富卫盈聚天下II：4.5%优惠已过，但这款提领型产品仍要看清

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊富卫「盈聚天下II」。

先把时间点说清楚。它这波4.5%预缴利率，申请截止日是4月30日。已经过了。

但我还是想把这款产品拆一遍。

原因很简单。很多朋友不是今天才开始看。有人已经在4月底前递了申请。有人还在等保单缮发。也有人想借这次优惠，判断后面类似产品到底该不该冲。

这事儿得掰开揉碎了说。

4月30日已经过了，真正要看的不是“抢没抢到”

2026年以来，香港储蓄险的预缴利率，确实从去年高点往下走。

美联储降息预期落地后，保险公司给到的预缴利率，没有以前那么松了。富卫「盈聚天下II」这次给到4.5%。放在当时市场里，属于顶格水平。

内地这边也有背景。

中国保险行业协会在2025年7月25日公布过一组数据。普通型人身险预定利率研究值是1.99%。分红险保证利率是1.75%。万能险是1.0%。

你把这两个市场放在一起看。港险的4.5%预缴利率，吸引力会被放大。

不过，现在已经是5月10日。

我不会再建议你拿“4.5%还能抢”当决策前提。这个窗口已经过去。现在要分两种情况看。

已经在4月30日前申请的人，要重点盯5月31日前缮发。这是能不能享受预缴优惠的关键节点。

还没申请的人，就别按这波优惠来算账了。后面有没有新优惠，要看保险公司新公告。别拿过期政策做决定。

我的判断很直接。

这款产品可以研究。但不能用已经过期的4.5%优惠，倒推自己一定要买。

4.5%预缴和最高21%折扣，规则别看串了

咱们先把账算明白。

富卫「盈聚天下II」这次优惠，主要是两块。

第一块，是预缴优惠。

富卫「盈聚天下II」5年缴美元保单，选择一次性预缴全部5年保费，可以享受4.5%保证预缴利率。

这笔利息不是额外打到你账户里。它是直接抵扣保费。

说白了就是，你提前把后面几年的保费放进去。保险公司按4.5%给你算预缴利息。然后用这部分利息，减少你实际要交的钱。

但这里有两个条件。

申请截止日是4月30日。保单还必须在2026年5月31日或之前缮发。

这两个条件少一个，都可能影响优惠。

第二块，是保费折扣。

5年缴美元保单，按年保费区间分三档：

• 年保费30,000美元或以下：首年折扣5%，次年折扣12%
• 年保费30,000-99,999美元：首年折扣5%，次年折扣14%
• 年保费100,000美元或以上：首年折扣5%，次年折扣16%

