保诚「诚B一生」：理赔数据好看，更要看赔不赔得动

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天聊保诚「诚B一生」。

不过我不想一上来就讲产品亮点。重疾险这东西，光看“保额最高多少”“赔几次”，很容易看偏。

我会先看两个问题。

看病到底贵不贵。理赔到底顺不顺。

说白了，买保险就是买一张“赔得出”的单。保险不是买来供起来的，是用来理赔的。

香港私家医疗有多贵，先看这张收费表

很多内地朋友第一次看香港私家医院收费，会有点不适应。

标准病房每日收费，通常在600港币到1500港币。养和医院半私家病房，每日收费最高到2200-3000港币。

这还只是住院房费。

手术才是真正的大头。甲状腺切除术，费用可高达约299,608港币。白内障超声乳化术及人工晶状体植入，也约73,253港币。

我做港险这么多年，最怕客户只问保费便不便宜。

这个问法不对。

真正该问的是：万一要用私家医疗，你的保障够不够扛。

2025年香港医疗通胀率预计达11.2%。私家医院住院费用也在涨。公立医院专科轮候时间也长。部分科别已经按年算。

这就是香港医疗险和重疾险的底层逻辑。

不是为了好看。是为了真用得上。

近70亿港币赔付，保诚2025理赔报告怎么看

香港保诚公布了2025年个人寿险理赔报告。

全年总赔付个案140,307宗。比2024年同期增长6%。总赔付金额近70亿港元。整体成功赔付率是96.6%。

这个数字不低。

但我更关心处理速度。

住院平均理赔处理时间2.3个工作日。危疾是2.7个工作日。身故也是2.7个工作日。

理赔审核后，通过转数快，最快10分钟到账。直接转账一般1-3个工作日。支票则要7个工作日。

分险种看，也很有参考价值。

住院医疗保险计划赔付22.53亿港元，个案122,891宗。危疾赔付32.61亿港元，个案5,580宗。身故赔付12.87亿港元，个案2,769宗。

这份报告当然会给投保人安全感。

不过我也提醒一句。理赔率不是万能指标。它只能说明整体赔付表现不错。具体到个人，还是要看健康告知、条款定义、除外责任、等待期和理赔材料。

我不会只拿一个**96.6%**就让人下决定。

但这个数据，确实说明保诚的赔付体系跑得起来。

住院理赔最高827万，普通人别低估一次住院

2025年，保诚住院理赔成功率是96.5%。

住院理赔原因前五位，分别是消化系统疾病、肿瘤、呼吸系统疾病、损伤及后遗症、泌尿生殖系统疾病。

其中消化系统疾病理赔29,105宗。这个数量很高。胃肠、胆囊、肝胆胰相关问题，现实里也确实常见。

金额更值得看。

男性最高住院理赔金额达到827万港币。女性最高达到589万港币。男性平均理赔金额2.5万港币。女性平均2.4万港币。

入住香港私家医院的平均理赔金额，约为4万港币。

这里我的判断很明确。

只买低额度医疗险，不够。

尤其是打算用香港私家医疗的人。不要按“普通住院几万块”去想。你碰到复杂疾病。加上检查、手术、用药、住院天数。账单会跳得很快。

我见过不少家庭，平时觉得自己身体还不错。真到住院的时候，才发现现金流压力比疾病本身来得更快。

医疗险解决报销。重疾险解决收入中断和后续康复。

这两个责任不能混着看。

医疗直付上涨92%，这个服务比很多人想得重要

2025年，选择保诚医疗费用直付服务的理赔案件数量上升92%。

直付理赔案件总数接近12,269宗。总理赔金额达到2.89亿港元。预先批核成功率是96.7%。

直付理赔种类里，诊断成像检测占46%。日间手术占42%。住院理赔占12%。

直付的价值，不只是“不用垫钱”这四个字。

真正生病的时候，人是很脆弱的。你要约医生。要做检查。要准备入院。还要处理工作和家里。

这个时候，如果还要先垫一大笔钱，再慢慢报销。压力会非常大。

直付能把这件事往前处理。先批核。医院和保险公司对接。客户少操心很多。

我会把直付能力，看成医疗险很关键的服务指标。

特别是高端医疗。只看额度，不看网络和直付。这个配置是不完整的。

危疾赔了32.61亿，癌症依然是最大头

再看危疾。

2025年，香港保诚危疾理赔金额32.61亿港元。个案5,580宗。成功赔付率86%。

主要理赔原因前三位，是癌症、心脏及血管疾病、原位癌。

癌症占危疾理赔62%。心脏及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲状腺或前列腺癌占3%。中风占3%。

香港《2023年香港癌症统计概览》里有个数据。香港平均每14分钟就有1人患上癌症。

这个数字挺刺眼。

癌症不是少数人的事。它已经是非常现实的家庭财务风险。

两地高发癌症里，肺、肝、胃、乳腺都很常见。

这也提醒我们，重疾险不能只看疾病数量。要看高发疾病赔得怎么样。复发、转移、新发有没有继续赔。癌症之后的长期治疗有没有现金流支持。

年龄分布也很关键。

男性41-60岁危疾理赔个案近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60岁理赔个案达1,714宗，同比增加80宗。

