富卫「盈聚天下2」：三代家庭的钱，适合这样摆

你好，我是大贺。

今天聊 富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近被问得很多。不是单纯因为它宣传声量大。更关键的是，它确实戳中了很多家庭的痛点。

孩子教育金。夫妻退休金。老人想给孙辈留点东西。

说白了，就是一家人的钱怎么摆的问题。

我会把它放到一个家庭场景里讲。比如 James 一家。夫妻俩有孩子。上面还有父母。六口人坐在饭桌前，讨论一笔长期不用的钱，到底该怎么安排。

放银行，利率越来越低。2025年内地三年期定存挂牌利率，已经下到 1.25% 这个水平。100万放3年，利息也就 3.75万。

买内地储蓄险，预定利率也在往下走。2025年9月后，新备案增额终身寿险预定利率上限从 2.5% 下调到 2.0%。

家庭长期钱，确实要重新算账了。

一家6口的三笔钱，不能只看一个收益数字

James 一家这种结构，很典型。

父母想给孙子留钱。夫妻俩要准备教育金。自己还要考虑退休后每年怎么拿钱。

这三笔钱，看起来都是“储蓄”。其实完全不是一回事。

教育金要看时间点。孩子什么时候读书，钱什么时候要拿出来。

退休金要看现金流。不是账面好看就行。到时候能不能每年拿。

传承金要看保单功能。能不能给下一代。能不能配合家庭事件。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，主要就围绕三件事。

保费优惠提升。预期回报加速。产品功能优化。

我不喜欢只拿一个高收益数字讲产品。那样很容易看偏。

这款产品真正值得看的是，它能不能把教育、养老、传承这三件事串起来。

我的判断很直接。

如果你是三代家庭，有孩子、有老人、有长期资金，这款值得认真看。

但短期钱别放。未来三五年要买房、创业、周转的钱，不适合。

这事儿得掰开揉碎了讲。

给孩子存教育金，3-10-10的思路很清楚

咱们不聊虚的，直接上案例。

资料里给的是年缴 20万美元，缴 3年。总保费 60万美元。

它有一个“3-10-10”的提领方式。

说人话就是——缴3年。从第10年开始。每年提取总保费的 10%。

也就是每年提 6万美元。

演示里，这个提取可以持续到第 137年。

这个设计适合什么？

很适合孩子还小的家庭。

比如孩子现在三五岁。第10年开始提钱，差不多对应中学、大学、海外读书这些阶段。

你别光看收益，得看这钱啥时候能用上。

按演示，预期 6年回本。预期 15年翻倍。预期 30年4倍。到 100年47倍。到 137年390倍。

这些数字很漂亮。

但我会提醒一句。这里有一个大前提。

这些都是预期数字。分红要按100%实现来看。

不能把它当成保证收益。

不过，就教育金场景来说，我更看重第10年开始能不能稳定提。它不是只把钱堆在账面上。它给了一个拿钱节奏。

资料里还写了另一组预期。

假设 100%分红实现。预期 13年翻倍，18年3倍，22年4倍。

第6年预期单利总回报 4.1%。为已缴总保费的 125%。

第10年预期单利总回报 7.5%。达到已缴总保费的 175%。

这个表现，在当前利率环境下，吸引力确实强。

我的立场也明确。

给孩子做长期教育金，可以看这款。

但前提是资金至少放够10年。否则你会很难受。

准退休夫妻看这款，重点不是“优惠大”，而是10年现价

很多人看到 58%首年保费优惠，会很兴奋。

我反而会先压一压。

优惠当然重要。但它不是白送的钱。你要看优惠之后，现金价值是不是跟上。

富卫「盈聚天下2」这次三年缴方案，首年保费折扣 45%。

预缴保证利率 4.5%。约占首年保费 13%。

按一次性预缴保费计算，总优惠达到 58%首年保费。

案例里，年缴 20万美元。三年缴。预缴后实缴总保费是 484,534美元。

这个数要记住。

因为它不是看名义总保费。它看你实际掏出去多少。

第10年预期总现金价值达到 845,664美元。

这个数字，对准退休家庭很关键。

比如夫妻50岁左右。未来10年不动这笔钱。60岁上下开始规划提取。这个节奏就对上了。

同样接近实缴保费的情况下，跟同业3年缴比。它第10年预期总现价，领先最低同业 20多万美元。

跟同业5年缴比。第10年预期总现价，领先最低同业 10多万美元。

我看这个对比，有一个很鲜明的感受。

在三年预缴这个打法里，盈聚天下2确实很能打。

但我不会建议所有退休家庭都上。

已经快退休，又非常在意本金流动性的人，要谨慎。

你要的是随时能拿钱。那它不合适。

你要的是10年后开始补充退休现金流。那它可以进入备选。

爷爷奶奶想给孙辈留礼物，奖赏功能有点意思

家庭传承，不一定一上来就是几千万信托。

很多时候，就是老人想表达心意。

孙子出生，给一笔。孩子升学，给一笔。家里有重要人生节点，再给一笔。

富卫「盈聚天下2」这次功能升级里，我觉得有几个点很生活化。

享悦人生奖赏。每件人生大事 3,000港币。总额上限 12,000港币。

长寿奖赏。被保人满 80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获 10,000港币。

初生婴儿奖赏也升级了。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获 20,000港币。最多3次。总额上限 60,000港币。

