永明万年青星河尊享II：中年家庭最该看的不是收益，是控制权

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

产品是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

说句实在话，我自己手里已经有几张港险储蓄保单。也不止一家保司。买过才知道，港险储蓄险到后面，看的不只是收益表。

更重要的是一件事。

万一我倒下了，钱还能不能听我的？

这次永明升级，我认真看了一遍。我的判断很明确。

它不是在堆花哨功能。它是在补中年家庭最怕的几个漏洞。

一个45岁家庭的三幕剧，永明这次升级为什么值得看

我们先把场景放具体一点。

一个45岁的家庭。夫妻都还在工作。孩子准备出国。老人开始需要照顾。家里有一部分钱，想用港险做长期现金流。

这种家庭最怕什么？

不是今年多赚一点少赚一点。

真正怕的是三件事。

钱要跨境用时，不方便。

人突然失能时，家人拿不到控制权。

保单往下传时，孩子还小，没人接得稳。

永明这次升级，正好打在这三个点上。

保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承里可以指定最多3位受托人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来只能指定1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

这几个字看着很产品化。

但放到真实家庭里，就不是小修小补了。

这波升级解决的，全是到了那个节骨眼上才知道有多痛的问题。

我这几年的感受是，港险储蓄险已经进入另一种竞争。

以前大家都盯演示收益。

现在不一样了。

香港保监局2025年10月发布分红保险新指引后，演示利率被管得更严。分红实现率也要披露至少5年数据。

这对客户是好事。

漂亮话少了。真本事更容易被看见。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新造保费达到438亿港元。同比增长18%。储蓄型分红险占比超过70%。

