富卫盈聚天下II：25年IRR冲到6.5%，但保证收益砍到0.3%，新手妈妈敢买吗？

你好，我是大贺。

姐妹我跟你说实话，三年前我怀二胎的时候，天天刷手机算账：奶粉钱、尿不湿钱、早教钱、学区房……越算越焦虑，感觉生个娃就是往无底洞里扔钱。

后来我买了一份港险，现在回头看，这是我做过最正确的决定之一。

最近富卫出了新品「盈聚天下II」，25年就能达到**6.5%**的IRR，全港最快。很多姐妹问我值不值得买，今天就用过来人的视角，帮大家拆解一下。

你买港险，是为了什么？

生了娃才知道钱有多重要。

育娲人口研究智库2024年的报告显示，养育一个孩子到18岁平均成本53.8万元，一线城市更是超过88.5万元。

这个数字相当于人均GDP的6.3倍，仅次于韩国，全球第二高。

2025年7月国家虽然出台了育儿补贴制度，每孩每年3600元。但说实话，相比养娃成本简直是杯水车薪。

所以很多姐妹买港险的目的很明确：

• 给孩子存一笔教育金，18岁能用上；
• 给自己存一笔养老钱，退休后每年提领；
• 或者干脆做财富传承，一代传一代。

盈聚天下II只支持2年交和5年交，非常适合短期内有一笔闲钱、想快速锁定收益的家庭。

但姐妹们记住一句话：港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。别光看收益数字漂亮，得看这个承诺能不能兑现。

场景一：给孩子存教育金，要快回本

当时我也纠结过，孩子的教育金到底该怎么存？

存银行吧，利率越来越低；买基金吧，心脏受不了；买房吧，现在谁敢说房子一定涨？

港险的好处就是：回本快、收益稳、锁定长期增值。

盈聚天下II在这方面表现相当亮眼。

5年交的回本速度

我给大家看一组对比数据：

升级后的盈聚天下II，5年交预期6年就能回本，比老版本快了1年。

这意味着什么？如果你给刚出生的宝宝买，孩子6岁上小学的时候，本金就已经回来了。之后每一年都是净赚。

收益怎么记？特别好记：

• 15年IRR达到5%
• 20年IRR达到6%
• 25年IRR达到6.5%

25年到6.5%是什么概念？目前全港市场最快。比友邦环宇盈活、安盛盛利II的30年快了5年，比保诚信守明天的28年也快了3年。

2年交同样能打

如果你手头有一笔更大的闲钱，想一次性搞定，2年交也很香：

• 预期5年回本
• 18年IRR达到6%（几乎市场最高）
• 28年IRR达到6.5%

和竞品比，什么水平？

我拿6万美元×5年交=30万美元为例，对比了香港主流储蓄险：

前20年，收益最高的还是宏利的宏挚传承，港险更新迭代这么多年，依旧没有产品能撼动它的地位。

但盈聚天下II紧随其后，在前20年的表现仅次于宏挚传承，综合来看是第一梯队的水平。

5年交预期次年即可回本，可以说是冠绝5年交市场。如果你给孩子存教育金，希望钱回得快、中期收益高，盈聚天下II确实值得考虑。

场景二：养老提领，要稳定现金流

姐妹们，教育金是给孩子的。但咱们自己的养老也得提前想好。

我身边很多70后、80后的姐姐，现在最焦虑的就是：退休后每个月能有多少钱花？

港险的提领功能，就是解决这个问题的。

什么是提领？

简单说，就是保单生效几年后，你可以每年从账户里取一笔钱出来用，同时账户里的钱还在继续增值。

这就像一只会下蛋的母鸡：你每年拿走几个蛋。但母鸡还在，还能继续下蛋。

盈聚天下II在提领方面做了升级：归原红利不仅占比提高了，还提早一年释放，两两叠加更有利于提领。

567提领测试

我测算了一个常见的提领场景：5年交，第6年起每年提取总保费的7%，一直提到终身。

以6万美元×5年交=30万美元为例，每年提取2.1万美元（约15万人民币），一直提到老。

提取后的账户价值对比：

• 6~14年：宏挚传承最优，盛利II其次
• 15~25年：盛利II最优，盈聚天下II紧随其后
• 25年后：盈聚天下II和盛利II并驾齐驱

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。但盈聚天下II也不差，属于第一梯队。

5-10-8提领测试

再看另一个场景：5年交，第10年起每年提取总保费的8%。

这个场景下：

• 10~17年：宏挚传承一家独大，盈聚天下II排第二
• 18~25年：盈聚天下II成功超车，剩余账户价值最高
• 30年后：盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

