周大福人寿「匠心飞越」：20年1变3.5，但别只看收益

你好，我是大贺。

最近有个客户问我一个很现实的问题。

他50岁。两个孩子还没完全接班。家里有房产，也有股权。可是这些东西不好拆。也不好按孩子的人生节奏去给。

他说，大贺，我想留一笔钱。能长期滚。也能在孩子成年、结婚、生病这些节点用得上。信托看过了，门槛高，限制也多。普通储蓄险又怕太死。

这类需求，这两年明显多了。

截至2026年05月10日，内地高净值家庭做境外配置的意愿很强。招商银行和贝恩发布的《2025中国私人财富报告》里提到，2025年中国高净值人群可投资资产规模突破300万亿元，约**43%**已有或计划境外配置。香港仍然是很多人的首选。

这就是今天要聊的背景。

我们看周大福人寿新推出的**「匠心飞越」。它是「匠心传承2」的升级版。表面看，是收益数字很亮。趸缴20年IRR 6.5%，财富1变3.5**。5年缴24年IRR 6.5%，财富1变4。

但我更关心另一件事。

它是不是一张适合家族长期安排的保单。

一笔钱放20年，匠心飞越到底能变多少

港险圈过去很爱讲一句话。

“20年财富1变3”。

这个说法不复杂。它讲的是一笔钱穿越时间后的增值效率。对高净值家庭来说，这个数字很直观。钱不是明年就要用。是给孩子、给养老、给未来不确定性留的。

「匠心飞越」这次把数字往前推了一步。

趸缴版本，20年预期IRR 6.5%。20年财富1变3.5。

5年缴版本，24年预期IRR 6.5%。24年财富1变4。

我对这个产品的判断比较明确。

它不是一款只靠包装讲故事的产品。

它的核心竞争力，主要落在三件事上。回本速度。长期IRR。提取能力。

不过也要说清楚。这里的6.5%是预期IRR。不是保证收益。港险储蓄分红险，必须看保证部分，也要看公司兑现能力。

只看演示收益，我不建议。

想要稳健又想要效率，趸缴版本最值得看

趸缴，是这款产品里我最想重点看的部分。

它的逻辑很直接。一笔钱一次放进去。你要的是两件事。底线够不够稳。效率够不够高。

「匠心飞越」趸缴给出的数据是：

• 10年保证回本
• 预期4年回本
• 10年预期IRR 5.2%
• 20年预期IRR 6.5%
• 20年本金1变3.5
• 支持116提取

这个组合，在现在的港险市场里很强。

尤其是10年保证回本。这个我很看重。很多产品演示好看。可是保证现金价值爬得慢。客户真正遇到资金压力时，才发现底盘不够厚。

趸缴50万美元的案例里，第10年预期现价是830,011美元。第20年是1,761,822美元。第30年是3,307,183美元。

拿它和几款同类趸缴产品看。

同样50万美元。第10年预期现价和IRR：

「匠X飞越」是830,011美元 / 5.20%。友B环Y盈活是825,782美元 / 5.15%。宏L宏Z家传承是747,269美元 / 4.10%。富W盈J天下2是814,337美元 / 5.00%。