这就是我一直不建议拖到40岁以后再买重疾的原因。

不是不能买。是选择会变少。保费会变贵。核保也更容易出问题。

女性癌症理赔总额最高的是女性生殖系统，达到7.8亿港元，平均70万港元。

日间手术也值得提。

切除皮肤疣，住院手术费中位数31,463港元。日间手术10,500港元。节省67%。胃镜检查日间手术费19,600港元，节省48%。

这里我会很直接。

重疾保额不要做太低。

30万、50万人民币级别的重疾保额，在今天很多家庭里，只能解决一部分问题。真正的大病支出，还包括收入损失、康复、营养、陪护、外购药、二次治疗。

高发危疾，需要足够保额。癌症多次赔，也要认真看。

身故理赔率99.6%，这部分别忽略

身故理赔，很多人不愿意聊。

但家庭责任越重，越不能回避这个问题。

2025年保诚身故理赔成功率99.6%。主要身故原因前五位，是癌症、呼吸系统疾病、循环系统疾病、损伤及后遗症、神经系统和感觉器官疾病。

身故原因占比里，癌症38%。呼吸系统疾病22%。循环系统疾病20%。损伤及后遗症9%。其他10%。神经系统和感觉器官疾病1%。

金额上也很直观。

男性最高身故理赔金1,756万港币，平均78万港币，客户910人。女性最高身故理赔金1,726万港币，平均66万港币，客户883人。

我对家庭支柱的建议很明确。

不要只买重疾，不配寿险责任。

尤其是有房贷、有孩子、有老人要赡养的人。疾病风险是一种风险。身故风险是另一种风险。

有些重疾险第一次重大疾病赔完之后，身故责任就弱了，甚至没有了。

这个点非常重要。很多人投保时没看。理赔时才发现差别。

保诚「诚B一生」真正值得看的，不只是1100%

回到今天的产品，保诚「诚B一生」。

它的宣传点很清楚。

保额最高可达1100%。覆盖127种疾病。其中包括56种严重危疾、49种早期严重危疾、15种严重儿童疾病、7种次级严重儿童疾病。

累计赔付次数高达10次。

额外9次赔偿里，癌症可赔2次。心脏病/中风可赔2次。严重脑退化/帕金森可赔1次。其他疾病可赔4次。最高合计1000%保额。

投保后首10年，重疾或身故可有额外50%保额升级保障。合计高达150%。

我最看重的，不是最高1100%。

最高赔付通常都有条件。不能只看天花板数字。

我更看重这一条：赔偿100%重疾保额后，经过1年等待期，仍继续提供100%人寿保障。

很多香港重疾险，首次重疾理赔后，身故保障会明显变化。

「诚B一生」这点比较有价值。

还有一个案例。1岁女孩，保额20万USD，缴付期20年，每年保费3,038USD，总保费60,760USD。演示里，30岁现金价值11.6万USD，保额41万USD。100岁现金价值1,268万USD，保额1,268万USD。

这里要分开看。

保障责任是保障责任。长期现金价值是演示。

我不会让客户只盯100岁的数字。这个时间太长。中间有分红、投资表现、保司经营等变量。

但作为儿童重疾、长期传承型重疾配置，「诚B一生」是可以认真看的。

我会更推荐给三类人：

• 给孩子做长期重疾底仓的家庭。
• 看重癌症、心脑血管多次赔的人。
• 希望重疾赔完后，仍保留寿险责任的人。

短期预算紧、只想用最低保费买高杠杆的人，我不建议优先看它。

这类产品不是便宜型路线。它更适合长期持有。

写在最后：保诚实力不错，但投保别只看品牌

最后讲公司。

保诚集团创立至今177年。保诚香港扎根香港超过60年，自1964年开始服务。保诚香港标普评级为AA。

2025上半年，集团新业务利润按年增加12%至12.6亿美元。香港2025上半年新业务利润按年上升16%至5.4亿美元。

保诚保险及保诚财险在香港为超过130万名客户提供服务。

买保险最怕投保容易，理赔难。

从2025年数据看，保诚交出来的答卷是不错的。近70亿港币赔付。**96.6%**整体成功赔付率。住院、危疾、身故处理时间都在几个工作日。

我的结论很简单。

保诚「诚B一生」值得看。

但不要只因为品牌大就买。也不要只因为最高1100%就买。

你要看自己的预算。看已有保障。看健康状况。看是否需要多次赔。看是否在意赔完重疾后的寿险责任。

如果这些需求都对得上。这款可以放进候选清单。而且排位不低。

大贺说点心里话

港险产品差别很细。保费、核保、缴费方式、渠道政策，都会影响最后方案。你如果想看自己适不适合，不妨把现有保障和预算发我，我帮你把账算清楚。