这三款算是目前长期提领的最优解了。

2年交的提领更有统治力

如果是2年交，盈聚天下II的优势更加明显。

以15万美元×2年交=30万美元为例，第5年起每年提取总保费的5%。

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，一直到第25年才被星河尊享II追平。

怎么选？

姐妹我跟你说实话，选提领产品要看你最看重什么：

• 看重保险公司品牌 → 优先选盛利II（安盛）
• 看重提领的确定性和稳定性 → 优先选星河尊享II（永明）
• 看重综合提领收益 → 优先选盈聚天下II（富卫）

星河尊享II在提领稳定性上远远强过盛利II、盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。如果你是风险厌恶型，求稳为主，星河尊享II更适合。

场景三：财富传承，要灵活可控

这个福利很多人不知道——盈聚天下II有一个「富传家选项」，是专门为财富传承设计的。

富传家选项能做什么？

• 可以指定继承顺位，财富世代相传
• 支持提前指定被保人去世时拆分保单
• 每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人

简单说，你可以提前规划好：这份保单将来给谁、怎么分、分几份。

这在行业里是比较罕有的功能，把盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

其他基础功能也齐全

保单暂托人、指定后续保单权益人、小信托、无限变更被保险人（第1年起）、红利锁定（第9年，10%~70%）、保费假期、保单分拆——这些功能都有，没有缺失。

如果你是做长期传承，30年以上持有，盈聚天下II的收益和友邦环宇盈活、安盛盛利II并驾齐驱，不分先后。

场景四：新婚夫妻/准父母，有惊喜福利

这个福利真的要单独拿出来说，因为太适合我们这种刚生娃或者准备生娃的家庭了。

初生婴儿奖赏

只要受保人的亲生孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励。

重点来了：

• 一胎二胎都能享受
• 生孩子就给20000
• 每个受保人最多奖励一次

按现在的汇率，20000港币约等于18000人民币，虽然不多。但这是白送的钱啊姐妹！

联合国预测2025年中国新生儿约871万，出生人口可能跌破900万。年轻人生育意愿低迷的根本原因就是经济压力。

国家补贴每年3600元，港险再送你2万港币，叠加起来也是一笔不小的数字。

初生婴儿奖赏特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。早买早安心。

但你需要知道的风险

姐妹我跟你说实话，盈聚天下II收益这么高，是有代价的。

保证收益降低了

预期总收益的显著提升是有代价的：保证收益降低。

具体降了多少？

• 长线保证回报仅为0.3%（原来是0.5%）
• 5年交保证回本时间从13年延长至17年
• 2年交保证回本时间从13年延长至16年

什么是保证收益？就是不管市场怎么波动，保险公司白纸黑字承诺一定给你的收益。

盈聚天下II的保证IRR峰值只有0.3%，在市场上属于偏低的水平。

这意味着什么？

超高中后期收益是牺牲了一些保证收益的。

如果你是极度保守型投资者，非常看重「保证」二字，那盈聚天下II可能不是最适合你的。

不过也别太慌

有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 友邦环宇盈活：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本（5年交）

所以也不用过度焦虑，只是提醒大家知道这个风险点。

富卫这家公司，能信吗？

当时我也纠结过，富卫不像友邦、安盛那么出名，能不能信？

后来我研究了一下，发现这家公司背景相当硬。

股东阵容豪华

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券
• ……

监管认可的国际保险集团

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一。同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

偿付能力超强

富卫偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

什么是偿付能力？简单说就是保险公司有没有足够的钱来赔付客户。290%意味着富卫的资金储备是法定要求的近3倍。

国际信用评级也不错

穆迪评级A2、惠誉评级A，都是投资级别的高评级。

2024年富卫在香港上市（股票代码：1828），2025年上半年总保费已经上升到全港第四。富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率怎么样？

我统计了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率：

富卫的数据：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%

70%产品表现≥100%，多款产品连续3年100%达成。分红实现率最大值103%，最小值56%。

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

不同场景，不同选择

最后帮大家总结一下，盈聚天下II到底适合谁。

和港资保司比，优势极大

万通富饶千秋需要41年、周大福匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II仅需28年。

盈聚天下II从第6年回本开始收益一骑绝尘，远远甩开其他港资保司的产品。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

2年交更有统治力

盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准。

盈聚天下II的升级至少是有吸引力的，是比较成功的。

但如果你求稳妥

如果求稳妥喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟如今港险限高，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市场认可度和稳定性稍逊。

但如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

尤其是初生婴儿奖赏，特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。早买早安心。

大贺说点心里话

说了这么多产品细节，其实最重要的问题是：怎么买、从哪买、能省多少钱？

这里面的信息差，可能比选哪款产品更值钱。