中银薪火、忠意启航、宏利宏挚：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一篇比较实在的。

孩子已经8~10岁了。这个时候再规划教育金，很多家长会有点焦虑。

是不是晚了？

还能不能做？

还能不能赶上18岁用钱？

我自己给两个孩子都配过港险教育金。买之前我也犹豫。尤其是这种给孩子准备的钱，不能只看演示数字漂亮。

截至2026年05月10日，我会更建议大家把问题拆简单。

不是看哪款产品“最好”。

而是看哪款产品，最贴合你家的用钱时间。

今天这三款是：中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

这三款都能看。

但我先把话放前面。

它们没有全能王。

8~10岁做教育金，别再迷恋长期复利

8~10岁才开始给孩子做教育金，核心不是“放得越久越好”。

核心是能不能卡住孩子18岁前后的用钱节点。

高中。本科。留学。读研。

这些钱不是30年后才用。

它大概率在8~10年后就要动。

这也是我不太建议这个年龄段家长去追长期复利型产品的原因。

这东西不是万能的。

长期复利产品，越放越舒服。

但8~10岁的教育金，不一定等得起。

这次筛出来的三款产品，都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

按总投入100万来算。

叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概是93~96万。

这个区间比较贴近很多中产家庭给孩子准备教育金的预算。

我会用这个口径看。

不看花里胡哨的宣传。

只看三个问题。

钱什么时候回来。

中间能不能稳住。

到孩子要用钱时，现金价值够不够。

短板先摊开：忠意和宏利都不是早回本产品

我先讲不好听的。

很多家长看港险教育金，会被演示收益吸引。

但真正买进去后，最容易焦虑的，不是第20年有多少钱。

而是前面几年现金价值薄不薄。

踩过的坑告诉你。

教育金产品最怕错配时间。

你本来第8年要用钱。

结果产品第14年保证部分才超过本金。

那就很别扭。

这三款产品里，中银的保证回本节奏最快。

忠意不是。

宏利也不是。

忠意「启航创富（卓越版）」的保证部分，要到第14年才超过本金。

宏利「宏挚传承」更慢。

保证回本要到第17年。

这两个数字必须先看清。

不然你只看演示收益，很容易误判。

不过话说回来。

保证回本慢，不等于产品差。

它代表的是产品结构取舍。

忠意更偏中期分红发力。

宏利更偏长期综合现金价值。

它们适合的家长，是能接受一部分非保证分红的人。

你要注意。

分红实现率再好，也不是合同保证。

忠意的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示。

这当然是好事。

但我不会把它当成“确定收益”。

宏利也一样。

它的品牌底子很厚。

可保证收益部分占比不高。

它更适合看重长期综合收益的人。

不是适合每个保守家长。

过来人一句话。

如果你家第8年、第9年就必须大额用钱，忠意和宏利都要谨慎。

不是不能买。

是别把它当成早回本工具。

另外，三款都支持趸缴，也支持2年交。

这一点很重要。

8~10岁孩子的教育金，时间窗口已经不算很长。

缴费拉太久，意义不大。

趸缴可以更快进入增值阶段。

2年交适合现金流没那么一次性充裕的家庭。

我自己会优先看趸缴。

但前提是这笔钱未来几年不用动。

短期周转钱别放进来。

这是底线。

中银薪火传承：要8~10年用钱，我会优先看它

中银「薪火传承」的定位很清楚。

它不是三款里最适合放20年的。

但它很适合8~10岁孩子的教育金。

原因也简单。

保证回本速度快。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。

母公司是中国银行（香港）。

中银人寿在1998年正式开业。

品牌背景不用多讲。

对家长来说，这种钱首先要稳。

中银的分红实现率连续多年是100%。

这个数据我会看。

但我更看它的保证部分。

常规情况下，中银第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就能超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。