更有意思的是演示案例。

6位保单持有人最多可获 360,000港币 奖赏。

这个功能，不能说决定一张保单值不值得买。

但我承认，它确实贴近三代家庭。

爷爷奶奶、外公外婆、父母都持有保单。新生命出生时，每张保单都能触发对应奖赏。

这就不是单纯的收益表了。它有家庭账本的味道。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都可以申请。最高 31,000港币。

我的看法是。

这些奖赏是加分项，不是主菜。

主菜还是长期现金价值和分红兑现。

但对三代家庭来说，这些功能能增加参与感。老人也更容易理解这张保单的用途。

一张保单覆盖三代人，弹性比以前更强

这次升级里，还有一个容易被忽略的点。

缴费期和货币都扩展了。

原来缴费期主要是 2年、5年。现在变成 1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来的美元，扩展到 8种货币。

美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对家庭规划很有用。

孩子未来可能去英国。可以看英镑资产。

家里有加拿大安排。可以看加元资产。

主要做美元教育金。美元也仍然是主选。

另外，它还新增了指定附约。

可以附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这点我比较喜欢。

家庭型客户不要只买“收益”。保障缺口也要一起看。

尤其是父母作为付款人。万一中途发生风险，保费豁免这类安排就很关键。

我的判断是。

单纯追求短期收益的人，不需要看这些。

但三代家庭做长期规划，弹性就是价值。

家庭的钱交给谁，富卫这块要单独看

买储蓄险，绕不开一个问题。

保司到底稳不稳。

富卫这几年在香港市场存在感很强。

资料里提到，富卫保险在经纪渠道新单总保费 118亿港元。市场份额占全港 12.6%。业绩同比增长 171.1%。

数据来源是保险业监管局 2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这个数据说明什么？

说明它在经纪渠道确实卖得好。市场接受度高。

但我也要说一句。

卖得好，不等于每张保单都适合你。

真正要看的是保司经营、投资底层、分红历史。

富卫植根香港 48年。业务已经发展到亚洲 十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它还和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

投资组合里，地域分布比较分散。

北美 35%。亚太 27%。西欧 16%。其他国家和地区 16%。中东和非洲 4%。拉丁美洲 2%。

资产类别里，固定收益证券占 77%。另类投资 15%。股权投资 5%。现金 3%。

我看储蓄险，最关心固收部分。

因为这类产品的长期稳定性，底层很多时候要靠固收打底。

富卫固定收益资产规模超过 160亿美元。其中投资级私募债务 11亿美元。

富卫集团 99% 的固定收益资产为投资级。

评级结构也可以看。

AAA 3%。AA 25%。A 41%。BBB 30%。BB及以下 1%。

固定收益投资结构里，公司债券 64%。证券化债券 17%。主权债券 11%。私募债权 7%。

这套资产结构，不是激进型打法。

它更像是用固收做基石，再用多元资产去增强收益。

对家庭长期钱来说，我更接受这种路子。

不过，富卫成立时间这个问题，也要摆在桌面上。

跟安盛、保诚、宏利、友邦这些老牌保司相比，富卫品牌年轻一些。

这不是扣分到不能买。

但它会影响一部分人的心理安全感。

我的建议很明确。

如果你特别迷信百年品牌，富卫未必是你的第一选择。

如果你更看重近年产品竞争力、渠道表现、分红兑现和资产配置，富卫可以认真比较。

写在最后：盈聚天下2适合谁，我会说得直接一点

最后还是回到兑现。

储蓄险的演示收益再漂亮，也要看过往分红实现。

富卫盈聚未来优越版，在 2020-2024年 连续5年分红实现率达到 100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是 101%。

同表里，宏记 79%。友记 100%。保记 37%。周记 100%。

注意。盈聚未来优越版不是盈聚天下2本身。

不能把它们完全等同。

但同一家保司、同类储蓄产品的历史表现，有参考价值。

我对富卫「盈聚天下2」的结论是：

适合三类人。

有孩子。想做10年以上教育金安排。

快退休。想用长期保单做现金流补充。

三代同堂。希望一张保单兼顾传承、提取和家庭事件奖赏。

不适合三类人。

短期要用钱的人。

只接受保证收益的人。

看到高演示数字就想重仓的人。

这款产品我会推荐给长期家庭资金。

但我不会推荐给短期周转资金。

它最强的地方，是优惠后现价起得快，提取节奏清楚，家庭功能丰富。

它最大的变量，是分红仍然不是保证。

这句话一定要记住。

买港险，不怕产品复杂。怕的是只看一张收益表。

你把家庭成员、用钱时间、币种需求、未来提取方式都摆出来。产品适不适合，其实就很清楚了。

大贺说点心里话

如果你也在给孩子教育金、退休金、传承金做安排，别只问哪款收益高。先把钱什么时候用、给谁用、用什么币种讲清楚。我帮你一起把方案拆开看。