两项叠加，首两年合计折扣最高可达21%。

这里很容易被误读。

21%不是整张保单打79折。

它说的是首两年合计折扣最高。不是5年总保费全部按这个比例打折。

还有一点。4.5%预缴利率和保费折扣，是两个不同口径。一个是预缴利息抵扣。一个是首两年保费折扣。

看宣传时，容易把它们揉在一起。觉得“总共省了21%再加4.5%”。这样算就会偏乐观。

我会更保守一点。

优惠是真的。省钱也是真的。

但一定要按你的年缴保费、缴费方式、缮发时间，重新出正式报价。别只看海报上的大数字。

年缴10万美元，实际能省多少

我直接上数据。

假设年缴10万美元。5年总保费就是50万美元。选择预缴。享受**4.5%**预缴利率。

按素材里的测算。

预缴利息约4.5万美元。这部分直接抵扣保费。

保费折扣是首年5%，次年16%。合计约2.1万美元。

两项叠加后，首两年实际支出约43.4万美元。综合折扣约13.2%。

这个数字不小。

尤其是对本来就准备做5年缴、资金也已经在美元账户里的人。能少交一笔钱。现金流压力会轻很多。

但我也要泼一点冷水。

这个测算是举例。不是每个人都能照搬。年缴金额不同，折扣档位不同。保单缮发时间不同，最终结果也可能不同。

还有一个关键点。

预缴不是白捡利息。它要求你一次性把5年保费准备好。

如果你的钱本来就闲置。可以接受5年保费一次性安排。那预缴利息就有意义。

如果你需要拆东墙补西墙。或者未来两三年现金流不稳。我不建议为了4.5%预缴，硬把资金压进去。

这类产品，不能只看“省了多少”。

还要看你有没有能力，把这笔钱长期放住。

盈聚天下II真正强的，是第6年后提领和25年曲线

富卫「盈聚天下II」在市场上经常被叫做“短缴提领之王”。

这个说法有点营销味。

但它不是完全没依据。

看5年缴方案。第6年预期回本。第15年预期IRR是5%。第20年预期IRR是6%。第25年预期IRR是6.5%。

把它和几款主流产品放一起看，会更直观。

盈聚天下II（5年缴）是25年到达6.5%。

安达传承首创V是27年。保诚信守明天是28年。友邦环宇盈活是30年。安盛盛利II也是30年。

这个速度确实快。

素材里提到，它比友邦、保诚快了整整5年。比老版盈聚天下快了19年。

我会这样评价。

如果你看重长期预期IRR的爬坡速度，盈聚天下II是有竞争力的。

但更重要的，不只是IRR。

它的提领设计，才是很多人看它的原因。

5年缴方案下，从第6年末起，每年可提取总保费的7%。可以一直提到第137个保单年度。

这件事适合两类场景。

比如孩子教育金。第6年以后开始有稳定提取需求。

比如退休补充。你希望每年拿一部分现金流，又不想一次性把账户抽干。

说白了就是，一边领钱。一边让剩余账户继续滚。

这点很适合有中期现金流需求的人。

但我也要提醒。

这里讲的是预期。不是保证。你提得越多，账户后续增长也会被影响。产品演示会给一个漂亮路径。但真实分红、真实提取节奏，都要重新测算。

别光看宣传，看条款。

最该踩刹车的地方：保证IRR太低

聊到这里，很多人会觉得这款挺香。

优惠有。回本快。25年IRR高。还能提领。

但我最在意的风险，也在这里。

富卫「盈聚天下II」的升级，有一个代价。

保证收益被砍了。

保单30年保证IRR，从0.2%降到0.1%。

保单50年保证IRR，从0.4%降到0.2%。

峰值保证IRR，从0.5%降到0.3%。

保证回本时间，也从13年延长到17年。

这组数据很关键。

因为它告诉你，漂亮的6.5%预期IRR，主要依赖分红表现。不是保底写死。

盈聚天下II的高收益预期，本质上是建立在你对富卫分红能力的信任上。

那富卫分红实现率怎么样？

素材里给到的数据是，富卫总分红实现率10年以上均值为91%。

横向对比看，友邦93%，安盛95%，宏利96%，保诚73%，富卫91%。

这个水平不差。富卫属于稳中向好。波动也在正常范围里。

公司基本面也不弱。

富卫偿付能力比率约290%。全港排名第四。远高于监管要求的150%。

我的判断是：

富卫不是小公司风险。真正要担心的，是你能不能接受非保证收益波动。

如果你对保证收益要求极高。那这款不适合你。

峰值保证IRR只有0.3%。保证回本要17年。这个底太薄。

我不会把它推荐给特别保守的人。

已经申请的人，5月31日前要盯这几件事

虽然4月30日已经过了，但对已经申请的人，事情还没结束。

最关键的时间点，是2026年5月31日。

保单需要在这天或之前缮发，才能享受预缴优惠。

这里有几个实操点，要提前排好。

第一，香港银行账户。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

部分银行开户审核要3-5个工作日。如果你账户还没准备好，就不要把时间卡得太死。

第二，合规投保。

港险投保必须满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这点不要抱侥幸心理。

地下保单我不碰，也不建议你碰。

第三，核保和缮发节奏。

4月30日只是申请截止。不是说申请完就万事大吉。核保、补资料、缴费、缮发，每一步都可能拖时间。

已经递件的人，要主动跟进。

第四，汇率风险。

香港保险多数以美元计价。近10年人民币对美元年化波幅超过5%。

人民币升值时，保单折成人民币的价值会缩水。

你持有的是几十年的长期保单。汇率波动会一直存在。

这不是说美元保单不好。

而是你要确认，自己是不是本来就有美元资产配置需求。不是只为了一个优惠，临时换汇冲进去。

写在最后：这款适合长期钱，不适合短期套利

富卫「盈聚天下II」这款产品，我的态度比较明确。

适合长期钱。适合有提领需求的人。也适合能接受分红波动的人。

它的核心优势，是“25年预期IRR 6.5%”加上第6年后的提领能力。

如果你准备持有20年以上。也有教育金、退休金这类中期现金流需求。那它值得认真看。

如果你已经在4月30日前申请。现在要做的，不是纠结标题里的优惠。是尽快确认账户、资料、核保和缮发进度。

但有三类人，我不建议碰。

5-10年内可能要动用本金的人，不合适。

对保证收益要求极高的人，不合适。

只想靠短期优惠套利的人，也不合适。

峰值保证IRR只有0.3%。保证回本时间长达17年。

这个底层条件，必须放在桌面上讲。

我的最终判断是：

它不是短期捡便宜的产品。它是长期现金流规划产品。

你能放得住。你能接受分红波动。你也确实需要未来持续提领。

这款才有意义。

否则，再漂亮的4.5%，也不该成为你冲动投保的理由。

大贺说点心里话

港险不是只比谁优惠高。更要看你的资金周期、币种安排和后续提领计划。要是你想把几款产品放一起算，我可以帮你把真实现金流拆清楚。