第20年IRR，「匠X飞越」是6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

差距不算小。

再看20年本金倍数。

「匠X飞越」是3.5倍。安S盛L2至尊是3.2倍。永M万年Q星河尊享2是3.1倍。万T富R万家是3.1倍。

站在家族20年的角度看，0.3倍、0.4倍不是小数。尤其是保费规模上来以后，差距会非常明显。

我的判断是：

如果你有一笔长期不用的美元资金，趸缴版值得优先看。

但短期资金别碰。尤其是两三年内可能要拿去买房、周转、补公司现金流的钱。不要为了演示IRR，把流动性压死。

分期缴又想快回本，5年缴的节奏更像家庭规划

不是所有家庭都适合趸缴。

有些客户更喜欢5年缴。每年放一笔。节奏更舒服。也更符合家庭现金流。

「匠心飞越」5年缴的数据是：

• 13年保证回本
• 预期7年回本
• 16年本金翻倍
• 24年预期IRR 6.5%
• 24年本金1变4
• 支持557提取

10万美元×5年，总保费50万美元。第24年预期现价是2,006,236美元。

这里最关键的是第24年。

5年缴达到预期IRR 6.5%的时间，「匠X飞越」是24年。友B环Y盈活是30年。保C信S明天是28年。宏L宏Z家传承是27年。永M万年Q星河尊享2是50年。

这就是差距。

不是说其他产品不能买。不同产品有不同设计。但只看5年缴的增值效率，匠心飞越确实很靠前。

再看另一组对比。

「匠X飞越」24年达到6.5%。安S盛LII至尊是30年。富W盈J天下2是25年。万T富R万家是30年。苏L瑞Y是85年。

这个数字很扎眼。

我会把5年缴看成家庭中长期规划工具。比如孩子教育备用金。未来婚嫁金。父母养老补充。或者准备给下一代留一张长期滚动的保单。

不过，5年缴也不是没有门槛。

你要确认未来5年缴费没压力。别第一年看着优惠上车。第三年现金流紧张。那就很被动。

我不建议收入波动很大的家庭硬做5年缴。

宁可保费降一点。也不要把缴费计划做得太满。财富不只是数字。现金流安全更重要。

提前用钱又不想伤本金，116和557是它的亮点

很多人买储蓄险时，嘴上说长期放。

真到生活里，不一定。

孩子留学要钱。家人看病要钱。企业周转要钱。退休后还想每年拿一点。钱放进保单以后，能不能有秩序地提，这件事很重要。

「匠心飞越」趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。而且都无保费门槛。

这个很少见。

趸缴提领比例是：第1年6%，第5年8%，第10年11%，第15年15%。

5年缴提领比例是：第5年7%，第10年10%，第14年13%。

趸缴还支持137、158、179等方案。5年缴还支持578、599、51010等方案。

它还有「定期保单价值提取」功能。可以每半年提。也可以每月提。还能直接支付给指定收款人。比如家人、医院、慈善机构。并且不需要提交关系证明。

这个设计很实用。

给孩子留什么最靠谱？不是单纯留一笔钱。而是让钱在该用的时候出来。不该乱用的时候，还能继续待在池子里。

557提取的对比也值得看。

10万美元×5年。每年提35,000美元。

「匠X飞越」第34年IRR达6.5%。友B环Y盈活第39年断单。宏L宏Z家传承第34年断单。永M万年Q星河尊享2第65年断单。

另一组里，「匠X飞越」第35年IRR 6.5%。富W盈J天下2第50年IRR 6.49%。万T富R万家第44年断单。

我的态度很清楚。

看重现金流提取的人，这款比很多同类更有优势。

但你也要记住。提取会影响后续现金价值。不要把提取演示当成“白拿”。它本质是从保单价值里安排现金流。

市场会变、人生会变，保单也要能跟着变

高净值家庭做传承，最怕什么？

最怕计划太死。

孩子现在20岁，你不知道他40岁会怎样。家庭结构会变。资产结构会变。市场利率也会变。一代人有一代人的课题。

「匠心飞越」有一个我比较认可的设计。叫「财富增值调配选项」。

从第10个保单周年日起，可以在三种选项之间切换：

• 「增进」：0%稳健资产户口
• 「均衡」：40%稳健资产户口
• 「保守」：80%稳健资产户口

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

年轻时，可以偏增长。中年阶段，可以更均衡。到了退休和传承阶段，可以更保守。

这个设计不是噱头。它解决的是长期保单最常见的问题。买的时候一个想法。20年后完全是另一个世界。

另外，它从第3个保单年度起，支持保单一拆二或一拆多。第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人，直到新受保人128岁。

这对多子女家庭很有用。

一张保单，以后拆给两个孩子。或者把受保人往下一代延续。比单纯写遗嘱更有操作性。

它还有保费假期。最长4年。确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。新增「无行为能力选项服务」。

这事儿得提前安排。

人顺的时候，大家觉得这些条款没用。真遇到重疾、收入中断、家里有人失能，这些设计就不是锦上添花了。

公司能不能兑现，要看这三组硬数据

分红险最容易被误解。

很多人只盯演示。却不看公司兑现能力。

「匠心飞越」背后是周大福人寿。它的几组数据还不错。

第一，RBC偿付能力充足率达282%。对比同业，FXD是199%，AIX是212%，PXU是239%，Sxn Life是229%，AXA是239%。

第二，三大皇牌产品系列，盛世/匠心、守护168、爱丰盛，连续10年，也就是2015-2024年，分红实现率达到100%或以上。

同时，所有在售计划保单全线达到100%或以上分红实现率。

第三，美元分红保单非保证积存利率，自2013年起连续14年维持4.25%。

对比竞品美元累积周年红利年利率，周大福人寿是4.25%。富X、万X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

这些数据不能保证未来一定复制过去。

但它们至少说明一件事。

这家公司不是只会做漂亮演示。它过去的兑现记录有数据支撑。

我会给这个部分加分。尤其是做20年、30年、甚至跨代安排时，公司底盘不能忽略。

写在最后：2026年6月30日前这轮窗口，值不值得赶

现在这轮推广期，是2026年4月27日至6月30日递交投保申请书。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay/12pay首两年总保费折扣最高24%。首年折扣是8%/5%。第2年折扣是16%/19%。

趸缴保费折扣最高6%。

150万美元或以上是6%。50万到150万美元是5%。30万到50万美元是4%。5万到30万美元是2%。低于5万美元是1%。

5年缴预缴保费保证利率最高4.5%。门槛是8万美元或以上。

举个例子。5年缴，年缴保费10万美元。预缴4.5%年利率。总利息是41,252.72美元。投保时一笔过只需要缴付458,811.38美元。

这个优惠力度不小。相当于节省了约41%年缴保费。

我的最终判断是这样。

趸缴版，我会优先推荐给有长期美元资金、追求效率和底盘的人。

5年缴版，更适合有稳定现金流、想给孩子做长期安排的家庭。

短期要用的钱，不适合。收入波动太大的家庭，也别硬上。

真正稀缺的，不是一时热闹的机会。而是能穿越周期的长期安排。

「匠心飞越」的优势不只是收益。它更像一张能增值、能提取、能调配、能拆分、能传承的长期保单。

财富不只是数字。

更重要的是，它能不能在20年后，还按你的意思发挥作用。

大贺说点心里话

如果你正在比较港险储蓄险，不要只看演示IRR。保费结构、提取方式、家庭现金流和后续传承安排，都要一起算。想知道自己适不适合这类产品，可以把你的预算和资金周期发我，我帮你看一眼。