

追求灵活提领，既要教育金又要养老金？→ 安盛「盛利2」：提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。双重货币户口设计，独家557提领方案，灵活领+剩得多。

追求安全确定，最怕分红不达标？→ 永明「星河尊享2」：稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。1%保证IRR+13年保证回本，市场顶尖。支持4种货币同收益，灵活性也不差。

偏好中资背景，信任国资品牌？→ 国寿海外「傲珑盛世」：国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者。新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

孩子的钱得提前存，这句话我说了无数遍。波士顿大学10年涨了42%，你家孩子的教育金准备好了吗？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保障，有人多交10万，有人省下10万——这就是信息差。