富卫盈聚天下II：教育金能不能一张保单接住

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。自己也是妈妈。

最近有位妈妈问我。孩子今年3岁。她想18岁送出去读本科。目标是准备200万到300万人民币。

她问得很直接。

现在每年存多少？存哪里？中间能不能取？别到孩子要用钱时，钱还锁在里面。

这个问题很现实。

2025年QS世界大学排名发布后，留学费用又被大家翻出来算了一遍。美国私立大学一年学费加生活费，已经突破8万美元。英国G5院校国际生学费，年均大概4.5万英镑。四年本科总支出，常见区间在250万到320万人民币。

娃的学费不等人。

今天聊的，就是富卫「盈聚天下II」。市场上有人叫它“短缴提领之王”。也有人说它是“25年IRR全港最快”。

这些说法听着很漂亮。

但我更关心一件事。

它能不能真的接住一个家庭的教育金、退休金、长期资产这三件事。

孩子教育金这件事，最怕钱到用时拿不出来

教育金规划，不是单纯追求最高收益。

它有时间表。

孩子3岁。到18岁读大学。中间大概15年。孩子8岁。到18岁。只有10年。孩子12岁。其实就更紧了。

富卫「盈聚天下II」5年缴方案里，有几个节点很关键。

第6年预期回本。第15年预期IRR为5%。第20年预期IRR为6%。

这三个数字，刚好能对应很多家庭的用钱节奏。

5年缴完。第6年开始看到回本节点。孩子上小学、初中时，家里还有调整空间。到了第15年，孩子差不多进入大学阶段。这个时候预期IRR已经到5%。

我会把它当成教育金工具来看。

不是因为它一定最高。而是它的节奏比较贴合。

不过这里要说清楚。

图里的IRR，是预期。不是保证。

别看广告看实际。教育金最怕只看演示收益。更要看回本时间、提取规则、分红实现情况。

我的判断比较明确。

如果孩子还小，家庭现金流稳定，富卫「盈聚天下II」可以作为教育金池子。

但如果孩子已经十五六岁。马上要用钱。我不建议把主要教育金压在这里。

时间太短。不适合。

退休现金流，看的是能不能长期、规律地取

很多人一开始是给孩子买。

后来发现，真正麻烦的是自己退休。

孩子大学读完。家里现金流会松一点。但父母退休后的现金流，又开始变成问题。

富卫「盈聚天下II」有个很强的设计。

5年缴方案，第6年末起，每年可提取总保费的7%。而且可以一直提到第137个保单年度。

这就是它被叫“提领之王”的原因。

说白了，它不是只让你等到很久以后一次性拿钱。它可以做持续现金流。

比如孩子教育。比如每年学费。比如父母养老补充。比如以后家庭旅行、医疗备用金。

你可以一边领钱补贴生活。账户里的剩余价值还继续滚。

这个设计我挺喜欢。

但我不会把它讲成万能。

提领能力强，不等于你可以随便提前大额拿。

提太多。账户价值会受影响。提得太早。长期增值空间也会被压缩。

咱就实打实算一笔账。

如果一个家庭本来就是想做一笔长期钱。前5年缴费压力能承受。后面希望慢慢拿。那这类产品很合适。

但如果你是想把钱放进去，过三五年就拿出来。别碰。节奏不对。

做长期资产，25年IRR 6.5%是它最硬的卖点

教育金只是一段路。

真正能把这类港险用好的家庭，往往看得更长。

比如孩子读完书后，保单继续留着。以后给孩子创业。再以后做家庭传承。甚至变成第二代的资产底仓。

富卫「盈聚天下II」5年缴方案，第25年预期IRR为6.5%。

这个速度，在同类产品里确实很能打。

几个产品到达**6.5%**的时间，可以放一起看：

从这个表看，富卫的速度很明显。

比友邦、安盛这类产品快5年。比保诚快3年。资料里也提到，比老版盈聚天下快了19年。

这就是它的核心差异。

提领能力强。增速也快。

两件事叠在一起，才是它真正的卖点。

我会优先把它推荐给这种家庭。

有一笔钱，20年内不打算大动。想给孩子留教育金。也想给自己留退休补充。还能接受收益里有非保证部分。

这种场景，富卫「盈聚天下II」是有竞争力的。

但如果你只想要高保证。我不会优先推它。

原因后面说。这个点很重要。

4月预缴窗口已经过去，已申请的人要盯住缮发时间

这里要特别说明一下。

现在是2026年05月10日。

富卫「盈聚天下II」这波4.5%预缴优惠，申请截止日是4月30日。从今天看，申请窗口已经过了。

但如果你已经在4月30日前递交申请，还有一个关键时间。

保单须于2026年5月31日或之前缮发。这样才符合这次预缴优惠要求。

这点别忽略。

