万通富饶万家：10年收益平平无奇，为什么我还是建议你认真看完？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2023年11月，中植系暴雷震惊整个财富管理圈——2600亿资金缺口，15万高净值客户血本无归。很多人这才惊醒：原来那些看起来很"高端"的信托，也会说没就没。

这件事之后，我接到的咨询明显变了。以前大家问的是"哪款收益高"，现在问的最多的是："大贺，有没有一种方式，既能让钱稳稳增长，又能确保传给我想给的人？"

财富传承不是有钱人的专利。只要你有家人、有牵挂，就需要提前规划。

今天我要测评的万通「富饶万家」，恰好就是一款在传承功能上做到极致的储蓄险。但我想先从它的"短板"说起——因为只有把缺点说清楚，你才能判断它适不适合你。

先说不足：10年收益确实一般

看收益表，富饶万家10年复利只有3.05%。

说实话，这个数字放在港险市场里，真的只能算中规中矩。如果你的钱10年内就要用，这款产品可能不是最优选择。

我一直觉得，提前规划才能避免纠纷。选产品也一样——先把"不适合"的场景排除掉，剩下的才是真正值得深挖的。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家真正的优势，藏在20年之后。20年复利直接飙到6%，市场排名前三。比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利达到触顶收益6.5%，正式迈入第一梯队。

这些细节很多人不知道：这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。不是玩文字游戏，是实打实地加钱。

什么意思呢？就是你账户里的钱，实实在在变多了。这种升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

对于规划养老、教育金这类长周期需求的家庭来说，20年、30年才是真正的决胜局。前10年"慢热"一点，换来后期的爆发力，这笔账其实很划算。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看账面收益还不够，真正用钱的时候表现如何？

以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩比盛利2、星河尊享等提领王者稍低一点，但已经是目前市场一流水平。

更重要的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

具体怎么玩？5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太懂生活了。年轻时收入高、花销少，少提一点让钱继续滚；中年压力大，多提一点应对房贷、教育。退休后开销更大，提领比例再上一个台阶，完全匹配现金流需求逐渐增多的真实人生节奏。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

如果说前面的收益只是"不错"，那接下来这个功能，才是富饶万家真正拉开差距的地方。

年金转换功能，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把账户里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁现金价值278万，每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万，每年固定领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且这个功能特别灵活——转不转年金、转多少比例都由你定。

你可以前期当分红险用，该提领提领。比如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领走72万美金，账户里还剩109.9万美金。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

年金怎么领，还有12种方式可选。夫妻联合领取：一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭。重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

给家人一份确定性，这才是年金转换最大的价值。

传承功能：类信托的动态管理

2025年胡润百富白皮书显示：高净值人群配置保险的主要目标中，家庭财富传承占51%，资产安全隔离占59%。

传承已经不是"以后再说"的事，而是现在就要规划的事。

富饶万家在这方面打造了一个动态的传承管理系统。保单也能像信托一样用，而且更灵活、更可控。

• 精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。万一失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。
• 弹性提取权益：第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。随时可以改收款人、改金额、改时间。
• 第二受保人：最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单继续增值，代代相传。
• 保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。爸爸的一份保单，可以自动变成儿子和女儿各自独立的保单。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。但比信托更简单、门槛更低、也不用担心暴雷。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

功能再好，也要看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通分红平均实现率97%，**80%的产品实现率在90%**以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

给家人一份确定性，前提是选一家靠谱的公司。

大贺说点心里话

产品分析到这里，你应该对富饶万家有了清晰的判断。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更值得你花2分钟了解一下。