单利是4.04%。

这个放在中短期教育金里，确实很能打。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

对810岁孩子来说，第10年大概就是1820岁。

刚好卡在本科和早期留学阶段。

这点很关键。

中银首年保费折扣7%。

预缴后累计优惠63302。

相当于年缴保费12.7%。

折扣力度对前期收益也有帮助。

我的判断比较明确。

如果你家孩子18岁左右就要用钱，中银是三款里我会优先看的。

尤其是保守型家长。

不想太依赖分红。

不想等太久。

不想让孩子上学的钱跟着市场情绪晃。

那中银更顺手。

它的短板也要说。

长期拉到20年看，它未必是最强。

但你不是给孩子做养老金。

你是给8~10年后的教育节点备钱。

这时候，中银的优势就很直接。

忠意启航创富：不适合急用钱，适合10年后继续发力

忠意「启航创富（卓越版）」这款，我会把它放在第二类家庭里。

孩子18岁不是终点。

本科后还想读研。

可能出国。

可能有几年连续大额教育支出。

这种家庭可以看忠意。

忠意创立于1831年。

是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。

分公司遍及全球60多个国家。

管理资产规模7100亿欧元。

2022年世界500强第72位。

这些背景，不是用来摆排面的。

它真正有意义的地方，是分红兑现能力。

忠意分红实现率常年在100%以上。

实际派发红利超过计划书演示。

这点是它的底气。

它第二年保费回赠4%。

预缴后累计优惠38905。

相当于年缴保费7.8%。

折扣不是三款里最猛的。

但也不差。

真正的重点在第10年后。

从第10年起，忠意收益反超中银薪火传承。

10~14年叠加分红后的表现，在三款中最突出。

这就是它的性格。

前面不算快。

后面更有劲。

我对忠意的态度也很明确。

如果你第8年就要全额拿钱，我不建议把忠意放第一位。

它保证部分到第14年才超过本金。

这个短板不能忽略。

但如果你家孩子18岁先用一部分。

后面读研、留学还要继续用。

忠意反而更合适。

它不是早回本产品。

它是中期发力产品。

买之前我也犹豫过类似结构。

因为家长天然会担心“前面不够厚”。

后来我发现，关键不是产品慢不慢。

关键是你家的钱能不能等到它发力。

能等。

它就有价值。

不能等。

再好的中期收益也不适合你。

宏利宏挚传承：想一张保单用久一点，再看它

宏利「宏挚传承」更偏长期。

它不是给那种第8年就要把钱拿出来的家庭准备的。

它适合目标更长的家长。

教育金只是第一层。

后面还想给孩子留创业金、婚嫁金，甚至长期备用金。

这几年我明显感觉到一个变化。

2025年开始，给儿童配置储蓄分红险的人越来越多。

很多家长不只看18岁学费。

会想一张保单用久一点。

教育。创业。结婚。甚至未来养老金。

宏利比较贴这个思路。

宏利是香港四大保险公司之一。

也是加拿大第一大保险公司。

由加拿大第一任总理创办，至今137年。

它还是香港最大的强基金供应商。

这类背景对老客户来说，确实有安定感。

不是说品牌大就一定收益高。

但长期资金放十几年，二十年。

我会更看重公司的经营稳定性。

宏利的特点很清楚。

10~20年收益表现，三款里最优。

从第10年开始，收益稳步攀升。

它还支持多种灵活提取方式。

提取后，不影响剩余资金继续增值。

这点很适合多阶段用钱。

孩子18岁用一部分。

22岁再用一部分。

以后创业、结婚再留一部分。

资金节奏更松。

但短板也很硬。

保证回本要到第17年。

这不是小问题。

如果你是极度保守的家长。

只接受保证部分。

那宏利不合适。

我不会强推。

宏利适合的是另一类人。

你信任品牌长期运营。

也能接受分红波动。

这笔钱不是卡着第8年必须全部取。

那宏利就有意义。

我自己的看法是。

想做教育金+长期备用金，宏利更顺。

只做18岁刚需学费。

它不是最优先。

写在最后：8~10岁教育金，选错时间比选错品牌更麻烦

这三款产品的品牌都扎实。

中银背靠中国银行体系。

忠意是全球老牌保险集团。

宏利长期经营能力也很强。

品牌这件事，反而不用纠结太久。

真正该纠结的是时间。

我会这样分。

如果孩子18岁左右刚需用钱。

要稳。

要确定。

不想太依赖分红。

中银「薪火传承」更合适。

它叠加优惠后，第7年保证回本。

8~10年收益拔尖。

如果孩子10年后还有更大的教育开支。

比如读研、留学。

能接受保证回本慢一点。

忠意「启航创富（卓越版）」可以放进备选。

它的强项在10~14年。

不是前8年。

如果你想做更长周期的安排。

教育金只是第一步。

后面还想兼顾创业、结婚、备用金。

宏利「宏挚传承」更适合。

它的强项在10~20年。

但你要接受第17年保证回本这个节奏。

我不建议大家把这三款混在一起比“谁最高”。

那样很容易看偏。

8~10岁规划教育金，已经不是特别早。

但也不算晚。

选对中短期适配产品，还是能攒出孩子教育费用。

核心就两句话。

别选纯长期复利思路的产品。

别提前支取。

提前支取这件事，伤害很大。

尤其是港险储蓄类产品。

前期退保，现金价值通常不舒服。

家长要先把家庭现金流留够。

再把真正不用动的钱放进去。

这也是我一直坚持的原则。

教育金不是拿来搏收益的。

它是拿来锁定未来确定支出的。

能把这点想明白。

你就不会被演示表带着走。

大贺说点心里话

如果你已经确定要给孩子做教育金，接下来别急着问哪款收益最高。先把用钱年份、缴费方式、实际预算算清楚。这里面的信息差，往往比产品名字更影响结果。