忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个硬伤必须先说清楚

你好，我是大贺。

上周有位客户问我：「大贺，怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这个问题让我想起忠意刚升级的「启航创富（卓越版）」——它的传承功能确实能解决这个痛点。

但在聊功能之前，我必须先说清楚：这款产品不是万能的，有些人真的不适合买。

先说缺点：这款产品不适合谁？

做了9年港险，我见过太多人买完才发现「不对路」。

所以今天我反着来——先说谁别买。

第一类：想靠保单「提钱」养老的人

启航创富（卓越版）的结构很简单，只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。

什么意思？复归红利是「锁定」的，一旦派发就不会消失，适合边存边取。但终期红利是「漂浮」的，只有退保或身故时才能拿到。

所以如果你计划60岁开始每年提5%养老，这款产品不适合你。提领会直接削减终期红利的增长基数，长期下来收益会大打折扣。

第二类：投资期限超过30年的人

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。如果你是给刚出生的孩子买，打算持有50年以上，那宏利、保诚的长期产品可能更适合你。

第三类：想「一步到位」的人

钱留给孩子容易，留好不容易。如果你只想简单买个保险、不愿意做传承规划，这款产品的很多功能你用不上，反而浪费了。

说完不适合的人，我们再来看——如果你的投资期限是10-25年，追求中短期高收益，这款产品凭什么是TOP1？

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

我做了一张对比表，把市场上主流的2年缴储蓄险拉在一起比。

结论很直接：忠意启航创富（卓越版）在前25年的收益表现，碾压式领先。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴的情况：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力。

有人会问：「收益这么高，是不是风险也大？」

别急，后面我会拆解它的投资策略。但先说另一个让我惊讶的点——回本速度。

回本速度：3年回本破行业纪录

做港险这么多年，我见过太多人问：「万一我后悔了，多久能拿回本金？」

这个问题的答案，直接决定了你的资金灵活性。

先看产品基本信息：

支持2年缴或5年缴，保障年期至138岁，签发年龄从出生后15日到75岁都可以。

关键来了——回本速度堪称「闪电级」：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

为什么能这么快？因为忠意的保费优惠政策力度非常大：

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• 年缴保费≥5万-<10万美元：回赠20%
• 年缴保费≥10万-<20万美元：回赠22%
• 年缴保费≥20万美元：回赠25%

这意味着什么？假设你5年缴、每年交10万美元，第二年就能拿回2.2万美元的保费回赠。

叠加这个优惠后，回本速度自然就快了。资金灵活性更胜一筹——万一真有急用，3年后退保也不亏。

收益背后：动态投资策略解密

前面说了收益高、回本快，但没解释「为什么」。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的「基础安全感」，那中期收益就是其「核心竞争力」。

这种「中期爆发力」源于忠意的投资策略——有相当大的动态调整空间。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常宽，给了基金经理足够的腾挪空间。

具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳，保证回本
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——再求增，追求收益

这种「前稳后冲」的策略，确实更容易穿越周期。

忠意也做了一个数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了2008年金融危机、2020年新冠疫情，策略依然跑出了**6%+**的年化。

说明兼具保本+增值的能力，是经过验证的。

传承功能：一张保单三代受益

聊完收益，回到开头那个问题：「怎么把钱留给孙子，但不让儿子乱花？」

这其实是高净值家庭的普遍痛点。胡润百富《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示，**56%**的高净值人群计划增配境外金融产品。

配置保险的主要目标中，「家庭财富传承」占51%，已经超越了单纯的保障需求。

传承不是分钱，是分配。忠意启航创富（卓越版）这次升级了三大传承功能，正好解决这个问题。

功能一：保单托管选项——资产保护「双保险」

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手这份保单。

举个例子：爷爷投保，指定父亲作为临时持有人。爷爷身故后，父亲可以管理保单，但每年提取不超过50%的金额。

等孙女18岁成年后，保单完整交接给孙女。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

功能二：保单分拆选项——一份保单精准传承N代

从第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

这个功能太实用了。比如你有3个孩子，以前要么买3份保单，要么等身故后再分割（容易引发纠纷）。

现在可以提前规划：

• 把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷
• 或者预先设定受保人身故时自动分拆

真正实现「一代投保，三代受益」。

功能三：身故保障支付方式——定制化现金流方案

身故保障可以选择：

• 一次性支付
• 分期支付
• 「一笔过+分期」组合支付

比如为18岁的受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一下子拿到大笔钱后挥霍。

有些功能，你现在用不上，但20年后会感谢自己。这三个传承功能，就是这种「未来你会用到」的设计。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也要看公司靠不靠谱。忠意集团2025上半年的财务业绩报告，给了一个很好的答案。

几个关键数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

**偿付能力比率212%**是什么概念？监管要求是100%，忠意是要求的2倍多，说明赔付能力非常充足。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到最开始的问题：这款产品到底适合谁？

核心数据回顾：

• 2年缴费：3年回本，10年IRR 3.54%，20年IRR可达6.03%
• 保证回本期：14年
• 前25年收益：市场第一

适配人群：

1. 投资期限10-25年，追求快速积累财富、同时期待中期高收益的投资者
2. 有复杂财富传承需求的高净值家庭——保单托管、分拆、组合支付功能正好派上用场
3. 风险偏好稳健，看重资金安全和回本速度的投资者

不适合的人：

1. 计划长期提领养老的人（没有复归红利）
2. 投资期限超过30年的人（长期收益掉队）
3. 只想简单买保险、不愿做传承规划的人

你现在的决定，影响的是孙子辈。选对产品，一张保单就能解决三代人的问题。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。