忠意启航创富（卓越版）：被我忽略了3年的产品，竟藏着一个别人没有的优势

你好，我是大贺。

跟你说个大实话，之前我根本没注意过忠意这家公司。

那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近收益率限高后，我重新审视了一遍市场，发现**启航创富（卓越版）**这款产品，前期"冲"得确实猛。

不过，在聊它的优势之前，我想先把缺点摊开说。买之前一定要搞清楚这些硬伤，省得你跟我当初一样，踩了坑才后悔。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

研究完之后，我发现它有三个比较明显的问题。

第一，没有复归红利。

这是最大的硬伤。大部分港险储蓄产品都有复归红利，一旦派发就会锁定进保单，成为保证收益的一部分。

但启航创富（卓越版）没有这个机制，它的非保证收益全部以终期红利的形式存在。

你看这张保单价值明细表，保证金额的增长非常缓慢，第30年也才10万美元出头，而非保证的终期红利占了大头。

这意味着什么？后面提领的时候会比较吃亏，这个待会儿细说。

第二，只支持美元保单。

现在人民币汇率波动挺大的，2025年开年就跌破了7.3。

有些朋友可能想配置多元货币，既要美元也要人民币或者港币，这款产品就满足不了。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

第三，长线收益率上不去。

2年交的启航创富（卓越版），长线收益率只有6.21%，连6.5%都摸不到。

后期收益很普通，不适合长期持有。

这三个缺点，我觉得必须先说清楚。接下来，我们用数据看看，提领这块到底差多少。

提领对比：差距有多大？

因为没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我做了两组对比，你一看就明白了。

先看2年交的255提领（第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元。

第60年呢？启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差距拉大到61万美元。

时间越长，差距越大。

再看5年交的566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元，差了176万美元。

这个差距确实挺大的，提领确实没啥优势。

所以如果你买港险的目的是长期提领、当养老金用，这款产品可能不太适合你。

但是，它有一个别人没有的优势

后来我想明白了，收益率限高后，选品思路得变一变。

你看，现在产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。大家都是**6.5%**封顶，你比我多0.01%，我比你少0.02%，意义不大。

这个时候，我们就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我之前分析傲珑盛世的时候，对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

你看这张表，红色代表表现最好，黄色次之，蓝色一般。启航创富（卓越版）在前30年里，几乎全是红色和黄色。

这就是它最大的特点：前期"冲"得猛，而且冲得稳。

为什么这很重要？

你想啊，如果你打算持有30年左右就退保，或者中途可能有变现需求，那前期收益高就意味着你的钱更早"活"起来了。

而且，最近海银财富700亿暴雷的事你应该也听说了，年化收益率超8%却说崩就崩。

相比之下，港险储蓄险**6%**左右的预期收益虽然不算惊艳，但胜在稳定、合规、有监管。

启航创富（卓越版）前期收益高，又有百年公司背书，对于想要"稳中求进"的朋友来说，是个值得考虑的选项。

前30年收益：稳稳跑赢全场

光说不练假把式，我们用数据说话。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证14年回本，预期4年回本——回本速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

再看和其他产品的对比：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然每个节点多的钱不算特别多，但胜在稳啊。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

这就是我说的"别人没有的优势"——不是某个单一指标特别突出，而是前30年整体表现持续领先。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

再看5年交的情况：

• 保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，这点要承认。

但前30年收益上，表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果你的持有周期刚好在这个区间，5年交也是可以考虑的。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

我踩过的坑你别踩——买港险，产品收益只是一方面，公司背景也很重要。

忠意集团成立于1831年，快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Fitch财务实力评级 A+
• 管理资产规模 8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名 第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

虽然参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，但至少目前的表现是合格的。未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

总结一下，**启航创富（卓越版）**这款产品：

优点：

• 前30年收益稳定领先，2年交回本最快（预期4年）
• 功能齐全：更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 公司背景靠谱，分红实现率100%

缺点：

• 没有复归红利，提领表现弱
• 只支持美元保单
• 长线收益率上不去（2年交只有6.21%）

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，这款产品还是不错的。

但如果你想长期持有、边提领边增值，或者有多元货币需求，那可能万年青星河尊享II、环宇盈活这些产品更适合你。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

收益率限高后，选品思路确实要变。但比选哪款产品更重要的，是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。