说明大家还是在买。

但买的人更挑了。

我也一样。

同样是港险储蓄，现在我会更看重三点。

保司稳不稳。

现金流好不好用。

出事以后，安排能不能自动接上。

永明这次升级，刚好是在第三点上补得很狠。

第一幕：孩子去欧洲读书，家里还想规划新加坡

先看货币。

原来永明这套产品已有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币6种货币。

这次新增新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来就是9种投保货币。

很多人会觉得，这只是多了三个选项。

我不这么看。

对一个45岁左右的家庭，多出来的其实是生活方式的选择权。

孩子去欧洲读书。欧元有用。

家里规划新加坡身份。新币有用。

以后去中东做资产配置。迪拉姆也有入口。

这不是为了炫。

这是减少来回换汇的折腾。

更关键的是，永明这次有一个点我很喜欢。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这点很少见。

很多多币种产品，看起来币种很多。真正换起来，收益结构可能不一样。客户表面上有选择。实际上一换就有心理负担。

永明这里至少把一部分顾虑拿掉了。

你选美元也好。人民币也好。加元、澳元、迪拉姆也好。预期收益表现一致。

这对中年家庭很重要。

因为你今天做的决定，未必适合十年后的生活。

孩子可能不去美国了。家里可能转向新加坡了。养老地点也可能变。

这时候保单别把你锁死。

再看提领。

永明的SunWallet钱包，支持对外提取17种货币。

里面包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这就很实用。

以后孩子学费。跨境就医。海外旅居。家庭旅行。多地生活资金安排。

不用每次都重新找换汇通道。

不吹不黑。

对中年往上的人来说，这种确定性和便捷，比花里胡哨的收益演示都实在。

我不建议只盯演示回报买港险。

尤其是现在这个阶段。

分红实现率。保司资产底子。实际用钱路径。

这些更值得看。

永明在港销售的主要分红险产品，过往5年实现率稳定在95%-105%区间。

这个表现，至少说明它不是靠夸张演示来撑场面。

第二幕：父亲突发中风，家人拿着保单却做不了主

这一幕最现实。

也最扎心。

很多家庭买保单时，想的是养老、传承、教育金。

很少有人愿意想失能。

可中年以后，失能风险真的绕不开。

一个人突然中风。意识不清。没法签字。没法表达。家人知道有保单。也知道里面有钱。

但做不了主。

这才是最难受的地方。

失能一旦发生，最怕的不是没有钱。

最怕的是钱在那里，家人用不上。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

简单说，你可以预先指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

将来真的发生丧失行为能力。保单控制权可以按你提前定好的方式转过去。

它还能定义100%转让保单。

也可以做25%比例以上多人转让保单。

这就很细。

不是只能给一个人。

也不是只能一刀切。

你可以把家庭关系和责任分工提前写进去。

比如配偶管大头。成年子女参与一部分。或者几个家人按比例承接。

这比临时开家庭会议靠谱多了。

也比事后靠大家自觉靠谱多了。

还有一个升级。

丧失行为能力保障领取人，可以预先指定1-3位家庭成员。

被保人丧失行为能力后，保障金由谁领。谁第一顺序。谁第二顺序。

都可以提前安排。

领取方式也能定义。

可以是100%领取保障。

也可以是25%比例以上多人领取，并设定领取顺序。

这点我会给很高评价。

它不是提高一个小额度。

也不是多送一个权益。

它是在一个家庭最乱的时候，让保单还能按原来的意愿运转。

不用家人到处证明。

也不用家庭内部产生分歧。

这不止是功能优化。

这是给全家人留了一条后路。

我自己就买了港险保单。越到中年，越能理解这个功能的价值。

年轻时看收益。

中年后看秩序。

钱多重要。

但钱能不能按你的意思走，更重要。

第三幕：保单往下传，孩子还未成年怎么办

再说传承。

很多人以为，保单写了受益人，就算传承安排好了。

不一定。

真实情况会复杂得多。

比如受益人是孩子。孩子还没成年。

比如保单持有人身故。保单本身还想继续运作。

比如家里有多个孩子。继承顺序要提前排好。

比如你希望某个人暂时管理，但不希望他永久控制。

这些问题，传统保单安排里经常说不细。

永明这次新增了受益人保单暂托。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是简单结束。

不是马上断掉。

这点很关键。

储蓄型保单很多价值，都在长期持有里。

中途被迫终止，可能不是你想要的结果。

受益人为未成年人时，也有安排。

保单暂托人可以接管。

等到指定日期，或者孩子达到指定年龄，再由后补保单主权人继承。

这里还有两层设计。

后补保单主权人可指定3位。

可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。

还可以定义保单暂托人的权限。

这就形成了一套三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

术语听着复杂。

说白了，就是给保单装了一套交接系统。

人不在了。保单不乱。

孩子还小。有人代管。

代管到什么时候。提前写清楚。

谁排第一。谁排第二。也提前写清楚。

我觉得永明确实在认真理解一件事。

把钱传下去，难的不是写名字。

难的是中间不要断。

不要冻结。

不要落入你不希望的方向。

很多家庭做财富传承，最后出问题不是出在收益。

是出在权限。

谁能签字。

谁能领取。

谁能继续持有。

谁只是临时代管。

这些没写清楚，后面全是麻烦。

永明这次的3+3+3设计，我会把它看成很实在的升级。

尤其适合有未成年子女的家庭。

也适合家庭结构比较复杂的人。

比如再婚家庭。多子女家庭。跨境生活家庭。家族成员分布在不同地区的家庭。

这种家庭别只看IRR。

控制权安排，比多一点演示收益更值钱。

三幕剧之后，这张保单我会怎么选

讲完三幕，回到产品选择。

永明是加拿大百年老牌保司。

这点不新鲜。

但在2026年5月10日这个时间点看，老牌保司的意义反而更大。

市场利率变了。监管也更重视分红披露。客户不再只吃高演示那一套。

我会更看重长期稳定。

也会看重真实提领表现。

两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II。

理由很直接。

它的主定位是现金流规划。

收益确定性强。

早期、中期、晚期提领表现，在各时间维度都属于第一梯队。

这类产品拿来做养老现金流，很合适。

拿来做教育储备，也合适。

做家庭灵活备用金，也能接得住。

星河传承II也有它的位置。

但如果是我自己加仓。

我会优先看万年青星河尊享II。

原因不是它讲了一个更高的未来收益。

而是它把用钱、换币、失能、传承这些真实场景串起来了。

说句实在话。

中年家庭买港险储蓄，最怕买成一张只会“看起来很美”的表格。

这次永明升级，我认可的点就在这里。

它不是只告诉你未来可能有多少。

它是在让每一步用钱和传钱的安排，都尽量掌握在自己手里。

短期资金别放这里。

三五年内确定要用的钱，也别硬塞进长期保单。

但如果你本来就有一笔长期资金。

想做养老、教育、传承和跨境现金流。

永明万年青星河尊享II，我会放进优先名单。

而且位置很靠前。

大贺说点心里话

港险不是只比收益表。更要比谁能把钱用得顺、传得稳。你如果正在对比不同渠道和方案，可以把细节拿出来一起看，很多信息差真的会影响最后结果。