很多人以为递了申请就稳了。其实还要看核保、补资料、付款、缮发进度。

当时这波规则是这样的。

富卫「盈聚天下II」5年缴美元保单。选择一次性预缴全部5年保费。可享4.5%保证预缴利率。预缴利息会直接抵扣保费。

另外还有保费折扣。

5年缴美元保单：

两项叠加后，首两年合计折扣最高可达21%。

这个力度，在当时市场里算顶格。

举个例子。

年缴10万美元。5年总保费50万美元。选择预缴。享4.5%。

预缴利息约4.5万美元。这部分直接抵扣保费。保费折扣是首年5%加次年16%。合计约2.1万美元。

叠加下来，首两年实际支出约43.4万美元。综合折扣约13.2%。

这笔钱不小。

但我会提醒一句。

优惠是加分项，不是买这张保单的主理由。

产品不适合你。优惠再大也没用。

如果你本来就要做教育金和长期配置。刚好赶上窗口。那是好事。如果只是因为折扣冲进去。我不建议。

保底只有0.3%，这是我最介意的地方

前面讲了很多优点。

现在讲我最在意的风险。

富卫「盈聚天下II」升级以后，有一个代价。

保证收益被砍了。

具体看几个数字。

保单30年保证IRR，从0.2%降到0.1%。保单50年保证IRR，从0.4%降到0.2%。峰值保证IRR，从0.5%降到0.3%。保证回本时间，从13年延长到17年。

这就是我不会把它推荐给极度保守家庭的原因。

它的预期收益很漂亮。但保底很薄。

峰值保证IRR只有0.3%。保证回本时间长达17年。

这句话要记住。

富卫「盈聚天下II」的高收益预期，建立在对富卫分红能力的信任上。

那富卫分红表现怎么样？

资料里整理了富卫22款产品，10年以上分红实现率表现。

总分红实现率10年+均值为91%。复归/周年红利10年+均值91%。终期红利10年+均值91%。70%的产品表现不低于100%。多款产品连续3年100%达成。最大值103%。最小值56%。

横向看。

友邦93%。安盛95%。宏利96%。保诚73%。富卫91%。

富卫不算最强。但也不是弱。

它略低于友邦、安盛、宏利。明显好于保诚。整体属于稳中向好。

公司基本面也要看。

富卫前身是荷兰国际集团ING的亚洲业务。2012年被李嘉诚次子李泽楷收购后独立运营。2025年上半年，富卫总保费全港第四。仅次于友邦、保诚和宏利。偿付能力比率约290%。全港排名第四。高于监管要求的150%。

从公司层面看，富卫已经是香港保险市场第一梯队。

但我还是那句话。

第一梯队，不等于分红一定按演示走。

还要看汇率。

香港保险多以美元计价。近10年人民币对美元年化波幅超5%。人民币升值时，保单折回人民币的实际价值会缩水。

还有实操问题。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。部分银行开户审核要3-5个工作日。

合规投保也别马虎。

必须做到“三亲见”。亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这不是小事。别为了省时间，踩合规红线。

写在最后：哪种家庭能把盈聚天下II用出价值

富卫「盈聚天下II」这款产品，我的态度比较明确。

它适合长期家庭规划。尤其适合教育金加退休金一起考虑的家庭。

它的优势很清楚。

第6年预期回本。第15年预期IRR到5%。第25年预期IRR到6.5%。第6年末起，每年可提总保费的7%。可以一直提到第137个保单年度。

这个节奏，确实适合很多中产家庭。

尤其是孩子还小。家长收入稳定。愿意用5年时间完成缴费。未来想给孩子留教育金。也想给自己留退休现金流。

这种家庭，我会认真考虑它。

但它不适合所有人。

5到10年内要动本金的人，不适合。对保证收益要求极高的人，不适合。只想短期套利的人，不适合。

我甚至会说得更直一点。

如果你看到的是“25年IRR 6.5%”。但没看到“峰值保证IRR仅0.3%”。那你还没真正看懂这款产品。

如果你看到的是“每年提7%”。但没想清楚提取后账户怎么变化。那也别急着买。

港险不是冲动消费。

尤其是教育金。这是孩子未来十几年确定要用的钱。不能只靠情绪下决定。

我自己看富卫「盈聚天下II」，会把它放在一个很明确的位置。

适合长期。适合能等。适合能接受分红波动。适合把教育金和退休金一起规划。

如果你的钱短期要用。或者你只相信保证收益。那就换别的方案。

大贺说点心里话

这类产品，真正难的不是看懂一个IRR数字。难的是把保费、提取、孩子年龄、家庭现金流放在一起算。你要是想知道自己家适不适合，别只看宣传页，先把账算清楚。